您的信用报告和分数概述
你有没有想过贷款人如何知道你的信用记录？ 信用卡发卡机构如何决定在短短几秒钟内批准您的申请？ 这是因为你的信用报告和信用评分 - 债权人和贷款人用来做出有关你的决定的两件事情。
什么是信用报告？
您的信用报告是您债务账户的记录以及您管理它们的情况，包括您是否按时按时付款。
信用报告通常包括信用卡，贷款，一些未付医疗费用，债务收集以及像止赎或收回的公共记录条目。
除了您的信用信息外，您的信用报告还包括个人信息，您当前和以前的地址，以及您当前或最后一次知道的雇主。 个人信息包括您的姓名以及您的姓名和出生日期的替代拼写。 债权人将使用此信息来确认您的身份，但通常不会仅基于此信息就您的应用程序作出决定。
大部分信用报告都是有关信用卡和贷款的详细信息。 对于信用卡，您的余额，信用额度，帐户类型，帐户状态和付款历史记录都包含在您的信用报告中。 贷款余额，原始贷款金额和付款记录出现在您的信用报告中。
信用报告包括最近检查过您的信用记录的企业列表。 这些信用检查被称为查询 。
您的信用报告版本会显示过去两年内所有牵涉到您的信用报告的人员的查询，其中包括为促销目的查看报告的企业。 贷方的信用报告只显示您在某种类型的应用程序中进行的查询。
如何创建信用报告？
信用报告由被称为信用报告机构或信用局的公司创建和维护。 在美国，有三个主要的信用局：Equifax，Experian和TransUnion。 当债权人和贷方检查你的信用记录时，他们通常会从这些信用机构的一个或全部三个提取你的信用报告。
信用局与银行和其他企业合作伙伴获取您的帐户信息。 定期与您开展业务的公司会将您的帐户信息发送或更新至信用局。 这包括您的信用卡发卡机构和贷方以及第三方收款机构，这些机构已被雇佣代表其他公司收取债务。 信用局还会从当地，州和联邦法院提取信息，将其纳入信用报告的公共记录部分。
您有帐户的企业不会向信用局报告，因为您拥有的帐户不是信用帐户。 例如，提供电动，手机，有线和互联网服务的公司不会定期向您的信用局报告您的帐户或付款。 预付卡，借记卡和支票账户信息也不会向信用局汇报，也不会包含在您的信用报告中。
尽管有些商家没有按月付款更新您的信用报告，但如果您严重拖欠付款，他们会通知信用局。
谁能看到你的信用报告？
谢天谢地，不仅任何人都可以访问您的信用报告。 联邦法律规定，企业或个人必须有“允许的目的”来检查您的信用报告。 一般来说，这意味着企业必须查看您的信用报告才能批准您的申请，为了某些工作目的收集债务，遵守法院命令或承保保险。 “ 公平信用报告法”第604 条列出了检查信用报告的所有法律允许目的。
您有权查看自己的信用报告。 事实上，每个消费者每年都有权从每个信用报告机构获得免费的信用报告。 您可以通过转到AnnualCreditReport.com订购免费的Equifax，Experian和TransUnion信用报告副本。
如果您在过去的60天内因信用被拒绝（因为您的信用报告中包含信息），您也可以直接从信用局获得免费的信用报告，您失业并计划在下一个工作中寻找工作60天，您目前正在接受政府援助，您是身份盗窃的受害者，或者您的信用报告中的信息不准确。
如何处理信用报告错误
信用局并不完美。 向他们报告的企业也不例外。 信用报告出现错误很常见，检查信用报告的最好理由之一是确保信息准确无误。
您有权获得准确的信用报告。 所以，如果您在信用报告中发现错误 ，您可以直接向信用评估机构提出异议。 您可以在线，通过电话或通过邮件对错误提出异议。 一旦信贷局收到您的争议，他们将与信息提供商（报告错误的业务）一起调查，并根据结果更正您的信用报告。
什么是延迟付款或其他负面信息？
负面信息 ，如延迟付款或收款账户，只要准确无误，就可以在您的信用报告中列出。 值得庆幸的是，大部分负面信息会在一段时间后从您的信用报告中消失。
大多数负面信息可以保留七年，但某些类型的信息可能会停留较长时间。
破产可以包含在您的信用报告中长达10年。 未付报酬留置权无限期报告。 如果该时间段超过七年，诉讼判决可以通过您所在州的诉讼时效进行举报。
信用评分概述
那么你的信用分数在哪里适合所有这些？
对于企业来说，阅读整个信用报告来做出关于你的决定是很困难的，更不用说费时。 因此，他们使用您的信用评分，这是一个三位数字摘要，用于对您的信用报告信息进行“评分”。 您的信用评分可以快速显示您将违反新的信用或贷款义务的可能性。
信用评分较高的消费者比信用评分较低的消费者被认为风险较小的借款人。 较高的信用评分可以让您降低信用卡和贷款的利率，降低信贷成本。 信用评分较低的消费者通常利率较高，可能会被某些信用卡，贷款和其他信用服务拒绝。
信用评分是如何计算的？
信用评分是一种复杂的算法，可以将信用报告中的所有信息加以权衡，然后提供一个数字，表示您如何管理信用账户。 我们不知道确切的信用评分公式 - 即使我们知道公式，我们也有可能不了解它。 但我们确实知道哪些因素进入信用评分以及这些因素有多少。
