修复不良信用的循序渐进指南
获得不良信用并不需要太多。 在你意识到自己有信用评分之前，或者在你意识到获得良好信用评分的重要性之前，你可能会毁掉你的信用评分。
您的信用评分反映了您如何处理您的财务义务。 它基于信用卡发行商和贷款人等公司向信用局报告的信息，您拥有财务账户。
如果您已按时付款并明智地管理帐户，那么您的信用评分就会很高。 但是，如果你犯了一些错误 - 比如没有按时付款或者根本没有付费 - 你最终会得到不良信用。
如果你有不良信用，那么你知道它有多艰难。 不良信用使许多事情变得困难，不可能，或者更昂贵。 我们都知道银行在给你信用卡或贷款之前先检查信用分数。 这意味着，如果信用不良，购买房屋或汽车的过程会变得更加困难。 如果没有良好的信用评分，即使租用公寓也很困难。 保险公司通常对信用评分不好的司机收取较高的费率。 公用事业服务提供商检查您的信用以决定是否应支付保证金。 随着岁月的流逝，检查信用的公司名单可能会增长，而不是缩水。
为什么追求信用修复？
不管你的信用现在有多糟糕，这种损害并不是永久性的。 信用修复使您能够修复损害信用的错误并提高您的信用评分。
修复您的信用对于在保险，贷款和信用卡上节省资金至关重要，但这不是修复信用的唯一原因 。 更好的信贷开创了新的就业机会，甚至可以与现任雇主一起晋升和加薪。 如果你梦想创业，或者只是想知道你可以借钱的安全性，你应该尽快修复你的信用，而不是以后。
你能修复你自己的信用吗？
你可能在电视，收音机，互联网上，甚至在路边看到过广告信用修复。 好消息是，你不必聘请专业人士来修复你的信用。
你可以做一个信用修理公司可以做的所有相同的事情，所以省下一些钱和找到一家有信誉的公司的麻烦，并且自己修复你的信用。
从您的信用报告开始
在你开始之前，你必须知道你需要修理什么。 您的信用报告包含导致您的不良信用的所有信息。 这可能是逾期帐目，收债，高额信用卡余额或公共记录。 仔细阅读您的信用报告以确定影响您信用评分的负面项目。
获取免费的信用报告
根据法律规定，您有权每年从三家征信机构获得免费的信用报告。 此年度免费信用报告仅可通过AnnualCreditReport.com获取。 如果更方便，您还可以通过电话或邮件订购 。
还有一些其他情况下您有权获得免费的信用报告：
- 由于您在过去60天内的信用报告中存在某些信息，因此您被拒绝获得信用
- 您目前正在接受政府援助
- 你失业了，并计划尽快找工作
- 你认为你是信用卡欺诈或身份盗窃的受害者
- 您所在州的法律每年会为您提供额外的免费信用报告
这些免费信用报告应直接通过信用局订购。
支付您的信用报告
如果您已经用完今年的免费信用报告，则可以直接从信用卡局或myFICO.com 订购信用报告 ，但需要付费。 该局都提供三位一体的信用报告 ，并列所有三份信用报告。 三合一信用报告的成本高于单一信用报告，但低于购买个人信用报告的总价。
为什么订购所有三份信用报告？
你的一些债权人和贷方可能只向其中一个信用局报告。 而且，由于信用局通常不共享信息，因此您的每个报告都可能有不同的信息。 订购所有三份报告将为您提供信用记录的完整视图，并允许您在所有三个部门而不是一个部门修复您的信用。
查看您的信用报告中的错误
彻底阅读您的信用报告，检查可能不准确的事情。 消化可能很多，特别是如果你第一次检查你的信用报告。 如果您需要，请花几分钟时间查看您的信用报告。
阅读您的信用报告
熟悉每个信用报告中的信息。 无论您在哪里订购信用报告，它们都将包含：
决定需要修理什么
以下是您需要修复的信息类型：
- 信息不正确，包括不属于您的账户，延迟报告错误的付款等。
- 过期到期的帐户，已过期，已收款或已收到收款。
- 最大限度地超过信用额度的帐户。
