每种类型的保险都有其优点和缺点
那么如何理解所有不同类型的政策而不会感到不知所措？ 以下是最常见的保险政策类型以及每种保险的优缺点。
定期人寿保险
定期生活正是它听起来像。 您购买特定期限或期限的人寿保险，可能在五到三十年之间。 您支付整个学期的保费; 一旦期限届满，政策也会如此。 如果您在任期届满前离职，该保单会向您的受益人支付死亡抚恤金。 根据您的需求，死亡福利可低至5,000美元或高达500万美元。
成本方面，长期生活通常是最实惠的寿险类型。 保费取决于您的健康状况以及您选择的保险范围。 你越年轻，越健康，覆盖面越便宜。
定期生活可以分为几个不同的类别：
- 等级期限 - 无论是10年，20年还是30年，您的保费和死亡补贴在整个期限内保持不变。
- 年度可更新期限 - 死亡利益在整个期限内保持不变，但合同每年更新一次，通常每年增加保费。 起初，保费可能低于水平定期保单中的保费，但随着时间的推移，保费可能会变得更加昂贵。
- 减少的期限 - 在这里，死亡福利每年减少，但保费保持不变。 该政策在死亡利益达到零时结束。
定期人寿保险的优势
定期人寿保单提供了只购买所需保险的灵活性。 例如，如果您只是在您的孩子年轻时才关注人寿保险 ，或者您有抵押贷款可以支付，那么您可以获得20年的保险，而不是为您确实需要的更长期保单支付费用。
定期生活的缺点
定期人寿保单不会累积现金价值。 具有特定的术语也可能是一个缺点。 如果您购买20年定期保单，并在20年后决定延长保险期限，您可能需要接受可保险证明，并可能被拒绝额外保险或需要以显着更高的保费续保。
普遍生活
普遍人寿保险是一种永久性保险，可在整个生命周期内为您提供现金价值组件。 在这里，您只需选择一个特定的期限并将100％的保费投入保单，而不是只保留一部分保费，这实际上就是保单中的现金账户。 这个现金账户赚取利息并累计延期交税。
普遍生活的优点
普及寿险比寿险提供更大的灵活性。 因为它有现金组成部分，只要现金价值能够支付保险费用，您实际上可以暂时停止支付保费。 此外，你也可以随着时间的推移增加或减少死亡利益。 此外，您通常可以在政策中免除抵扣现金价值的免税贷款 。
普遍生活的缺点
因为它是永久的覆盖范围，所以普遍生活往往比定期生活更昂贵。
虽然有些增加的成本将以建立现金价值的形式进入账户，但您用这笔钱赚取的利率可能不如投资于股票或共同基金的利率。 这就是为什么许多金融专业人士建议购买期限并投资差额。 这样，您仍然可以购买死亡利益，同时可以灵活地将差异投入到您选择的任何地方。
可变普遍人寿保险
可变寿险与普遍生活非常相似，但有一个主要区别。 有了这种类型的政策，您不会在现金价值型基金中获得特定的利率，相反，您可以将这部分投资于多种不同的投资，如共同基金 。 所以，你从现金价值中获得更多的控制权和潜在的更高回报。
可变寿命的优点
只要您保持最低保费，您仍然可以获得最低死亡赔偿金。 您还可以灵活地将现金价值部分投资于各种投资工具。 如果您做出明智的投资决策，您可以利用这些投资的重大税务延期收益。
可变生活的缺点
通过将您的部分政策投资于可能存在风险的投资 ，如果市场转向南方，则可能会危及您的政策。 账户价值的大幅下降可能会迫使您支付额外的保费，以保持您的保单生效。 此外，与可变普遍生活投资相关的费用可能会显着高于您可能在其他地方支付的费用。
全寿险
正如名字所暗示的，整个人生都是为了掩饰你的一生。 像普遍生活一样，整个生活都有现金价值组成部分。 在大多数情况下，终生保单的保费和死亡保险金是固定的。 您购买年轻的保险，保费可能较低。 整个生活通常作为对幼儿的投资而向父母推销，其前提是他们可以在年轻时锁定保险范围，一旦他们成年后便可以承担得起。
终生的优点
一生都没有惊喜。 您在保单的有效期内享有保证金， 利率和死亡利益 。 现金价值也增加税收延期，并且通常还允许对政策进行提款和贷款。
终生的缺点
整个生活通常比长期和普遍的政策更昂贵。 这很大程度上是由于整个生活带来的附加保证。 同时请记住，该政策不太灵活; 改变你的死亡福利或保险费不是一种选择。 与普遍的生活一样，现金价值账户所赚取的利息可能会低于其他地方所能获得的利息。
做出明智的选择
有多种人寿保险方案可供选择，适合您的方案可能并不能反映其他人适合的方案。 花时间了解每种类型的政策可以确保您选择最适合您的长期需求和财务状况的政策。