为什么它在401（k）和罗斯个人退休账户中都有意义
401（k）Plus Roth IRA
如果你正在为401（k ）定期捐款，并正在寻找另一种方式来节省更多的退休金，那么罗斯个人退休账户是一个不错的选择。 符合资格的投资者可以在同一年为401（k）和罗斯个人退休帐户提供捐款，并且有充足的理由这样做。
虽然401（k）的捐款是用税前美元进行的，但Roth IRA资产来自节省您的税后美元。 对这两种账户的投资都增加了延税，直到退休，但您从401（k）中拿出的钱将被纳税，而罗斯分配则不会。
罗斯个人退休帐户的捐款也可以随时取消，不需要任何税收或罚款。 但是，您可能需要缴纳税款并对收入提取进行处罚。 无需缴纳税款或罚款即可获得原始捐款的灵活性，使Roth IRA成为其他目标的极佳储蓄工具，如购买房屋或支付研究生学费或孩子的大学储蓄 。 尽管401（k）和传统IRA投资者需要在70岁半时从这些账户开始分配 ，但直到所有者去世后，Roth并没有规定最低限度的分配。
谁符合条件？
如果您为提供401（k）的公司工作，您的人力资源管理员可以帮助您确定您的资格。 2017年美国国税局对401（k）捐款的限额为每年18,000美元（如果您年满50岁，则为24,000美元）。
要成为Roth IRA合格人员，2017年修改后的调整总收入必须为133,000美元或更少您的所得税申报状态为单独，户主或已婚分开申请，并且您在一年中的任何时间都不与您的配偶住在一起。
如果你已婚夫妇共同申请，你修改后的调整总收入必须是196,000美元或更少。
其他退休账户组合
如果您没有401（k）的工作，只要您的合并捐款不超过5,500美元的年度总额限额（年龄50岁或以上的$ 6,500），您可以为传统的爱尔兰共和军和罗斯爱尔兰共和军组合捐款。
除非您有资格获得可扣除的捐款，否则在同一年为传统的IRA和401（k）做出贡献将变得不太合理。 这两个账户被设计为完全相同的事情。 唯一的区别是IRAs比401（k）s有更低的贡献限制。 在2017年 ，您可以在401（k）（如果您年满50岁或以上的情况下最多24,000）和IRA中的5,500美元（或追加捐款中的最高达6,500美元）投入18,000美元。 拥有401（k）的投资者不会自动获得前期IRA扣除的资格。
如果您在工作中参加401（k）计划并且单身或提交作为户主的纳税申报表，则如果您的修改后的AGI低于62,000美元，您可以有资格获得全额扣除。 扣除额在2017年逐步调整，收入调整后总收入（AGI）在62,000美元至72,000美元之间。收入超过72,000美元的个人将不可能有资格获得免赔额个人退休账户。
对于提交联合纳税申报表并由401（k）或有关工作计划覆盖的已婚夫妇，扣除开始逐步淘汰为99,000美元，最高限额为119,000美元。 从财务规划的角度来看，在考虑IRA之前，最好充分利用任何与工作中的退休计划相匹配的供款的雇主。
如果您从自由职业者身上获得收入或从事承包工作，您可以参与小企业退休计划，例如SEP IRA 。 即使您最大限度减少401（k）的捐款，SEP捐款的全额抵扣额可高达全年总收入的25％或54,000美元，这实际上可以削减您的税单。
为401k和罗斯IRA贡献多少？
如果您的雇主匹配401（k）的贡献，那么贡献至少与匹配百分比一样多是合理的。
完全10-15％的税前收入对严肃的退休投资者来说是一个很好的经验法则。 之后，最大限度地使用罗斯个人退休金计划，或者至少在一年中尽可能地将其放在一边。 税收优惠将得到回报，特别是如果您预计您的所得税会随着时间推移而增加。
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由Scott Spann更新