对于18岁以下的人来说，开设银行账户非常困难。 问题在于您需要签署合同才能开立账户，未成年人签署的合同很复杂。
在很多情况下，未成年人的处境会比银行更好（如果有争议的话）。 因此，除非账户中还有一位成人，否则银行不会为任何18岁以下的人开立账户。
经验和独立性：未成年人不必完全存在于银行系统之外。 有几种方法可以为18岁以下的人开立账户，并且在某些情况下，儿童甚至可以主动使用银行账户。 获得金钱的舒适感是一项能够在生活中得到回报的重要技能，并为负责任的儿童提供独立性。
为未来储蓄：如果父母想要开设和管理账户以提供未来支出，很容易。 你甚至可以为新生儿开立账户。
这些帐户的详细信息因州而异，从银行到银行（有关详细信息，请咨询银行的客户服务部门），但最常见的解决方案如下所述。
联合账户
如果目标是让未成年人使用该账户（例如通过借记卡进行存款，取款和购买 ），那么联合账户就可以做到这一点。 只需至少有一位成年人作为账户持有人开设账户。 这个账户可以是一个普通的联合账户，也可以是一个为18岁以下人群设计的账户。
大多数账户作为“儿童银行账户”以联名账户的形式出现，尽管它们的名称不同：
- 青少年检查帐户
- 青年储蓄账户
- Looney Toons帐户
- 储蓄俱乐部
- 学生检查
在某些情况下，成年人需要成为家庭成员或法定监护人，但有些银行允许任何人成为共同所有人（例如Capital One 360 ）。
联名账户风险：通过一个标准的联名账户，每个账户持有者可以100％获得资金，因此成人或儿童都可以流失账户并支付透支费用 （除非银行限制孩子能做什么）。 在将您的孩子放在一个大的可用余额之前，请牢记这一点。 如果你是未成年人， 仅与一位你可以信任的成年人分享一个账户非常重要 - 你不希望你的血汗钱消失。
保持知情（或控制）：无论好坏，这些帐户可能具有让成人了解帐户活动的功能。 家长可以设置文本或电子邮件提醒 ，如果超支是一个问题，他们甚至可以设置借记卡的支出限额。
18岁？ 一定要问你的银行，当未成年人年满18岁时会发生什么情况。如果未成年人可以做的事情受到限制（例如，他们无法提款），事情可能会改变 - 你会想知道提前时间。
同样，任何费用豁免可能会消失（但如果成人成为学生，您可能会延长费用）。 如果未成年人需要自己的账户，您可以尝试从账户中删除“老年人”，或者在未成年人18岁时开设新账户。
保管帐户
保管帐户是另一种选择。 这些账户也被称为UGMA或UTMA账户 ，在未成年人不参与资金管理时非常有用。 它们不适合儿童使用 ，但它们被用于儿童的利益 。
为了孩子的利益：托管账户中的资金合法地属于孩子，并且向该账户存入的任何存款都是不可撤销的礼物。 成年人必须作出决定（不管是否购买CD）和处理后勤（存款和取款），但这笔钱只能用于子女的利益。
换句话说，成人不能为自己购买奢侈品，因为那会从孩子那里偷窃。 另一方面，支付未成年人的教育费用或购买她的汽车可能是可以接受的费用。
18岁？ 未成年人达到成年年龄时会发生什么（大多数州为18岁，但有一些例外）？ 任何保管账户中的钱都是“未成年人”。一旦她是成年人，她就可以做任何她想做的事 - 从投资教育到周末兑现和吹捧。
在哪里开立账户
几乎任何银行或信用社都会提供上述帐户，因此您只需购买最重要的功能即可。 寻找低收费（或不收费） ，具有竞争力的利率以及易于使用的机构。 如果你在本地找不到任何东西，网上银行是一个不错的选择 。
教育帐户
除了银行账户外，还有几个专门用于教育费用的账户。 这些账户可能有税收优惠（在做出任何决定之前请咨询您的税务顾问），这样他们可以减轻为学校付款的负担。
529计划：大学储蓄计划允许您为一个帐户捐款，并假设您遵循所有相关税法，将这笔资金用于高等教育支出。 “高等教育”可以包括贸易学校，海外机构，食宿和大学或研究生院的其他费用。 您可以为这些帐户做出重大贡献 ，因此它们是拯救未来的强大方式。
Coverdell教育储蓄账户（ESA）：对于其他教育费用，例如小学学费，ESA可能会帮助您建立所需的资金。 这些帐户也可以用于大学。 然而，并不是每个人都有资格参与欧空局，每年的最大贡献度相当低 - 所以你需要尽早开始。
预付卡？
如果主要目标仅仅是让青少年用塑料支付，预付卡是另一种选择 。 但是，预付费卡的费用是非常昂贵的，而且他们提供的支票账户无法提供很多。 青少年和儿童的银行账户通常收费较低（或免除费用更容易获得资格），所以与预付卡更好的交易几率很小。
重要的税务和法律问题
无论您是使用联合账户还是保管账户，重要的是要考虑税收和法律影响。 与当地的税务顾问交谈，了解每种类型的账户会发生什么; 你可能不得不处理礼品税，遗产问题，“小孩”税和其他复杂问题。 此外，当地的律师可以帮助您了解任何法律缺陷。 特别是当涉及大笔资金时，与专业顾问交谈时，您的时间会花费很多。 你甚至可能会发现信任 （和相关账户）会更好地工作。
学生援助：除税务和法律问题外，使用这些帐户还会影响孩子获得学生资助的能力。 如果您关心教育费用，请与教育经费专家交谈。