单身者在开始社会保障时要考虑的5个因素
在62岁以前停止工作的个人中，超过75％的人在达到该年龄的两个月内申请社会保障福利。
在很多情况下，使用其他储蓄来支持他们的生活方式一段时间，甚至包括取消IRA以推迟社会保障福利开始，对他们来说更为有利。
你所做的许多社会保障决定都是不可撤销的，但如果你是单身，决定就不如你结婚那么复杂。
62岁与70岁
社会保障福利可以在62岁至70岁的任何时候领取。在退休年龄完全退休时，您将收到一份名为“主要保险金额”或“PIA”的“全额” 退休金 。 2017年，对于出生于1943年至1954年间的个人而言，年龄为66岁。如果您在66岁之前开始收集，您的收益将会减少，如果您在66岁以后开始收入，您的收益将会增加。
如果您等到70岁，您将获得最大收益。如果您在62岁时开始获得福利，这一数字将高出76％。
下面的表格显示了从62岁至70岁开始的PIA为1,000美元的每月福利金额。
声称年龄：福利金额
- 62：750美元
- 63：800美元
- 64美元：867美元
- 65美元：933美元
- 66：1000美元
- 67美元：1,080美元
- 68美元：1,160美元
- 69美元：1,240美元
- 70：$ 1,320
预期寿命的影响
预计寿命长于平均水平的单个人可以从延迟开始福利中受益，而那些期望寿命短于平均水平的人可以从早期声称中受益。
一般而言，女性因延长预期寿命而获益更多。
研究表明，一个80岁以上的人的累积终生福利大致相同，不管他是否从62岁到70岁的任何年龄开始受益.80至82岁通常被称为“平衡年龄”，因为这对您有好处如果你的寿命超过这个时间，你可以晚些时候享受社会保障。
盈亏平衡分析中的缺陷
尽管保本年限可能是彻底分析的重要组成部分，但将其作为确定何时开始社会保障的唯一因素是有缺陷的，原因有几个。
- 社会保障作为一种宝贵的对冲方式来抵消您的资产。 研究表明，延迟到70岁的收益可以将您的投资组合的寿命延长六到十年。 你可能会认为你可能会活到82岁，但如果你过着健康而富有成效的生活92呢？ 延迟社会保障可以保护您免受您的金钱损失。
- 考虑到只有盈亏平衡时代忽略了税收的影响。 如果社会保障是您唯一的收入来源，您将不会为您的福利支付任何税款，但如果您拥有其他收入来源，您最终可以获得高达85％的福利税。 但是，您可以选择取消储蓄，并延迟社会保障福利的开始。 在许多情况下，这种策略可以显着增加您的可用月度退休收入，或延长您的投资组合在税后查看时的寿命。 运行详细的税收预测来确定为您提供最多税后收入的提款策略类型。
收入测试
经常被忽视的另一个因素是盈利测试。 在退休年龄之前从事薪酬工作但仍享有福利待遇的人员，如果他们的收入超过收入限额 ，他们的月收入就会减少。
这个减少是暂时的 - 在你到达你的FRA后，每月的福利会向上调整以抵消早期的减少。 但由于重新计算福利的方式，可能需要13至14年才能收回减少的福利金额。 如果您打算继续工作，那么等到您获得FRA时才会获得优惠，这几乎总是有利于您的。
以前的婚姻10年或更长时间
这里还有一个要考虑的因素：如果你结婚并且婚姻至少持续了10年，你可能有资格从你的前配偶的工作记录中获得福利。
在这种情况下，想想你的社会保障索赔的决定更像是一个已婚的个人会。 您可能可以使用配偶福利几年，然后切换到自己的福利，反之亦然。 这样的策略会提高你的一生收入。