突出显示或用不同颜色划分每种类型的信息以帮助您制定信用修复计划。
对于每种类型的信息，您都会采取不同的方法。 使用不同的颜色突出显示，每次准备付款，致电债权人或发送信函时都可节省时间，重新阅读您的信用报告。
争议信用报告错误
您有权获得准确的信用报告。 您可以对您的信用报告中任何不准确，不完整或您认为无法验证的信息提出异议 。 当您订购信用报告时，您会收到有关如何对信用报告信息进行争议的说明。 在线订购的信用报告通常会附带说明，以便在线进行争议，但您也可以通过电话和邮件进行争议。
信用修复纠纷的最佳方法
在线争议更快更容易，但除了截图之外，您不会为此过程提供纸质记录。
通过邮件发送纠纷有几个好处。 首先，您可以包含支持您的争议的证据，例如，取消支票显示您已按时付款。 您也可以保留一份争议信件的副本以备记录。 最后，如果您通过认证邮件将您的争议发送至您要求的回执（您应该） - 您可以证明您邮寄争议的日期。 这很重要，因为信用局有30-45天的时间来调查和回应您的争议。
你最终可能会发送几封纠纷信件。 在计算机上保存信用报告争议模板 ，您可以针对不同的争议和不同的信用局进行修改。 这将节省您的时间，并防止您每次从头开始写一封新信。
发送你的争议
当你发送你的争议时，你可以包括一份你的信用报告的副本，其中包括突出显示的争议项目以及你支持争议的任何证据的副本（不是原件）。
务必包含有关您的争议的足够信息。 否则，信贷局可以决定您的纠纷是轻微的，并拒绝调查纠纷或更新您的信用报告。
只要你的争议是合法的，信贷局就会进行调查。 这项调查通常与询问债权人信息是否准确一样简单。 调查完成后，信用局会向您发送对您的纠纷的回复。
信用局争议替代方案
您可以将您的纠纷直接发送到列出信用报告信息的银行或企业。 他们有相同的法律义务调查您的争议，并从您的信用报告中删除不准确，不完整或不可验证的信息。 与信息提供者直接争论是信用局“确认”的错误是准确的错误所必需的。
纠纷后会发生什么
如果争议成功并且您的信用报告更新了，该局将进行更改，提醒其他信用局并向您发送信用报告的更新副本。
另一方面，如果该项目未从您的信用报告中删除，您的报告将被更新以显示您对该信息有争议，您将有机会在您的信用报告中添加个人声明。 个人陈述不会影响您的信用评分，但可以在企业手动检查您的信用报告时提供有关争议的更多信息。
处理过期的帐户
支付历史对您的信用评分的影响超过了其他因素 - 这是您评分的35％。 由于付款记录是您信用评分的很大一部分，因此您的信用报告中有多个逾期账户会严重损害您的分数。 照顾这些对于信用修复至关重要。 旨在将逾期账目报告为“当前”或“已付款”。
获取已过期但尚未扣款的帐户的最新信息 。 收款是最差的账户状态之一，一旦您的付款过期180天，就会发生。
如果您支付逾期未付款项，逾期未满180天的帐户可能会被扣除 。 要小心，你身后的越远，追缴付款就越高。
与您的债权人联系，讨论如何使您的帐户处于最新状态。 您的债权人可能愿意放弃延期处罚或以少数款项分摊过期余额。 让他们知道你急于避免关机，但需要一些帮助。 您的债权人甚至可能愿意重新规划您的帐户以显示您的付款为最新付款，而不是拖欠款项，但您必须实际与您的债权人进行谈判才能进行谈判。
付款帐户已被扣款 。 您仍然负责扣除余额。 随着年龄的增长，充电过程会降低您的信用评分。 但是，未结余额将使得难以获得新信贷和贷款的批准，有时甚至是不可能的。 您的部分信用维修必须包括支付的费用。
如果您全额支付充值金额，您的信用报告将更新为显示$ 0余额和“已付”状态。 从停电之日起，停电状态将继续报告七年。
另一种选择是以小于原始余额的方式结算冲销 。 通过和解，债权人同意接受较低的付款并取消剩余的债务。 结算状态将留在您的信用报告上并保留七年。
