了解一个好的退休计划的特点
有两种主要类型的公司赞助退休计划：界定福利计划和界定供款计划。
定义福利计划是雇主赞助的计划，其中员工福利计算使用的公式可以查看诸如就业时间和薪金历史等因素。 如果你有资格获得工作时的退休金 ，那么大多数无法获得这种计划的工人的数量会大大超过你。 在退休期间花时间了解您的收入选项仍然很重要。
如果您无法通过您的雇主获得养老金，您的雇主很可能会提供某种类型的固定缴费计划。 401（k），403（b），457计划和节俭储蓄计划是定额供款计划中最受欢迎的例子。 通过界定供款计划，员工将对计划进行大部分捐助，并指导投资。
最好的公司赞助的退休计划与其他计划分开了什么？
在决定参加雇主赞助计划之前，您应该考虑以下几个因素：
资格：某些公司赞助的退休计划在第一天提供。其他人需要一定的服务时间，然后员工才有资格参加。 退休计划的等待期越短，您就能越早参与退休计划。
贡献限制： IRS设定限制，您可以为定义的贡献计划贡献多少。
公司可以设置自己的限额，这可能低于国税局限额。 例如，一些雇主将您的总缴款限制在您工资的一个百分比内，而另一些则限制追缴缴款。 确定您可以为公司赞助计划做出多少贡献很重要。
匹配激励措施：许多退休计划将提供特殊激励措施来鼓励参与，并为您的账户立即提供支持。 雇主匹配捐款不是必需的，但它们通常是员工在评估退休计划时倾向于关注的主要特征之一。 匹配激励因素因百分比而异。 最受欢迎的例子包括前六个百分点的50％匹配。 这需要薪水的6％来获得3％的公司比赛。 其他雇主在第一个6％（或更多）中将100％的贡献匹配。 了解你的公司将帮助你确保你不会在桌上留下任何免费的钱。 如果您正在权衡加入公司的优点和缺点，它还可以帮助您评估总体福利方案。
归属： 归属是一个术语，用于确定您离开公司时可以携带多少退休计划资金。
你总是拥有自己的贡献。 “立即归属”意味着您可以100％获得与雇主匹配的捐款。 其他归属时间表要求您坚持一段时间，然后才能在离开工作岗位时与您一起完成相应的贡献。
投资成本和费用：这是长期投资业绩的最佳预测指标之一。 但与退休计划相关的各种潜在成本以及高昂的计划成本和费用将随着时间的推移而削弱您的投资回报。 这就是为什么了解计划内的费用和费用类型以及如何与其他计划进行比较是非常重要的。 Nerdwallet和FeeX提供费用分析工具来帮助检查隐藏的费用和费用。
简单和方便：最好的雇主赞助的退休计划旨在实现智能财务行为的自动化。
你不必决定是否为退休储蓄，或者每次拿到工资时在镇上度过一个晚上。 这为退休储蓄提供了一种简单便利的方法。 但是，一些公司赞助的计划通过各种应用程序和在线门户比其他人更容易访问。
资产“位置”：资产位置的概念是指公司赞助计划内的税收多元化特征。 传统的退休计划允许税前缴款，这些缴款今天提供减税优惠，但在退休时提取退税时需缴纳所得税。 Roth的选择越来越受欢迎，并且可以选择提供可免税增长的税后美元。 与Roth IRA不同，Roth 401（k）不受任何收入限制。 如果您计划使用退休养老蛋时，您预计处于相同或更高的所得税税率范围内，则Roth功能提供了更大的灵活性并具有吸引力。
投资选择：共同基金是公司赞助退休计划最受欢迎的投资工具。 其他投资选项包括个人股票 ， 指数基金和房地产投资信托等资产。 一些公司赞助的计划提供自我指导的经纪替代方案，使DIY投资者和那些与财务顾问合作的人可以从更广泛的投资选择中进行选择。 一个好的退休计划为动手投资者和无需投资者提供多元化的投资选择。 资产配置基金和/或目标日期退休基金的可用性为退休储蓄者提供一站式购物方式，以寻找多元化投资组合，而无需成为投资专家或持续监控退休账户。
资产配置指导和建议：资产配置是一种投资策略，旨在帮助长期投资者将资金分散到各种不同的投资类别中。 主要目标是为特定风险水平获得最大回报。 决定建议资产分配策略的主要因素包括投资时间范围和与投资回报波动或波动有关的风险容忍度。 许多公司赞助计划增加了提供资产分配指导和投资建议的工具，而其他公司则提供无偏见的金融教育。 其中一些面对面和在线工具可以免费获得，而另一些则有资产管理费用。 使用可用的资产分配工具可以帮助您创建具有专业指导的多元化投资组合。
通过退休计划贷款和计划内展期可访问性：许多理财规划师建议使用退休计划作为最后的手段。 虽然贷款提供您的资产，但它们可能会让您失去更高的投资回报。 但对于那些需要低成本方式来合并债务的人来说，这些贷款可能是一个值得考虑的选择。 一些退休计划允许在年龄达到59½的时候提供退休服务。 这种增加的灵活性允许自我导向的投资者有机会在退休计划资产上投入IRA，同时继续工作。
自动化的投资特点：公司赞助的计划不仅能简化和简化退休储蓄过程， 自动再平衡功能可以帮助您在市场波动时刻坚持资产配置方式。 贡献率升级功能可让您逐渐增加您的贡献。 在许多计划中发现的这些功能有助于实现智能退休决策的自动化。
雇主赞助的退休计划对建立计划的公司和参与计划的员工均有利。 最好的计划提供了一个功能丰富的阵容，包括上面强调的大部分项目。
你可以去哪里比较你的退休计划？
开始审查现有退休计划的最佳地点是联系您的雇主并检查您的退休计划的文书工作。 最近几年，退休计划提供商在改善易用条款方面做得更好。 如果你感到技术术语和法律术语不堪重负，这仍然是一项艰巨的任务。 Brightscope提供分析各种雇主赞助退休计划的服务，您甚至可以将计划与类似公司进行比较。