在许多情况下，家庭贷款是成功的 - 但成功需要大量公开的对话和计划。 你需要处理行政事务和 （可能更复杂的）事情的情绪方面。
要做到这一点，请关注三个关键领域：
- 保护你的关系
- 在财务上保护贷方（包括任何家属或继承人）
- 避免与国税局的麻烦
你还需要引导法律陷阱，比如当地的高利贷法和滥收债务的做法，但大多数家庭贷款人并不是鲨鱼 ，因此这些问题不太常见。
什么是家庭贷款？
家庭贷款是家庭成员之间的任何贷款。 它的用途无关紧要。 这只是一种贷款，不会使用家庭以外的银行， 信用社或在线贷方 。
这些贷款需要最终达成双赢局面 - 对借款人和贷款人来说都是一笔不错的交易 - 为了保持你的家庭完好无损。 贷款人尤其需要了解风险，贷款动机以及贷款的替代方案。
一般来说，贷款人希望帮助他们所爱的人 - 这是一个好的开始。
但还有其他几种方式可以提供帮助，包括简单地送钱和贷款。
赠与：如果你把钱交给你的家人，而没有期望得到偿还，事情就简单多了。 但是，有一天你实际上可能需要这笔钱，而且你可能希望你的家人负责自己的开支。
也就是说，有些人建议你永远不要借给家人，除非你（甚至是秘密）没有问题，永远不会得到报酬。
Cosigning：你也可以贷款并帮助借款人获得批准。 你的收入和信贷可能足以胜任。 然而，当你设计时， 你的信用会面临风险，你可能不愿意冒这个风险。
保护关系
在决定是否继续前进之前， 详细讨论贷款。 如果借款人或贷方已婚（或终身关系），则双方均需参与讨论。 例如，除借款人和贷款人之外，还应考虑任何依赖贷款人的人 - 子女或其他亲属。
这些讨论中没有太详细的内容。 很容易假设其他人以同样的方式看待世界，而这并非总是如此 - 特别是当涉及金钱时。 现在有一些尴尬的讨论比在你的余生中度过尴尬的假期更好。
贷款人：
- 你希望得到偿还？ 说清楚。
- 你为什么借钱？
- 如果借款人停止付款，你会怎么做？ 你会收取滞纳金还是收取抵押品 ？
- 您希望如何以及何时进行付款（例如每月支票付款）？
- 你会向信用局汇报付款吗（如果你使用第三方来帮助贷款服务，这是最简单的）？
- 如果借款人受伤或残疾怎么办？
- 这笔贷款是否会导致其他人（如借款人的兄弟姐妹）继承较少？ 你死时会考虑到这一点吗？
借款人：
- 你有没有计划（和足够的收入）来偿还这笔钱？
- 如果您一个月（或三次）无法付款，您预计会发生什么？
- 贷方是否知道你如何花钱？
- 贷款人是否有权“建议”如何优先考虑开支，选择职业，花费你的时间（特别是如果你不付款）？
- 如果您无法偿还（例如由于您的意外死亡），贷款人如何在财务上受到影响？
保护贷款人（和受抚养人）
贷款人可能会提供家庭贷款（比银行支付的收入多），但贷款人正在冒险。 请记住，在FDIC投保银行账户或联邦保险信用合作社保存资金并不安全。 更重要的是，如果您需要退出银行，您的资金可以很快获得 - 您投资家庭成员的资金并非如此。
你可能会相信你的亲戚会偿还，但如果他们不这样做呢？ 即使是最可靠的人也会遇到车祸。
抵押品：为了获得最大程度的保护，坚持使用抵押品来获得贷款。 这意味着您可以拥有一项资产（如房屋或汽车），并在最坏的情况下将其出售以收回资金。 特别是如果你购买大量的房屋贷款，可以在家中留置权以保护自己。
与当地律师谈谈你的风险和任何保护自己的选择。 如果你不知道，你不会知道你不了解你的曝光。
使用书面协议将每个人保持在同一页面上，并帮助确保贷款人不会空手而走。 当地的律师和在线服务可以提供文件 - 确保他们在您所在的州是合法的。
税法
IRS涉及所有事情 - 甚至是你向家庭成员提供的贷款。 在签署协议或贷款之前，务必与当地的税务顾问联系。
贷款人可以收取相对较低的利率。 但是，如果您收取的费用太少 ，国税局会将任何本应支付的利息视为“礼物”，并且您需要了解赠与税。 寻找适用的联邦税率（AFR），并在征收税率之前与税务顾问交谈。
您可能还必须以书面形式（并可能以留置权担保）具有某些条款以满足IRS的其他要求，例如利息的扣除。
这些只是两件事情要考虑 - 你的税务顾问可以告诉你更多。
贷款服务
处理贷款很复杂。 如果您需要帮助，可以使用多种在线服务来简化流程。 他们将：
研究每个提供商，并在签署协议之前询问他们可以提供和不可以提供哪些服务。 您也可以与提供相同服务的当地律师和企业合作。