银行基础知识：如何以及从哪里开始
银行业务是您日常生活的一部分，每次您使用塑料付款或向朋友汇款时，您的银行账户可能都会涉及。 银行和信用社也在重大的生活事件中发挥重要作用（如购买房屋或资助其他目标）。 了解您的账户如何运作将帮助您充分利用这些服务，同时避免代价高昂的错误。
你可以做什么
银行服务包括从储蓄账户到贷款（等等）的一切。
下面介绍一些最有用的功能。 您可以在不使用银行或信用合作社的情况下度过生活，但如果您使用免费或低费用的银行服务，则很可能会节省时间和金钱。
决定哪些银行服务对您最重要，以及您是否愿意为这些服务付费。
存钱：银行提供一个安全的地方来存款。 您可以将钱存入银行并在需要时将其存入银行，而不是将金钱存放在您的床垫下或随身携带。 您可能永远不会（或很少）实际触摸现金 - 您可以通过电子方式进行大部分付款。 在FDIC保险银行的资金受到美国政府的保护（ 信用合作社同样安全 ），所以如果银行倒闭 ，您的保险资金不会蒸发。
付款和转移资金：它需要易于使用你的钱。 通过支票帐户，您可以在银行中针对您的钱进行支票支付，并且可以通过多种方式进行电子支付：
- 用零售商或在线商家的借记卡支付。
- 如果您的银行提供该功能（大部分都是免费的），并且让您的银行向服务提供商，公用事业公司和其他银行汇款，则可以在线支付账单 。
- 向帐单提供您的帐户信息 ，以便他们从您的帐户中提取资金。
- 使用应用和在线服务向您购买的朋友和企业汇款 。 您的银行不一定提供这些服务，但他们使用您的银行账户进行资助。
- 把钱交给某人 （或你自己）进行重要的交易。
如果没有个人支票和电子支付方式，您也可以使用银行支票和汇票付款 。
赚取利息：一些银行账户通过支付利息来帮助您增加您的资金。 在长时间内， 复合会使您的原始存款变成更大的金额。 然而，银行是安全的地方，所以他们不应该支付可能从其他投资中获得的高利率。 银行和信用合作社最适合您计划在几年内花费的紧急基金和资金。
借钱：银行从事贷款业务。 他们提供汽车和住房贷款，信用卡和创业信用额度 。 传统上，所有银行都这样做（从客户那里获得存款并用它来为贷款提供资金），但银行从其他渠道获得收入，而且竞争已经演变。 现在，您有额外的借款选择，包括非银行贷款人或点对点贷款 。
在哪里开立账户
术语“银行”通常用于一般情况。 事实上，有几种不同类型的银行 ，你选择的银行会影响你的经验。
信用合作社和本地银行通常是您首个账户的最佳选择。 网上银行允许你在没有额外成本的情况下多赚一点钱，但如果你在银行有很多钱，收益最大。 如果你还没有满足需求，或者你想要一站式购物，一家大银行可能会提供帮助。
大型银行可能是您首先想到的，因为它们积极宣传并拥有众多分支机构。 这些银行是家喻户晓的名称，它们提供全面的产品和服务。 他们具有全球影响力，有充足的自动取款机可供选择，并且客户服务通常可在白天和晚上使用。 然而，你可能只是数百万客户中的一员，与大银行合作可能令人沮丧。 有可能通过一家大银行免费开设银行，但您一般必须有资格免费获得免费检查。
区域和社区银行通常关注较小的地理区域。 他们可以为几个州的客户提供服务，也可以为一两个城镇提供服务。
毫不奇怪，他们更多地参与到社区中，他们帮助个人和企业在当地经营 - 他们可能是当地经济的重要组成部分。 由于他们有更多的个人风格，这些银行比大银行更有可能提供免费支票账户和批准贷款，他们通常提供相同的产品和服务（尽管有时服务可能会受到限制）。
信用社与地区和社区银行非常相似。 但他们有不同的名称，因为所有权结构不同：他们是由客户拥有的非盈利组织（与投资者拥有的银行相对）。 换句话说，当您开立账户并存入资金时，您将成为部分所有者。 特别是对于小型信用合作社，您可能更容易获得贷款批准 - 员工可能实际上审查了您的申请，并且愿意查看过往可能会成为大银行破产者的项目。 不过，你总是需要足够的信用评分和收入才能获得资格。
网上银行完全在线运营，因此它们最适合技术精湛的消费者。 网上银行通常是免费的，这些银行往往比实体银行支付更高的储蓄（甚至是支票）账户利率 。 不过，值得在银行或信用合作社附近建立一个开户账户。 这些分行可以允许快速存款和取款，并提供额外的服务 。
帐户类型
储蓄账户是最基本的银行账户类型 ：您投入资金，银行支付一点利息，您可以根据需要提取现金或将资金转移到另一个账户。 但是，储蓄账户对于日常支出没有用处，因为限制您可以多久进行一些类型的提款 。 幸运的是，支票账户满足了需求。
检查账户可以让你轻松地花钱 。 为此，您可以：
- 写检查
- 刷你的借记卡
- 在线打卡号码
- 在线设置账单支付
- 授权账单从您的支票账户中提取欠款
这些账户通常不支付利息，但您可能无需在检查时保持大量余额。 也就是说，一些高收益和奖励支票账户的支付超过了基本的储蓄账户。 使用支票账户非常简单：大多数人的工资存入支票，并使用这笔钱支付费用或将钱转移到其他账户。
