一种安全的方式来赚取更多
存款证（CD）是银行和信用社提供的安全投资。 他们通常支付比储蓄账户和货币市场账户更高的利率，但有一个缺点：要使用CD账户，您必须锁定账户中的资金 - 尽管可能提前退出。
CD如何工作？
CD是定期存款的一种形式。 作为更高利率的回报，您承诺将您的现金存入银行一段指定的时间（例如，六个月，十八个月或几年）。
更高的利率：为了奖励您的承诺，银行同意支付给您的钱超过您从储蓄账户中获得的收益：您存入的资金的年收益率（ APY ）会更高。 为什么银行支付更多？ 因为他们知道他们可以将钱用于贷款等长期投资，下周你不会再要求。
术语选项：当您打开CD时，您将选择要锁定资金多久。 这段时间称为术语 ，常用术语包括6,12,18和60个月，尽管其他术语可用。
长期更好吗？ 当你的条件更长时，你通常会获得更多的收入。 但更长的条款并不总是最好的主意。 对于初学者来说，在任期结束前你可能需要你的钱。 如果您尽早提取资金（这几乎总是一种选择，但在极少数情况下，银行和信用合作社否认这些要求），您必须支付提前支取罚款 。
这种惩罚会侵蚀你赚取的任何利息，甚至可能会吞噬你的初始存款。 由于这种惩罚，如果你很快就需要这笔钱 ，你最好把钱存在储蓄账户中 。
到期日期：在CD期限结束时，CD“成熟”，您必须决定下一步该做什么。
当您接近CD术语的末尾时，您的银行会通知您，您的CD即将成熟，并且他们会为您提供多种选择。 如果你什么都不做，在大多数情况下，你的钱将被重新投入到另一张CD中，与刚刚成熟的相同。
例如，如果您在六个月的CD中，他们会自动将您放入另一个六个月的CD中。 请注意，利率可能高于或低于您以前赚取的利率 - 不能保证您保持相同的利率。
如果除了将投资重新投入新CD之外，您还想做其他事情，您需要在续约期限之前让银行知道。 您可以将资金转入您的支票或储蓄账户，或者您可以切换到长期或短期的其他CD。
如何开始使用CD
要将钱存入CD，请联系您的银行或信用社。
大多数银行 - 尤其是在线银行 - 解释您的选择，并允许您在线进行CD投资。 您也可以致电客户服务部门，甚至可以亲自与银行家联系。
解释你想投资多少钱，并询问提前支取罚款和其他CD产品。 无论银行是否提供更高的利率，更多的灵活性或其他功能，银行可能会有更适合您的其他CD选项。
一旦您将资金转入CD，您将在您的对账单或在线仪表板上看到单独的账户。 CD可以保存在几乎任何类型的账户中，包括个人退休账户（IRA） ，联合账户，信托和保管账户 。
使用CD的策略：梯子等等
长期CD往往比短期CD更具吸引力，因为它们支付更多费用。 但是，它们并不总是正确的选择。 例如，一张五年期的CD将钱锁定很长时间 - 很难预测五年内你是否需要这笔钱。
更重要的是，如果您在利率较低时购买CD，您可能会在未来五年将自己锁定在低薪CD上 - 如果未来一两年利率（因此CD利率 ）上升会怎样？ 使用更新率更高的短期CD可能会更好。
如果您有兴趣使用较长期的CD，请评估策略以帮助您优化储蓄。 CD投资者使用的最常见策略是阶梯：用不同的条款购买几张不同的CD，这样您就可以定期获得现金。 阶梯可以帮助您避免将所有资金都用在低收入CD中，并且帮助您避免提前兑现并支付罚金。 有关更多详细信息，请阅读如何使用CD梯子 。
另一种保护自己的方式是使用提供灵活性的CD。 他们可能会允许您：
- 提早出门而不付任何处罚。
- 假设利率上升，“升高”利率到更高的利率。
正如您所预料的那样，具有更大灵活性的CD可以降低起始利率。
CD安全
就安全而言，CD与储蓄或支票账户中的现金类似。 假设您的存款属于FDIC保险 （如果您使用信用合作社 ，则包含在NCUA保险范围内），则您获得政府担保。 如果你的银行陷入困境，美国政府将确保你获得所有的钱。 这是尽可能安全的，你可以得到。
通过任何投资，您需要在风险和潜在回报之间进行选择。 CD属于低风险，低回报的范畴。 他们是保存现金的好地方，你不能失去，因为你需要在未来几年内花掉它。 如果你几十年不会使用这些资金，那么为了你的长期目标，评估其他投资和CD。
