哪种策略可以识别您的偏好？
什么是支出策略？
您可以使用支出策略来确定您可以从帐户中提取多少钱。 有两个极端要考虑。 其他任何东西都会落在两者之间的某处。
示例＃1 - 固定金额
您可能每个月都会收取一笔特定的（固定）金额，直到您的资金用完为止。 例如，您开始在62岁时开始使用该帐户，并且每个月收回3,333美元。 如果您玩得很安全，并且保留了50万美元的易于获得的1％ 安全投资 ，您将在160多个月（或13年）内完全利用您的储蓄。
注意：该策略不允许提高食品，天然气，公用事业，税收，医药，保险等正常费用的提价提款，因此您需要预算每月的费用，并可能会削减一些“有趣的钱” “必要性价格上涨时的活动。 确定固定金额时，还应考虑您的预期寿命。
示例＃2 - 可变金额
您可能每个月都会收取固定的百分比（可变）金额。 仅剩余余额的一部分有助于防止花费在一定程度上使您的资产降至舒适水平以下的风险。 例如，您从您的投资组合的年终值500,000美元开始每月花费0.75％。
您现在在第一个月支付了3,750美元，第二个月支付了3,725美元，第三个月支付了3,697美元等。提款金额将根据您的账户值而有所不同，这取决于投资表现。
注意 ：这种策略并不考虑您的提款率实际上有多合理。 你最终可能会把你的账户过快花掉，这将为你晚年留下更少的钱。
你如何确定使用哪种支出策略？
消费策略应根据您的情况进行定制，这意味着上述两个示例都不适用于大多数人。 通过定制的支出策略，您可以协调其他收入来源，例如社会保障，养老金和收入年金，以实现最佳结果。
有些人购买即期年金 （固定支出策略），以提供特定金额用于支付基本生活费用，同时使用可变退出策略从投资中获取资金以支付旅游，服装，外出就餐和娱乐等可自由支配的费用。
谁应该使用支出策略？
每个计划退出储蓄和退休投资的人都应该有一个支出策略。 有些人希望有一个策略，让他们在健康和活跃的时候能够更早地退休。
当然，在退休开始时花更多的钱意味着你稍后花钱的风险会更大。 一种策略可以帮助您为您确定正确的折衷金额。 未能选择支出策略可能意味着由于寿命更长或账户表现不佳而不得不大幅减少支出。
你应该什么时候开始你的消费策略？
你应该开始运行预测，提供退休前多年的退休金估计。 这些预测应考虑诸如您的健康状况和预期寿命，投资组合风险和回报估计值，经济因素（如通货膨胀和利率）以及您对遗留物的态度等因素。 提前规划可以减少伴随着从储蓄过渡到花费你多少年才能节省的钱的转变带来的焦虑。
一旦您制定了预计支出计划，您应该在退休后立即开始使用它，并且每年更新您的预测，以确定您的退出计划是否能够通过预期寿命持续保持。
专家说什么？
进行数字分析和估算回报的专家会建议退休人员遵循所谓的决策规则方法 。 该规则假设支出策略提取率来自多元化投资组合，该投资组合将在30年内上下波动。 投资组合包含50-70％的股票配置。 流行的4％退出规则是退出的决策规则方法。
相反，其他更保守的专家会建议退休人员遵循所谓的精算方法 。 随着年龄的增加，这种方法的提取率会增加。 这种方法通常与较低风险的投资组合配对，而股票市场风险较低。 由于保守性较强，投资回报可能上涨空间较小，但稳定性较高。 由于账户价值波动，退休人员在“良好”的回报年度花费更多，而“低于平均水平”的花费更少。 IRS的必需最小分配计算遵循此精算方法。
结论
这将需要一个令人印象深刻的电子表格来考虑所有评估支出策略的变量“完全完美”。 退休计划人员可以协助与多个收入来源和各种税务处理相关的协调工作。
总而言之，需要考虑的重要和紧迫的问题包括您对消费灵活性的态度，对投资波动容忍度的感受，期望的消费模式（上，下，不变），包含的时间段以及任何遗留愿望。 Wade D. Pfau教授概述的更多技术方法的一个很好的资源可以在网上找到，从退休人员的可变花费策略中脱颖而出。