了解年金的初学者指南
年金是一份保险合同。 许多人认为年金是一种投资，但是当您购买年金时，您正在购买保险单。 你正在确保一个结果。
您将资金投入保险合同或保单中，保险公司会为您提供何时以及如何取回资金或您的资金将获得何种利率的担保。
大约有多种类型的年金，比如狗的种类，每种类型的工作方式都不同。
由于年金产品种类太多，这会导致人们对年金的运作方式以及运作方式产生疑惑。 您可能也听到了赞成和反对年金的强烈论据，但事实是，这一切都取决于您正在谈论的什么类型的年金以及您使用的年金。
我们来看看您可能遇到的五种主要年金年金 - 即时年金，固定年金，索引年金，可变年金和延期年金 - 以及每种年金的工作方式。
什么是即时年金？
凭借即时年金，您可以向保险公司提供一笔一次性的金钱，并且他们会为您支付每月保证的收入。 他们在一段时间内（例如十年）（这称为一定期限的年金 ）支付收入，或者他们保证只要您生活就支付给您。
想象一下即刻的年金 ，就像一罐饼干一样，在你的整个生命中付出代价。 你向保险公司提供你的钱（一整罐饼干），并且他们每年都会把你的饼干交给你。
如果罐子变空了，他们会承诺继续向你提供饼干，就像你生活多年一样。 作为回报，您同意，一旦您将罐子交给他们，您无法随时进入并取出cookie。 如果一年你想要三个饼干，你必须从别的地方拿到它们 - 而不是那个罐子里。
这种无休止的饼干供应意味着生命支付年金是长期居住的良好对冲方式。 无论你活得多久，无论你在退休之前花多少钱，你每年都会得到一个cookie。 对于年龄较大的单身退休人员来说，即时年金可以帮助确保他们的钱不会过时。
什么是固定年金？
固定年金是与保险公司的合同，在保险公司为您提供投资保证利率。 固定年金的工作很像银行发行的存款证（CD）。 保险公司不提供保证利率的担保，而是提供担保。
有了固定年金，利息就会累积延税。 您在取款时缴税。 在59-1 / 2岁之前退出的利息需要缴纳10％的提前取款罚款税以及普通所得税。
利率通常保证固定的时间，例如五年或十年。 在这段时间结束后，保险公司会告诉你你的新利率是多少。 此时，您可以继续年金，换取其他类型的年金，或者（如CD）兑现，并决定将资金投资到其他地方。 （如果您将其兑现，您将对累计的延税利息缴纳税款。）
大多数固定年金都有退保费用，所以如果您提前兑现年金，准备支付高额费用。 如果您想要低风险投资，固定年金可能是一个明智的选择，当您提取资金时可能会降低税率，并愿意将您的资金留在合同中所需的时间。
什么是索引年金？
索引年金是一种固定年金，通常被称为固定索引年金（FIA）或股票指数年金。 有了这种年金，保险公司通过使用一个公式将账户的增长与股票市场指数联系起来，从而提供最低保证收益以及额外收益的潜力。
索引年金有复杂的功能，如参与率和上限率，它们详细说明了如何计算回报的公式。 在查看此类产品时并排比较这些功能。 考虑将此产品作为CD替代品，而不是作为替代产品。 如果有人向你提出这样的选择，请考虑一下。
一些索引年金也具有保证您可以在退休后退出的金额的功能。 这种类型的产品被称为延期索引年金，对于离退休10年的人来说，这是一个不错的选择，因为它可以保证他们将来的收入。
什么是可变年金？
可变年金是与保险公司的合同，您可以选择合同内的资金如何投资。 保险公司提供可供选择的基金（称为子账户）列表。 它被称为变量年金，因为您赚取的回报会因您选择的基础投资而异。 将其与固定年金相比较，保险公司在合约中向您提供保证利率。
可变年金内的投资会增加税收延期，因此，就像在IRA账户内一样，您可以在投资之间进行交换，而无需缴纳资本利得税。
对于可变年金有资格成为保险合同，必须提供担保。
最常见的担保类型是死亡保障担保，保证在您死亡时，您当前的合同价值或全额捐款（减去任何提款）中的较大者将支付给您的受益人。 例如，如果您投资10万美元，并且投资价值降至90,000美元，并且当时您已去世，则合同将向您的指定受益人支付100,000美元。 如果投资价值增加，价值11万美元，合同将支付11万美元。
今天的可变年金带来了额外的死亡赔偿保障和生活福利车手 ，使他们成为我见过的最复杂的消费者金融产品之一。 出于投资目的，指数基金往往是一个比可变年金更好的选择。 为了保证结果的目的，其他类型的年金更好。 这并不意味着很多情况下可变年金是一个明智的选择。 由于税收延期，对于一个年轻的高收入者来说，可变年金可能是一个合适的选择，他们已经完成了401（k）计划和IRA的捐款，并且正在寻找一个额外的地方将资金投入到可以增加税收的地方，推迟20 - 30年。
什么是延期年金？
通过递延年金 ，您可以在今天存入资金，并保证收入来源在未来的特定时间开始，通常至少在您最初购买年金的十年后。 这种年金可以帮助降低股市大幅回落阻碍您的计划退休日期的风险。
许多固定，索引和可变年金提供延期功能，您可以选择购买保证金额的未来收入。 这些功能的名称，如保证退出福利，生活福利，保证收入的乘客等。
延期年金也可以称为“长寿保险”，并且有一种特殊类型的延期年金，称为合格长寿年金合同 （QLAC），您可以用401（k）或IRA资金购买。 通过QLAC，收入通常始于85岁，因此您购买这种年金以确保您的年龄在最低水平。
正如你所看到的，所有的年金并不相同。 如果你知道你为什么要购买和如何使用它，任何类型的年金都是一个不错的选择 - 如果你不明白它的工作原理，任何年金都是不好的选择。