谁支付交换费用？
买家可以选择如何付款，而大多数人不明白这个选择有多重要。
它是借方还是贷方？
借记和贷记之间的选择是在线和离线交易之间的差异。
“借记”会在结帐时导致离线交易 。
- 您将输入个人识别码（ PIN ）来验证您的身份。
- 您可能能够获得一些商家的现金。
- 商家的收费较低，但银行可能会向持卡人收取选择借记卡的额外费用。
- 交易以电子方式完成，通常立即或在同一个工作日内完成。
“信用”在结帐时导致在线交易 。
- 您将签署（在收费单或屏幕上）交易，而不是输入PIN。
- 购买通常通过信用卡网络（如Visa和MasterCard）进行。
- 您不会像信用卡那样借钱 - 资金从您的支票账户中提取。
- 收费可能需要几天时间才能触发您的帐户，但持有授权可能会在您的支票帐户中连续几天收到钱。
- 商家可能支付更高的刷卡费用。
为什么重要
消费者通常不在乎购买是借记还是信用交易，但银行和零售商是这样做的。
商家费用：零售商支付付款处理总购买价格的百分比。 细节取决于几个因素（交易规模，信用卡是否存在等等），但零售商处理离线（基于PIN）的交易通常比在线支付便宜。
对于小额购买，即使脱机费用也可以增加购买量的百分之几，进入零售商的利润空间。
多少？ 德宾修正案将借记卡交换费用限制在21美分，另加0.05％的付款。 在某些情况下，还允许额外的一分诈骗预防费用。 这些规则仅适用于“涵盖交易”，其中包括一些最大的发卡机构发行的卡片。 不过，其他发卡机构可以收取更多费用。 例如，这些规则只适用于拥有100亿美元或更多资产的银行和信用合作社。 2015年，美联储报告称，借记卡交易费用通常为每次付款0.24美元左右。 平均而言，豁免（未涵盖）交易平均成本为0.51美元。
对持卡人的激励措施：为了最大限度地增加收入，一些银行会给予客户选择信用的动机（或选择借记卡的罚款，具体取决于您的看法）。 过去，他们收取网上交易的费用 - 通常在1-2美元左右。 面对这些费用和被迷住的感觉，顾客变得更有可能选择信用。 他们还可以提供奖励，例如提供更好的利率（ 奖励支票帐户 ），航空公司飞行里数或选择信用时进行抽奖的机会。
最终，有人支付，无论是零售商还是客户。
零售商的解决方法：银行和支付处理公司会喜欢你选择信用，因为他们花费的每一美元只有几个百分点。 另一方面，零售商则不同。 他们宁愿选择借记卡，以免他们支付沉重的交换费。 在某些情况下，他们将信用卡附加费 （根据联邦法律采用借记卡购买时不允许）添加到通过塑料付款的客户身上。 借记卡最低限额是另一种策略，但支付网络禁止这些最低限额 。
帐户持有：选择借记或贷记交易购买也会影响您的银行帐户 。 如果您曾经在泵上购买过气体，您知道在抽取气体之前刷卡。
机器不知道你要购买多少气体，所以加油站老板必须做出一些决定。 通常情况下，他们会检查您的帐户是否有至少50美元或100美元的可用空间 - 有效地预先授权购买该数量的商品。 如果授权回来，零售商会“阻止”50美元或100美元， 因此您无法在其他地方使用 。
你可能只有价值10美元的天然气。 尽管如此，几百天内您的帐户仍会冻结100美元。 在最坏的情况下，即使你有钱，你最终也会反弹支票 - 它只是不可用于支出 。 如果您使用借记卡进行日常购物，您需要小心。 保护自己的两种方法包括：
- 在您的支票账户中保留额外的现金。
- 如果您的支票帐户中没有额外现金，请使用您的PIN码 。
请注意，使用您的PIN码可以使交易更快地清除您的账户。 但是，存在安全问题。 通过输入你的PIN号码，你冒着别人会发现它的风险。 小偷（或隐藏的摄像头）可能会看到您在键盘上点击了哪些数字，或者零售商的设备是否有意或无意地放弃了PIN码。
如果您的个人识别号码被盗用，骗子可以直接访问您的支票账户。 他们可以制造假卡并花费你的钱，甚至可以制造一张假的提款卡来取现。 如果他们耗尽您的支票账户 ，您将无法支付重要账单。 幸运的是， 芯片卡可以降低风险。
您的帐户可能受到保护而不会受到欺诈 ，但在您的银行解决问题时，您将不得不经过一些困难的日子或几周才能获得钱。
使用借记卡的权利
借记卡和信用卡都提供消费者保护， 但信用卡更慷慨 。 如果您的借记卡被盗贼使用，或者您的帐户出现错误收费，您仍受到保护 - 但您必须采取行动。 与信用卡相比 ，借记卡会使您面临更多的个人风险 。 使用信用卡，您的欺诈性使用限于50美元。 更重要的是，小偷会花这笔银行的钱 - 他不会清空你的支票账户，并导致你退回重要的支票（或因资金不足而支付费用）。
使用借记卡，您受到如下保护（来源：美联储和联邦贸易委员会）：
如果您在获悉卡或代码丢失或被盗之后的两个工作日内通知金融机构，您的损失限制为50美元 。
但如果您在获悉丢失或被盗之后的两个工作日内未告知发卡银行 ，您可能会损失多达500美元。
如果您在声明寄给您后的60天内没有报告出现在您的对账单上的未经授权的转账，您将承担60天期限后转账的无限损失风险。 这意味着您可能会损失账户中的所有资金以及最高的透支额度 （如果有的话）。
考虑到增加的损失风险，再加上直接访问您的支票账户的风险，如果您使用信用卡进行购物，您的生活可能会更容易。 每月支付一次，以避免利息费用（利用宽限期 ）。 尽管如此，可能有些时候坚持使用借记卡是有意义的：您可能无法获得信用卡的资格，您可能希望帮助年轻人养成良好的习惯，或者您可能不喜欢债务的想法 -即使是没有利息的临时债务。 为了解决其中的一些问题，可以建立您的信用记录以获得更好（更便宜）的卡片，或尝试预付借记卡，而无需直接链接到您的支票帐户。