退休计划基于假设
退休计划的核心是基于假设。 你必须猜测你会活多久，股市会产生什么样的长期回报，你的“必要”开支如医疗费用或长期护理将会是什么，以及你希望的生活方式是什么买得起。 这些都难以置信地难以预测。
你还必须猜测你会停止工作的年龄。 许多年轻人通过简单地陈述“我爱我的工作，所以我会工作，直到我70岁”，从而剔除退休储蓄的重要性。“
但并非所有的退休都是自愿的。 许多年轻人低估了他们的健康对他们工作能力的影响。 许多健康的60岁的人发现自己在经济不景气的时候被裁员。 老年人努力找到愿意雇用和培训他们的雇主。
（详细了解退休缴费限额 。）
粗糙估计
以下是估算退休时需要多少钱的快速指南：
第一步：首先猜测你想在某一年花多少钱。 既然你已经做出了预算，而且你知道你的年度开支是多少，那么你应该很清楚你目前的花费。
请记住，退休时不再需要您的部分当期费用 - 例如，您的房子可能会全部还清。
但你会有新的开支。 当你成为大四时，你的车险费率会上涨。 您可能需要根据身体局限性或残疾情况对家庭进行改造。 你可能想帮助你的孙子送上大学。 你可能不得不照顾残疾的兄弟姐妹。 你可能只想要更多旅行。
步骤2：将您在某一年需要支付的金额（您的年度支出）乘以25至33。此范围表示您退休时需要的大概金额。
例如，如果您需要40,000美元来支付您的年度生活费用，那么您将需要40,000美元x 25 = 100万美元作为保守估计退休，或40,000美元x 33 = 132万美元作为更慷慨的估计。
为什么要乘以25到33？ 它假设你的资金在通货膨胀之后将获得3％（乘以33）至4％（乘以25）的“实际”回报。
我们为什么假设？
传奇投资者沃伦巴菲特表示，他预计美国股市的长期增长率将达到7％的长期年均化水平，因此当您估计股票投资组合的回报率时，这是一个体面的指标。 美国的通胀率长期保持在3％左右，所以这也是一个不错的使用假设。
根据这些数字，你的“真实”回报将是7％减3％的通货膨胀率，即4％。 既然你不会把所有的资金都投入到股票基金中 - 你会被分散到更安全的投资中，比如债券和现金 - 我喜欢用3％的“真实收益”指标。
详细了解两条重要的数学退休规则 。
这个系统的缺点
但是，这只能作为一个非常粗略的指导。 一些退休人员发现，他们在退休后的头几年花费最多，因为他们有健康和精力去海外旅游，升级厨房，购买帆船并加入网球俱乐部。 随着时间的推移，退休人员有时会开始参与更少的活动，这会导致他们花费更少。
此外，很难预测您的税率，天然气和电力费率或水和污水排放率将从现在几十年。 几乎不可能猜测医疗保险或社会保障将提供多少医疗保险或社会保障，特别是当您目前处于20岁或30岁时。
底线是，随着年龄的增长，选择和灵活性很重要。
如果你在59岁时失业，如果你的健康状况下降，或者如果天然气和能源价格暴涨，经济会变得不稳定，那么在你的高年级，你会得到安慰，因为你有舒适的坐垫或安全网根据。
这就是为什么我鼓励你稍微高估退休金需求量的主要原因 - 即使你喜欢你的工作，并且你永远不想停止工作。