规划退休的基础知识
传统上，退休一直被视为生活的一个季节，因为在职业生涯中长期的职业生涯后，您可以放松身心并享受自己的乐趣。 对于某些愿景，包括花时间与家人和朋友，旅行，志愿者，甚至兼职工作。 这是退休的梦想。
不幸的是，很多人推迟计划退休，实现财务独立的可能性很难想象。
退休现实是，只有69％的工人觉得他们和/或他们的配偶已经为退休储蓄了足够的钱。 根据员工福利研究所和Mathew Greenwald＆Associates最新的退休信心调查显示 ，10名工人和/或其配偶中只有大约6人为退休储蓄了任何东西。
对于任何未能保存的人来说，退休可能是一个非常具有挑战性的季节。 如果没有足够的退休养老金，你可能会发现自己对梦想中的退休生活说“这么长时间”，并对延长的工作生涯表示欢迎。 更糟的是，你可以花你的退休金担心金钱和经历压力。
好消息是，在退休年龄期间生活舒适的能力主要在你自己的控制范围内。 通过一点规划和财务健康的坚实基础，永远工作并不一定是你的退休现实！
以下是您今天可以采取的一些行动，以使达到退休目标的过程更加可行：
设定你的退休目标。
为了制定个性化的退休计划，重要的是要创建自己独特的定义退休对您意味着什么。 首先问自己以下问题：
- 你什么时候最好喜欢退休？
- 你最期待什么？
- 你预计退休后会有多少年（即你的预期寿命）？
- 你退休时想要什么样的生活方式？
- 您在退休时需要哪些月收入来维持我目前的生活方式？
- 有哪些收入来源（社保，养老金，401（k），投资收益，房屋净值等）为您的退休提供资金？
- 你还有多少年可以保存？
- 你将如何度过退休时间？
在制定退休目标时，尽量写下来。 在您制定书面计划时，请尝试关注您可以控制的事项，例如要保存多少钱，以及在哪里投资。 一份书面的退休计划将帮助你跟踪你的进步。 但是这不应该是一个集合，而是忘记它的过程。 请务必监控您的计划并根据需要进行调整。
找出你是否足够节省。
根据Financial Finesse最近的一项调查，只有大约一半的工人花时间计算退休时可能需要多少退休储蓄。 您可以使用退休目标作为指导，以确定您是否足够节省。 如果您的计划退休年龄超过十年，您可以将目前收入的百分比作为退休目标。 许多理财规划师建议在退休时尝试取代目前工资的80％以保持同样舒适的生活方式。
当您接近退休时，使用“退休预算计划”工作表来估算退休费用 。
要确定你是否在正确的轨道上以达到退休目标，请使用退休计算器。 为了确保您不会错过任何重要的细节，您应该收集以下信息：
- 所有退休账户（包括雇主资助的退休计划 （401（k），403（b），退休金计划等）和IRA的最新报表和/或经常账户余额。
- 计划供款总额将每年计入您的退休账户。
- 预计的通货膨胀率和将用于计算的平均年度回报率预期。
- 退休年龄期望的和可接受的收入水平。
- 估计你未来的社会保障收入（社会保障退休估算人员）。
各种 退休计算器 和估算工具可帮助您确定您的退休计划是否正确或缺口。
请记住，如果您的结果与您的计划不完全相同，您可以采取一些步骤来改善您的展望。 关键是至少要知道你今天的立场。 每年至少运行一次退休估计也是一个好主意。
选择正确的帐户类型以节省退休金（并帮助您的钱增长）。
资产“位置”是退休计划的一个重要方面。 有各种退休储蓄选项可以帮助您节省您的梦想退休金。 显然，退休储蓄非常重要，山姆大叔愿意为特定退休账户（如IRA， 401（k） ， 403（b）和457计划）提供税收优惠。 以下是要考虑的退休账户的主要类型的简要总结。
雇主赞助的退休计划（401k，403b，457等）。 许多金融专家建议你的公司退休计划可以是你最好的投资之一。 为什么这应该是第一个开始退休储蓄之旅的人，有一些合理的理由。
- 捐款是在税前基础上进行的，因此他们直接减少了应纳税所得额。 而且他们也增加了延税，这意味着在您准备提取资金之前您不会为这些收益纳税。
- 离开任何免费金钱是不明智的，所以不要错过雇主匹配的贡献！ 大多数公司提供的配套计划可以提高您的资金回报。 要从雇主比赛中受益，请确保您至少为公司比赛做出贡献，但不要觉得您必须在此停止。 平均雇主贡献额约为3％。 但是，通常建议您应该努力为退休等长期目标节省10％到20％的收入。
- 雇主赞助的计划变得更加便携。 这意味着他们可以在没有税收后果的情况下转入IRA或通过转期转入未来雇主的退休计划。
- 在雇主赞助的退休计划中，罗斯账户选择正变得越来越普遍。 如果您不需要降低您的应纳税收入或在退休时看到自己处于较高的所得税税率范围内，请考虑让Roth捐款。
查看个人退休账户（IRA）。 如果您的雇主没有提供401（k）或类似的退休计划，您可能有资格申请可扣除的传统个人退休账户（IRA）。 无论您的雇主是否提供退休计划，在退休储蓄方面，这不是您唯一的投资选择。 您可能有资格申请税收延期传统IRA或免税Roth IRA。 个人退休账户是另一种将钱存入未来的好方法。 一些收入限制和其他限制适用于扣除捐款或为Roth IRA捐款。 所以要确保你为你的情况选择最好的IRA，并且记住如果你不确定，你总是可以对这两者做出贡献 。
考虑健康储蓄账户（HSA）。 健康储蓄账户为现款医疗保健支出提供了极好的税收优惠。 它们也可以作为退休收入的补充来源。
发现企业家和个体户的退休计划选项。 如果您是个体经营或拥有少数员工的小型企业，则您可以设置自营退休计划 ，从而可以更轻松地为退休生活节省开支并减少税收。
保险和年金。 目前存在多种不同的保险和年金产品，可用作结构良好的退休收入计划的一部分。 例如，年金提供延税增长和收入。
应纳税投资账户。 虽然税收递延投资账户通常是以税收智能投资开始的第一个地方，但应纳税账户有一些好处。 由于各种原因使用资金的灵活性是一个好处。 另一个是在使用节税投资时能够利用税收损失收益和低资本收益率。 您还可以查看市政债券的免税收入。
查看你的钱是如何投资的。
如果你把钱存入储蓄账户，货币市场基金或其他“安全”的地方，那么你的储蓄计划就不会太过分了，如果你将钱藏在地下或藏在床垫下面。 事实上，这些被认为是安全的选择实际上有一个重要的风险，称为通货膨胀，这会随着时间的推移对美元的购买力产生重大阻碍。 换句话说，在您的投资收益支付了税后，退休后您可以用您的钱购买更少的钱。
您如何选择在不同投资类型之间分配资产会显着影响您达到退休目标的能力。 您必须进行一些自我评估，以确定哪些资产分配最适合您的特定情况。 例如，您可以先评估您的投资者风险承受能力。 您可以将您当前的资产分配与符合风险承受度和时间范围的资产分配模型进行比较。 然后，您将需要确定您是倾向于采取“动手”还是更“放手”的方式进行投资。 放手的退休投资者可能更喜欢目标日期退休基金或预混合资产配置组合的便利性和方便性。 另一个重要的决定是你是否喜欢主动式还是被动式管理。
通过创建一个您可以轻松关注的计划来简化它。
退休储蓄不是一次性事件，而是一个创造良好习惯的终身过程。 你可以做的越多，简化你的退休计划，就越容易保持正确的方向。