FICO评分是最着名和广泛使用的信用评分之一。 FICO分数的消费者版本范围从300到850，分数基于五个关键因素计算。 由于您的账单支付历史记录的某些部分比其他部分更重要，因此您的信用记录的不同部分在计算信用评分时会得到不同的权重。 尽管提供信用评分的具体方程是FICO拥有的专有信息，但我们确实知道用什么信息来计算您的分数。
以下是五个因素，按各因素的权重进行细分：
支付历史记录是35％：贷款人最关心的是您是否按时支付账单。 最好的指标就是过去你如何支付账单。
逾期付款，收款和破产都会影响您信用评分的付款记录。 最近的拖欠情况比以往更多地损害了您的信用评分。
债务水平为30％：与信用额度相比，您拥有的债务金额被称为信用利用率。 您的信用利用率越高 - 您越接近极限 - 信用评分越低。 将信用卡余额保持在信用额度的30％或更少。
信用历史记录的长度为15％：有较长的信用记录是有利的，因为它提供了有关您的消费习惯的更多信息。 很长时间以来，留下你已经拥有的账户是很好的。
查询有10％：每次申请信贷时，都会向您的信用报告添加查询。 过多的信用申请可能意味着您承担了很多债务，或者您遇到了某种财务问题。 尽管您的信用报告可能会存在两年的查询，但您的信用评分计算仅考虑一年内的信用评分。
信贷组合为10％：拥有不同类型的账户是有利的，因为它表明您拥有管理信贷组合的经验。 这不是您信用评分的重要因素，除非您没有其他关于哪些信息用于评分。 根据需要开设新帐户，而不是简单地拥有看起来更好的信用组合。
另一个广泛使用的信用评分是VantageScore 。 信用评分的这个版本是由三大信用局开发的。 VantageScore的最新版本范围从300到850，类似于FICO，但VantageScore的因素略有不同。 VantageScore不是给我们提供百分比因素，而是揭示了每个因素的影响程度。
- 支付历史：极具影响力
- 年龄和信用类型：非常有影响力
- 使用的信用额度百分比：高度影响力
- 总余额/债务：中等影响力
- 最近的信用行为：影响力较小
- 可用信用：最不具影响力
你在哪里可以获得你的信用评分？
虽然您有权获得免费的信用报告，但是没有法律要求信用评分公司给您免费获得您的信用评分。 不过，通过免费或购买信用评分相对容易。
MyFico.com：这是唯一可以购买FICO分数的地方。 您可以根据您在Equifax，Experian和TransUnion的信用报告来订购FICO评分。
任何信用局：您可以从每个信用局购买您的个人和3合1信用评分。 每个信用局都有自己的信用评分模型，信用记录可能略有差异，因此您的信用评分可能会有所不同，甚至可能与您的FICO评分不同。
免费信用评分网站：目前有三个网站提供完全免费的，无需订阅的信用评分。 他们是CreditKarma.com，CreditSesame.com，LendingTree.com和Quizzle.com。 注意任何免费信用评分，要求您输入信用卡号码。 您正在注册信用监控服务的试用订阅。 如果您在试用期结束前未取消，公司将开始向您的信用卡收取服务费用。
您的信用卡对帐单：某些信用卡发卡机构正在参与新的FICO服务，该服务允许持卡人免费查看其FICO分数。 发现，巴克莱卡和奥马哈第一国民银行是几个信用卡发行人谁参与。 您只需查看您的月度报表即可查看最近的FICO分数。
被拒绝获得信用或被批准为不太有利的条款：这种方法并非万无一失（或理想），但以下是它的工作原理。 贷款人和信用卡发卡机构现在需要发送一份信用评分副本，用于拒绝信用证申请或批准申请，但条件不符合申请条件。 你没有做任何事情来获得这个信用评分，但把它放在应用程序中。 如果您有资格，您会自动收到信用评分。
什么是良好的信用评分？
看着你自己的信用评分可能会令人困惑。 一些信用评分提供商会为您提供信用评分的解释，解释您是否拥有良好的信用评分，并分解影响您信用评分的因素。 有时你得到的只是一个数字，取决于你的数字是否意味着你有良好的信用或信用不良。
请记住，信用评分一般在300到850之间，下面是该范围内不同数字的细分：
- 800+：卓越。 您不太可能因任何新的信贷或贷款义务而拖欠。 您可能会很容易地获得信用批准，并且您的利率较低。
- 799至700：非常好。
- 670至739：好。 有一个稍高（但仍然很低）的违约风险。 有了这个范围内的信用评分，你仍然有一个相当容易的时间获得信贷批准。
- 580至669：一般 。 拥有这些信用评分的消费者有更高的违约风险，许多信用卡和贷款被拒绝，或者如果获得批准，将会有更高的利率。
- 579及以下：差。 这些信用评分表明非常高的违约风险。 在这个范围内获得信用评分的新信用产品获得批准时，您将会变得非常困难。
如果你没有很好的信用评分，你可以尝试。 通过确保您的信用报告没有错误， 提高您的信用评分 ，赶上延迟付款，按时完成所有的每月付款，减少信用卡余额以及限制您的新申请获得信贷。