什么是信用参考信？
信用证明函是一封信函，用来描述您过去曾与之合作的企业的付款历史记录。
信函还可能提供有关您帐户的其他详细信息，例如您的关系长度和您使用的服务类型。 如果你的付款背后（或者你养成了迟到的习惯），那封信应该包含这些信息。 这封信将来自您以前（或正在进行的）服务提供商，并转到您的新服务提供商处。
信用证明函可以帮助您根据与过去使用过的供应商的交易获得批准。 信件作者本质上“为你保证”，信件收件人对信用的延伸变得更加舒适。 这些信件也被称为信誉良好的信件或“良好的信誉”。
与信用报告相同？ 您的个人信用报告与信用证明函相似，但存在显着差异。 信用报告包含从各种来源收集的信息（数据集中在信用局 ），并受到严格的消费者保护法律的约束。
信用证明函更为非正式，它直接从一个企业转到另一个企业。 更重要的是，这些信件有助于建立商业信用。
为什么你需要信用证明函
信用评分和报告通常用于消费贷款，但它们不适合所有情况。
公用事业服务：当您注册燃气，水，电或电话服务等服务时，您可能需要提供一封信以获得服务。 这些提供商经常要求您在提供服务之前进行存款，但如果您能证明您有按时支付类似服务提供商的历史，则可能会放弃存款要求。 公用事业提供商通常不使用传统的信用报告 - 他们不向信用局报告付款，也不要求信用评分。 但是，您可以从完成同样事情的信用参考信函中受益，因为信用评分很高。
商业贷款和供应商：传统的信用评分（如FICO信用评分）对消费者贷款有帮助，但它们不适用于商业贷款（除非您使用个人信贷为您的企业借款 ）。 企业信用评分存在，但许多企业没有信用评分 - 或评分较低。 供应商愿意根据其他供应商的参考信息延长30或60天的付款条件。 你的参考资料越大，越有信誉，越好。 当你有能力使用信用时，管理现金流并将商品转化为收入更容易。
信用不足：您可能无法使用主流信用评分获得贷款资格，但其他形式的信用可以帮助您获得批准。 也许你还没有建立可靠的信用记录 ，或者你的信用评分太低而无法获得某些计划的资格。 在这些情况下，信用证明函可能会有所帮助。 例如，您可以通过人工承保和足够的信用参考借款进行购房。
如何获取参考信函
验证要求：要使用信用证明函，请向新的（或未来的）贷款人或服务提供商询问函中的要求。 一封不符合这些要求的信件对你没有任何好处。 在某些情况下，贷方和服务提供商会为您提供一个模板，供您的旧（或正在进行的）服务提供商简单填写。
这些表格很容易避免错过重要细节。
请求信函：联系您现有的服务提供商或合作伙伴，并要求提供参考信函。 提供您从信件申请者处收到的任何模板或说明，并要求等待返还的信件需要多长时间。 提供样本（或可填写的模板）将使信件作者的工作变得容易。
提供授权：要发布有关您帐户的详细信息，信件作者通常需要您的许可。 在很多情况下，您可以在线或通过传真提供该授权。 请与信函作者核对，因为他们可能会要求您使用他们的申请表格。
“否”是一种可能性：贷款人，服务提供商和供应商无需代表您提供信用证明。 因此，最好问好，让他们的工作变得简单 - 他们帮你一个忙。 如果某个特定的服务提供商不能满足您的请求，则可能有其他方式记录您的付款历史记录（请参阅下文）。
包含什么
信函请求者再一次应该明确指出要在信中包含哪些内容。 除非请求者发送表格，否则信件应打印在信件作者的信笺上。 最重要的元素通常是：
- 关系长度：您成为客户多久了？
- 付款记录：您通常按时付款，您目前是否支付款项？ 在过去的十二个月里是否有任何迟付？
但是，其他细节通常是有用的（并且被要求）。
- 服务类型：您从信函作者处购买哪些产品和服务（无论是信用额度 ，住宅电力还是库存）？
- 信用证条款：例如，您的协议是否要求您在30天后付款？
