解决250,000美元的限制比你想象的要容易得多
实际上，当您在死亡时指定一个银行账户为应付账款时，您所指定的人在您离职前无权获得任何款项。 然而，当你这样做时，他们突然成为账户的所有者。 它绕过你的遗产，比你最后的遗嘱和遗嘱更加强大。 这是一种可撤销的信任，因为有其他人在账户中拥有受益人的利益。 这就是为什么这类账户经常被称为“穷人信托基金”的原因。 几乎没有文书工作和免费的成本，他们实现了基本信托基金的许多相同的净效应。 账户中的资产完全跳过遗嘱检验！
由于受益人的利益，联邦存款保险公司目前允许您在单一金融机构提供多达125万美元的补贴，指定死亡受益人最多支付五（5）美元，其中任何一方都不能超过25万美元。
插图可能有助于你理解战略的基本机制。
关于死亡指定如何应付的说明可能会增加您的FDIC覆盖率限制
想象一下，你是一名医生。 你有五个孙子。 你想把所有的钱都留在单一的银行里，但是，如果你知道你在FDIC的限制范围之内，你还是想睡一觉。
你不想处理将你的钱停在国库券，债券或票据上。
而不是将1,250,000美元存入支票账户或储蓄账户，相反，您可以这样做：
- 250,000美元的存款证明，在Jane Smith死后被指定支付
- 250,000美元的支票帐户，在死亡时支付给安德鲁史密斯
- 250,000美元的储蓄账户，应付格雷戈里史密斯死亡
- 250,000美元的货币市场账户，在伊丽莎白史密斯死后支付
- 250,000美元的储蓄账户，在死亡时支付给希瑟史密斯
通过这样做，如果银行在灾难性崩溃中失败，联邦存款保险公司将进入并恢复全部 125万美元，这是普通保险范围的5倍！ 为了测试你是否正确地做了，花一些时间来玩FDIC EDIE计算器（EDIE是“电子存款保险估算器”的缩写），它可以让你运行场景，看看你是否通过显示如何保护你的资产你会在银行倒闭时收回很多现金。
应付死亡账户的一些缺点
与生活中的所有事情一样，使用死亡支付指定来增加您的FDIC保险限额（如储蓄帐户或存款凭证）时存在一些缺陷。
如果您改变主意并想要改变死亡账户上的应付账款的指定受益人，那么全国各地的许多州都有非常强有力的法律。 如果您要求这样一个帐户，该国的其他地区甚至可能会给你一个奇怪的外观。 相反，你必须告诉他们你想要一个“Totten Trust”。
对许多人来说，在很多情况下，这是一个很小的代价。 由于较高的存款保险限额以及跳过对账户资产的遗嘱认证，不仅在夜间更好地睡觉，而且还有利于不必过问，从而解释了为什么很多人都喜欢这种方法。
请记住：您不能在死亡指示中覆盖您的应付款，这是一种可撤销的生活信托，带有遗嘱。 如果您在帐户表格中将您的儿子命名为受益人，并且随后将钱留在您的遗嘱中，您的女儿将不会收到任何东西。
她实际上没有追索权，儿子也没有必要遵守你最后的遗嘱和遗嘱。 这笔钱在法律上是合法的，因为在你过世的那一刻，账户就成了他的私人财产。 道德：绝对可以肯定的是，如果你的死亡账户的收款人收到钱，你会没事的，因为如果你发生任何事情，那正是会发生的事情。 你也必须认识到这笔钱将不受限制。 如果您关心受益人的习惯，请考虑花钱信托基金 。