利用Roth IRAs进行大学规划的利弊分析
是否应该使用Roth IRA来帮助支付大学费用？ 这是许多父母和祖父母认为高等教育价格继续上涨的问题。
罗斯个人退休帐户是一个很好的方式来保存退休帐户，提供显着的税收多元化的好处。 这是由于罗斯IRA免费提供收益的事实。 Roth IRA也可以用于非退休目的，使用一些战略性财务计划来帮助支付其他重要目标，例如为爱人提供大学资助。
为Roth IRA做出贡献的决定更多的仅仅是免税收入的增长。 Roth IRA的另一个好处是这些退休账户在访问您的原始捐款时具有很大的灵活性。 如果您的帐户已经开放至少5年并且分布在59 1/2之后发生，则收入的免税增长仅适用。 但是，罗斯个人退休帐户的捐款是用税后美元进行的，所以他们可以随时取出而不需要纳税或罚款。 这为利用Roth IRA作为大学资助或任何其他与退休有关的财务目标的补充来源创造了机会。
核心财务规划在大学储蓄前先行
在我们研究使用罗斯个人退休账户来支付学费是否有意义之前，应该注意的是，大多数理财规划师都同意，在考虑参与任何大学储蓄计划之前，你应该有一个坚实的财务基础。
一般的指导原则是这个基础应该包括以下步骤：
- 建立一些资金以支付紧急费用（认为“首发”节省;通常节省1-2k）。
- 如果可以的话，投入足够的工作退休计划以获得完整的雇主比赛。
- 消除任何高息消费者债务，例如信用卡或个人贷款（例如超过6％）。
- 用足够的资金为您的紧急储蓄账户充分支付3-6个月的生活费用。
- 尽可能多地保留401（k）或403（b）计划， IRAs和健康储蓄账户 （在10-20％或更多薪水范围内的理想值）是满足退休目标的理想选择。
- 维护生命，健康，残疾和责任保险，保护您的家庭和财富。
- 创建并维护至关重要的遗产规划文件，如遗嘱，生前遗嘱和授权书，这些文件是当前和最新的。
有关确定财务目标优先级的更多信息，请查看此有用资源（请参阅如何确定财务优先级）。
退休规划通常比高校规划优先
在为大学拨出任何款项之前，您应该首先检查您是否在正确的轨道上以达到退休收入目标。 许多金融研究报告发现，大多数家长对自己的退休目标没有把握（参见：这就是为什么大学的储蓄往往需要后退来储蓄退休的原因，虽然有可能借大学的钱，依靠债务来资助你的退休梦想是不明智的。
所以一般来说，退休目标应优先考虑优先列表上的大学储蓄。
把退休金放在优先列表上并不总是父母或祖父母希望听到的财务指导类型。 这通常是因为大多数父母天生就倾向于给孩子提供最好的体验和机会。 如果您在优先列表中退休之前将储蓄存入大学，会有一些非常糟糕的后果。 一些负面结果包括延迟退休（或没有足够的资金退休），将投资资产或其他资产早于预期出售，最大的潜在后果是不必要的财务压力和挫折感。
好消息是，Roth IRA为家长提供了一个机会，让他们觉得自己正在通过可以用来帮助支付大学费用的账户节省退休金。
罗斯IRA如何为退休和学院保存
人们喜欢“免税”的概念，因此，罗斯IRA正在日益成为退休时更受欢迎的储蓄工具之一。 对Roth IRA的贡献可以让你安心，至少在其他更重要的财务优先事项存在时，您至少可以为将来的大学开支省下一笔。 对于那些落后的退休储蓄目标，但他们已经拥有核心财务基础的家长来说，这种方式非常适合（即有紧急基金，最低的债务，并且至少在工作中为401（k）匹配做出贡献）。 使用Roth IRA来补充大学储蓄也是家长或祖父母考虑使用资金的方式比其他选择如529大学储蓄计划更灵活的考虑因素。
优点：
以下是使用Roth IRA作为大学储蓄计划一部分的好处：
罗斯IRA允许灵活地取出原来的捐款税和免罚。 如果您的账户已经开通至少5年，并且分配发生在59 1/2之后，您在Roth IRA中的收入只会增加免税。 但是，由于您的捐款已经用税后美元进行缴纳，因此可以随时取出而不用缴税或罚款。 来自罗斯个人退休账户的提款被认为首先来自捐款。 这意味着您可以随时取消您的捐款总额而无需缴税或罚款。
货币增长延迟纳税并可能免税。 Roth IRA允许您提供税后美元，只要您符合年龄59岁的规则并且账户至少有5年，您就可以免税。 如果您有多个目标，例如为大学支付和退休储蓄，您可以使用上述策略访问原始捐款，同时允许收入继续增加免税以实现退休等长期目标。
Roth IRA提供对投资选择的更多控制。 大多数529计划的投资选项数量有限。 罗斯个人退休帐户不是实际投资，而是代表一种退休储蓄账户，允许进行各种类型的投资（股票，债券，共同基金，ETF，房地产投资信托基金，CD等）。 为了充分利用免税收入增长的优势，寻求Roth IRA的增长型投资通常是明智之举。
缺点：
像许多财务决策一样，使用罗斯个人退休帐户来支付大学费用也有一些缺点。 以下是这种策略的一些缺点：
Roth IRA受收入限制。 如果Roth IRA在2018年的收入超过198,999美元（注：后门Roth IRA是围绕这些限制的一种方式），则收入限制使得已婚夫妇申报联合收益不能直接为这些账户提供捐款。 也许使用罗斯个人退休金计划帮助支付大学费用的最大下行风险是，如果您在退学后没有足够的退休养老金来支付上大学的学费，那么您可以推迟退休。
目前捐款限于每年5,500美元（50岁及以上为6,500美元）。 罗斯IRA比其他大学储蓄工具的贡献限额更低。 罗斯个人退休帐户的缴费限额明显低于529个大学储蓄计划的上限。 使用Roth个人退休金计划缴款支付大学费用时发现的另一个问题是，这些分配数据在明年的FAFSA计算为未纳税收入，这可能会降低您的孩子获得基于需求的经济援助的资格。 罗斯IRA仍然是一个低影响资产用于财政援助目的，总资产价值没有在FAFSA上报告。
当储存大学是主要目标时，529计划通常是更好的选择。 对于纯粹为支付大学而设的筹资策略，529大学储蓄计划通常是更好的选择。 529计划投资增加免税，用于支付合格教育费用的分配也免税。 从2018年开始，您可以在529个小学和高中费用的计划收益中使用高达10,000美元的费用。
对于已经走上实现退休目标的父母或祖父母来说，首先看看529个大学储蓄计划通常会更有益处。 但是当那些大学资助目标需要更多灵活性或者你的孩子上大学的可能性不那么确定时，Roth IRA变得更具吸引力。
我们都有各种各样的人生目标，不断为我们的血汗钱而竞争。 罗斯IRAs值得考虑，如果你正在寻找一个税收优势的退休储蓄账户，并可灵活地使用这些资金来补充大学资助目标。 当存在比储蓄大学更重要的更重要的财务优先事项时，在罗斯个人退休账户中储蓄至少可以让你放心，你正在采取一些措施来保存未来的大学开支和你自己的退休金。