如果你打算投资CD，你自然会想要获得尽可能高的利率。 对于任何给定的CD（例如，以1000美元为期6个月的CD）， 不同的银行和信用社提供不同的利率 。 为了最大限度地提高储蓄所获得的APY ，请使用符合您的目标的策略和产品，并进行货比三家。
多久？
您已经知道长期CD 通常 （但并非总是）比短期CD付出更多。 这是否意味着您应该始终选择长期CD来最大化收益？
不必要。 除了在需要时锁定金钱外，长期CD还可能导致您在利率上升时错失良机。 如果您收到您想要放入CD的一笔现金，您获得的回报取决于您购买CD时的高利率。 如果利率特别低，即使是长期CD也会支付很少的费用 - 而且你将在未来几年锁定微薄的回报。
要完美地完成任何事情是不可能的，但值得关注的是利率在做什么以及对未来如何展开猜测。 你可能猜错了，所以一定要对冲你的赌注。 同样，CD梯子可以帮助您避免因猜测错误而产生的问题，这些问题可以通过扩展您的成熟日期并为您提供一个遵循的系统。
如果你认为利率很高，而且只会下降，那么长期CD可能是合理的。 请记住，预测未来是不可能的。
CD的类型
CD以各种形式出现。 银行和信用社继续为客户提供新的选择。 传统上，您可以如下描述CD：
- 它具有不变的固定利率。
- 如果您提前兑现，您将支付罚款。
这不再是这种情况。
液体CD （或“无惩罚”CD）可让您随时取出资金，无需提前支取罚款。 这种灵活性使您能够灵活运用资金，并在有机会时将资金转移到支付更高价格的CD上。
如果你可以避免支付罚款，你为什么不总是使用液体CD？ 灵活性是有代价的：液态CD支付的利息低于你锁定的CD，所有其他条件相同。 如果从银行的角度来看待这些问题，这是有道理的 - 他们承担了所有的风险。 不过，如果您确信利率会很快上涨，并且您碰巧是正确的，那么如果您稍后可以转换为更高利率，那么在短期内赚得更少可能是值得的。
如果您想使用液体CD，请确保您了解任何限制。 虽然您享受一定的灵活性，但产品可能并不像您想象的那么简单。 有时候你只能限于什么时候可以取款，而且在任何时候可能会有多少限制。
颠簸的CD提供了类似于液体CD的好处：如果在购买CD后利率上升，则不会陷入低回报。 随着CD的升级，您可以保留现有的CD帐户并切换到新的更高的费率（假设您的银行提供更高的费率）。 为了解决这个问题，你可能需要通知你的银行，你想要锻炼你的冲击选项。 如果你什么都不做，银行会假设你坚持现有的利率。 你没有得到无限的冲击，所以也许你正在等待利率走高。
如液态CD一样，颠簸的CD开始支付比标准CD更低的利率。 如果利率上涨得足够，你可以提前出来。 如果利率停滞不前或下降，那么使用标准CD就会更好。
Brokered CD是另一种选择。 有时他们提供更好的利率，有时你最好直接去银行或信用社。 Brokered CDs是经纪帐户中出售的CD。 不用在银行开户并使用他们选择的CD，您可以从众多银行购买经销CD，并将它们全部保存在一个地方。 这给了你一些选择和选择的能力，但是经纪人的CD带来了额外的风险。 对于初学者，您需要确保您正在考虑的任何银行都是FDIC投保的 - 没有保险的CD可能会支付更多（不奇怪），因此他们可能会引起您的注意。 另外，尽早退出经纪商的CD可能会很具挑战性。 有关更多详细信息，请阅读Brokered CD如何工作 。
逛逛
如果您想用CD保存，无论您已经拥有支票和储蓄账户，无论您身在何处，都一定能办到。 但是，如果您购物，则可能会稍微好一点。 是否值得花时间购物取决于您可以赚多少额外费用（如果您一年只能获得额外的7美元 - 您的时间价值超过此值，那么开设新帐户就没有意义）。
检查本地广告：要找到合适的交易，请查找当地银行和信用合作社的“特惠”。 这些可能会出现在网络广告或当地新闻媒体中。 当银行和信贷联盟希望吸引存款时，他们会提供特别高的利率来吸引您的注意力。 与往常一样，请记住，如果某件事看起来好得难以置信，那么您可能无法获得完整的故事。 坚持使用FDIC保险产品（如果您使用信用社，则使用NCUSIF保险 CD）。
上网：在仅限互联网的银行寻找交易。 由于网上银行与实体机构没有相同的开销，他们可能会提供更高的利率（这只是网上银行业务的原因之一 ）。
请问：最后，不要害怕向银行家询问更好的汇率。 特别是如果您与一家小银行或信用社合作并与他们开展重要业务，您可能可以多赚一点。