如果您从退休金计划中选择只有年金的年金支付，则意味着您死亡时，收入将停止。 如果你已经结婚了，而且你都依靠这种养老金年金收入，这会使你的配偶处于糟糕的财务状况。 为了避免这种情况，您可能需要选择联合生活养老金支出。
您需要仔细研究您的养老金福利计划提供的众多分销计划选择，并找到适合您的共同财务需求的计划。
以下是一位女性养老金福利分配选择的实例。
样本养老金福利分配选择
退休人员萨拉：女性62岁，服务年限30年
- 单身人寿：1,741美元
- 50％联合和幸存者：1560美元
- 100％联合和幸存者：1,414美元
- 10年确定的生活：1,620美元
- 整体油底壳：256,660美元
养老金福利选择说明
如果莎拉选择单身生活方式，她只要活着就会得到1,741美元。 当她去世时，每月养老金福利将停止，所以如果她只活一年，则不会支付额外的资金。 如果她已婚，她的配偶将不会获得幸存者的福利 。
如果Sara选择50％的联合和幸存者选项，她将每月得到1,560美元，而且在她去世后，只要他的生命，她的配偶每月就会得到780美元。
如果莎拉选择100％的联合和幸存者选择，她和她的配偶每个月都会收到$ 1,414，只要他们中的任何一个还活着。 有了这个选项，Sara每个月比单一生活选项少327美元。 每月减少327美元的福利本质上是为她的配偶购买人寿保险，所以在她去世后他将继续获得收入。
为了比较替代方案，萨拉可以看到每月有多少人寿保险327美元可以购买。
如果Sara选择10年期的生活，每月支付1,620美元的保证金至少需要十年，并且只要Sara还活着，就会继续支付。 这意味着，如果萨拉在一年后过世，则从第一次付款开始计算，第十年的付款将继续给配偶或受益人。 如果莎拉活了三十年，只要她还活着，付款就会继续。 萨拉也可以选择256,660美元的一次性款项，而不是其中一种年金选项。
评估联合寿险赔付与人寿保险
萨拉想要确保她的配偶在她死后有收入，所以她知道她不会选择单身生活。
如果她身体健康，可以保险，萨拉可能希望获得人寿保险报价，比较使用养老金的每月成本，以便为配偶提供福利与购买她自己的外部人寿保险的成本。 我看到这种经常被财务代表推荐的人，他们为销售人寿保险产品提供了补偿。
即使可以实现一些成本节省，购买外部人寿保险也会带来额外风险，因为疾病，搬家和/或与年龄有关的认知衰退可能会遗漏保费，因此人寿保险将被取消。
我已经看到这发生在现实生活中。 有人生病了，邮件堆积如山。 人寿保险费通知书未打开。 这个人通过，而且在那个时候，保险是最需要的，它不再存在。 当考虑认知衰退和疾病等风险时，内置于养老金支付中的保险将提供更大的安全性。
如果Sara确实研究人寿保险，她可能希望在网上获得人寿保险报价，与人寿保险代理人谈话，或使用只收费的人寿保险代理人或只收费的财务顾问的服务。 如果Sara选择与代理人一起工作，重要的是她要记住，代理人可能不会提供客观分析，因为如果Sara购买人寿保险，他/她只会被支付。
萨拉还想要衡量一次性分配的利弊，并将其养老金作为年金。
在作出最终决定时，萨拉还应该考虑她和她的配偶的预期寿命 。 如果她的配偶比她的年龄大得多，一定的年金支出可能比联合生命支付更有意义。