您可能能够说服债权人从您的信用报告中删除撤销身份以换取付款，但这并不容易。 最重要的是要支付你的费用，如果你能得到有利的账户状态，这是一个额外的奖励。
照顾收款帐户 。 帐户在被扣款或拖欠了数月后会被发送到收款机构。 即使您的信用报告中没有正常列出的帐户，也可以将其发送到收款机构并添加到您的信用中。
您的付款方式与付款方式非常相似，您可以全额付款，甚至可以尝试为删除付款，或者您可以结算帐户以低于应付余额。 收集将保留在您的信用报告七年根据原来的拖欠。
照顾过去的应付帐户：
将高额信用卡余额降至极限以下
您的信用利用率 （将您的信用卡余额与信用额度进行比较的比率）是影响您信用评分的第二大因素。 这是你的分数的30％。 您的余额越高，它越损害您的信用评分。
刷完信用卡花费宝贵的信用评分点。 最大限度地使信用卡低于信用额度，然后完全支付余额。 信用卡余额低于信用额度的30％对您的信用评分更好。 低于10％是理想的。
贷款余额和您的信用评分
您的贷款余额越接近您借入的原始金额，越会伤害您的信用评分。 首先关注信用卡余额，因为它们对信用评分有更大的影响。 然后，减少你的贷款余额。
过期应付账款与高余额
您可能无法一次性支付余额和过期账户。 首先关注可能会过期或被取消的帐户。 尽可能多地获取这些帐户。 他们都可以，如果你可以。 然后，支付您的信用卡余额。 第三，处理已经被撤销或送到收款机构的账户。
获得新的信用
在您解决信用报告中的负面项目后，请努力获取正面信息。 就像迟到付款严重损害您的信用评分，及时付款有助于您的分数。 如果你有一些信用卡和贷款按时上报，那就太好了。 继续将这些余额保持在合理水平，并始终按时付款。 如果你没有任何开放的经常账户，你将不得不重新开始。
何处获得新的信用
过去的拖欠情况可能使您无法获得主要信用卡的批准，因此将您的信用卡申请限制为最多两个，直至您的信用评分提高。 这将最大限度地减少信用查询 ，每次您提交新的信用申请时都会将其添加到您的信用报告中。 太多的信用查询会损害您的信用评分以及您获得新信用批准的能力。 您的信用报告仍然存在两年的查询，但仅影响您12个月的信用评分。
如果您被拒绝使用主要信用卡，请尝试申请零售店信用卡。 仍然没有运气？ 考虑一张担保信用卡 ，它要求您提供保证金以获得信用额度。 安全押金使得安全卡有点难以获得，但是来自主要处理网络的安全卡比零售信用卡要好。
使用新的信用来帮助您的信用评分
七个信用修复技巧
在努力提高信用评分时，记住这些信用修复技巧。
- 打捞你能做的 。 不要牺牲那些信誉不好的账户。 继续及时对所有当前帐户进行付款。
- 在一段时间内传播你的争议 。 如果您对信用报告中的多个项目存在争议，请在每封信中仅填写一处争议，并将争议留出空位。 信用可能会引起太多争议的怀疑，并认为它们是无聊的。
- 小心关闭信用卡 。 很少关闭信用卡可以帮助您的信用评分。 事实上，关闭信用卡更可能会损害您的信用评分 ，尤其是当帐户有余额时。
- 了解哪些因素会损害您的信用评分 。 了解哪些因素会对您的信用评分产生负面影响，以避免犯这些错误。
- 您的信用评分可能会波动 。 在您进行信用修理时，您的信用评分可能会意外下降。 这并不一定意味着你做错了什么。 继续在您的信用报告中添加正面信息，随着时间的推移，您的信用评分将会提高
- 考虑消费者信用咨询 。 如果你的债务压倒一切，债权人不愿意和你一起工作，你似乎也无法自行制定付款计划，消费者信用咨询是回归正轨的一种选择。
- 如果破产是不可避免的，尽快提交申请 。 如果申请破产是唯一可以让你重新走上正轨的方法，那么不要浪费时间在无效的策略上。 评估你是否应该提前申请破产，这样你就可以开始这个过程并开始重建你的信用和你的生活。