- 服务地址：特别是对于公用事业，服务的地址和类型非常重要。 多个地址不一定是问题（如果您在使用同一提供程序时移动了多次）。
- 帐号：帐号可以更轻松地跟踪和验证详细信息。
- 典型的付款金额：请求者可能想知道您是否习惯于进行大额付款。
- 总支付金额：您在关系的整个生命周期中支付了多少钱？ 这有助于请求者衡量您的关系和现金流量的大小。
- 逾期付款：您是否过去支付过晚付款（通常只有超过30天的延迟）？ 如果是这样，多少次？
只是事实
大多数情况下，参考函将坚持所要求的事实而不需要额外的评论。 不要指望一个信件作者说你是一个好人，或者你是一个有价值的合作伙伴（尽管可能会发生）。
企业不愿意说比他们需要的更多。 如果他们通过提供信贷说“你不会出问题”，他们就会冒着不偿还的情况。 如果您正在撰写信用参考信函，请提供准确的信息，并避免您无法用事实备份的预测和声明。
其他形式的再保证
如果您无法获得您需要的信用参考，可能有其他方式来证明您的财务稳定性或获得您所需的批准。
- 显示收入证明：支付存根和纳税申报表（可能附带税务准备人的信函）可以记录您的收入，这可能会转化为您的支付能力。
- 文件资产：如果您在银行账户和其他账户中拥有重要资产，则贷方和服务提供商可能更愿意与您合作。 甚至有可能（或要求）将这些资产抵押作为抵押品。
- 使用您的信用：您的个人信用可能有助于您符合商业贷款和其他形式的商业信用。 对于许多贷款人，实际上您需要为商业贷款提供个人担保 ，这意味着如果您未能偿还贷款 ，您的信用（或个人资产）将面临风险。
- 显示您的陈述：服务提供商可能不同意提供信用证明函，但这并不意味着您的付款无效。 您可以尝试向申请人显示完整的按时付款历史报表。 但是，这要求请求者手动检查所有内容（这就是为什么他们更愿意从以前的服务提供商那里得到一封信）。
- 存入押金：有时大额存款是您唯一的选择。 经过一段时间的按时付款后，您可以获得退回或存入您账户的存款。
- 使用cosigner： cosigner可以帮助您获得贷款批准或获得公用事业。 该人将与你签署协议，他们的信用评分和收入将包括在批准决定中。 通过保证还款，委托人承担重大风险 - 他们将百分之百负责支付任何您不支付的款项。
个人或人物参考
信用参考信件与个人或人物参考不同。 一些贷款人，特别是次级汽车贷款市场 ，要求提供这些参考资料。 然而，个人参考并未描述您的付款历史 - 他们只是说您负责，您应该获得贷款。
既然你可以选择你的信用参考，那么你很可能会使用你认为会对你有利的人。 但是，您无法选择您所在地区的电力公司，因此这通常是公正的信息来源。
样本信用参考信函
信件不需要很长或特别精心编写。 重要的是你包含了所要求的事实。
样品1：
自2008年以来，XYZ公司一直是客户。在此期间，公司已按时全额付款。 我们没有任何逾期付款或其他需求的记录。
样品2：
Jane Doe自2008年以来一直是我们的客户，以30天付款条件购买耗材。 从那时起，她已经支付了总额189,537美元。 她从未付过迟付，也没有因为未付款而暂停账户。
样品3：
ABC公司的信用额度高达200,000美元。 该行目前的贷款余额为8,542美元。 截至撰写本文时，所有付款都已按时收到。 我们不会在帐户上显示任何逾期付款。
谁可以提供参考？
您的新贷方或服务提供商将确定哪些参考资料可以接受。 在某些情况下，您需要使用相同类型的参考：电力公司可能需要您以前的电力供应商的来信。 但是，您可能能够从多个来源获取。
- 如煤气，水，下水道，电力和垃圾等公用事业
- 通信提供商，如电话，互联网，有线电视和卫星
- 贷款人（汽车贷款，住房贷款等）
- 供应商到您的业务
- 你支付定期保费的保险公司
- 房东和租赁公司
- 健身房和其他订阅服务