货币市场账户就像储蓄和支票账户的混合 。 他们支付利息 - 通常比储蓄账户更多 - 但使用借记卡或书面支票很容易花掉你的钱。 唯一的问题是银行会限制您可以从账户中支付的付款数量（每月三次是普通限额）。 这些是紧急储蓄或不频繁支出的好账户。
存款证（CD）是另一种获得比储蓄账户更多利息的选择。 也称为定期存款 ，CD要求您承诺在一段时间内不触动您的资金。 作为交换，银行支付给你更多 - 但你必须 支付罚款，如果你提前兑现。 条款从六个月到五年不等，而较长的期限通常会支付更多。
如何开立账户
开设银行账户只是提供信息和存款的问题。 您可以完全在线完成该流程 ，但有些银行要求您填写表格。 您甚至可能更喜欢亲自拜访银行分行，但可能没有必要（或方便）。
选择一家能够以低成本满足您的需求的银行（详见下文）。 一旦你决定了银行的存款，是时候填写申请。
提供有关自己的信息 ，包括：
- 个人信息 ，例如您的姓名，出生日期，社会安全号码或类似信息
- 身份证明 ，例如驾驶执照，护照或其他政府颁发的身份证（如果您在网上开立账户，则需要提供身份证号码）
- 地址信息 （如果您使用邮政信箱或类似的邮件地址，您仍然需要提供您的实际地址）
银行必须要求提供上述信息。 他们可能会要求提供更多详细信息，例如您的收入，就业情况等。 如果你不想提供这些信息，你不必 - 但你可能需要找到一家不同的银行。 主要的例外是你申请贷款时：在批准贷款之前，几乎任何人都会问你的收入。 如果他们不看你的信用或收入，你可能会得到一笔非常昂贵的贷款 。
用初始存款为您的帐户存入资金 。 如果您亲自开设账户，您可以携带现金，或者向您的新账户开具支票。 您还可以将现有的银行账户连接到您的新账户并通过电子方式转账。 对于未来的补充，您可以与您的雇主设置直接存款 ，并且大多数银行允许您通过使用移动设备拍摄照片来存入支票。
进入长期关系
转换银行账户是一种痛苦，所以请谨慎选择。 有了正确的账户，你几乎不会注意到你的银行（这是一件好事）。 有了错误的帐户，你会经历不断的挫折，并花费超过你的需要。
获得优惠的价格 ，这意味着高储蓄率和低贷款利率。 你不一定需要美国绝对的最佳利率，但随着美元数量变大，利率变得更加重要。 当借款时，有毒的费率也可能是一个问题：如果你用信用卡支付20％，问题是不可避免的。
最大限度地减少费用：每年的服务费和低额的费用可能每年花费数百美元 - 而其他银行可能免费提供相同的服务。 特别是如果你正在努力，在开立账户前仔细查看收费表 。
找到合适的选择：想想你想如何与你的银行进行互动。 你在网上做所有事情都很开心吗？ 如果是这样，网上银行（或实体银行的低成本计划）是一个不错的选择。 需要定期访问分支机构？ 找到一个方便的银行，并按照你的日程安排工作（有些银行在周末和晚上开放）。
选择你想要的功能。 任何银行或信用社都可以提供储蓄账户，基本检查和借记卡。 你看重什么额外功能？ 一些例子包括：
- 如果您希望能够在多个银行账户之间转账（免费），请查询银行的ACH转账规则。 一些银行免费提供这项服务，但它们限制了您可以链接的账户数量。
- 如果您收到支票并讨厌去银行，请确保有移动存款（或ATM存款） 。
- 如果您经常使用ATM取款，请查看ATM网络或获取退款ATM费用的帐户。
银行问题
如果您避免重大问题，您将成为满意的客户。 再一次，你不需要获得世界上最好的储蓄账户利率（因为这会不断变化） - 你只需要一个好的银行账户。
- 费用，费用，收费：银行因从您的账户中提取资金而臭名昭着。 有每月维护费，低余额费， 不活动费 ， 弹跳支票的费用等等。 选择一家保持低成本的银行，并跟踪您的账户，以避免因您的活动而产生的费用。 为您的帐户设置警报，并在需要时使用正确类型的透支保护 。
- 资金可用性：最难的教训之一是可用资金的概念。 当您将资金存入您的账户时，您可能会认为您可以自由花钱。 不幸的是，银行对他们的存款持有时间有规定 ，您可能需要等待一个星期左右才能使用您的资金。 了解您银行的规则，并经常检查您的“可用余额”。
- 欺诈和错误：错误发生，而且他们通常不会对你有利。 如果有人从您的帐户窃取资金或错误地删除资金，请立即联系您的银行。 联邦法律保护您免受未经授权的使用 ，但您需要迅速采取行动以获得全面保护。 如果您等待时间过长，您将对损失承担责任 - 因此请跟踪您帐户中的活动。 如果你每月平衡你的支票簿，你可以发现错误（并了解你的支出）。
- 借用太多：如果银行认为你会偿还贷款，他们就很乐意借钱。 他们并不关心你实现长期目标的能力，也不关心你在兴趣上花费多少。 不要只因为可以借钱。 借用一些能够真正改善你的财务和生活的事情 - 明智地做 。 使用正确的贷款工作，避免信用卡债务和发薪日贷款 ，并且永远不要借用可用的“最大”金额。