年金有很多种。 在购买之前，你应该问什么？
在你购买年金之前，你需要知道你为什么购买它，以及你期望它为你做什么。 通过以下五个问题来确保您购买的年金对您适合。
1.你正在购买什么类型的年金？
有许多类型的年金。
最常见的类型是立即年金，延期年金和可变年金。 也有固定的年金和股票指数年金。 每个工作不同。
凭借即时年金 ，您可以一次性交易一笔钱，以获得有保证的收入来源。 即时年金可以提供固定或可变的收入流，具体取决于您购买的即期年金的类型。 购买即时年金的人正在寻找有保障的收入，并希望保证知道收入将在他们的整个预期寿命中持续。 他们明白他们将不再有机会接触他们的校长。
通过递延年金 ，您可以将钱存入保险公司，并让其延长递延税款，直至您的合同中规定的特定年龄或日期。 递延年金可以是固定的也可以是可变的。 固定的递延年金提供了由保险公司保证的固定回报率。
延期变量年金允许您将资金投资于股票和债券子账户组合。
购买可变年金的人正在寻求延期缴税，并且往往是“保险”他们未来退休收入的一种方式。 可以分成可变年金的好处很复杂，不幸的是，许多购买他们的人不明白他们在购买什么。
很多时候， 可变年金中的税务延期并不像看起来那么有益 ，而且如果您不小心，可以通过高昂的费用与可变年金进行讨论。
然后是股票指数年金，就像一个固定的年金保证利率，但您也有可能获得额外的利息，具体取决于股票市场。 购买股票指数年金的人正在寻找一种安全的投资 ，使他们能够按照他们赚取的利息推迟所得税。
2.为什么你购买年金？
在你购买年金之前，问问自己，“为什么我要买这个？”是否因为这是某人向你呈现的第一个解决方案？ 如果是这样，退后一步，做额外的研究。
如果您购买的是年金，因为您已经查看了许多投资选择，并选择了年金作为您的整体投资计划的一部分，以补充其他投资，那么您就处于正确的轨道上。
有一件事年金确实非常好 ：它提供了一个很好的长寿对冲。 这意味着它保留了你无法活过的最低收入水平。 将你的一部分资金分配给一个可以为生活提供收入的选择是合理的。
不幸的是，许多人没有先花时间去创建长期投资计划 ，而是进行投资（例如购买年金）。
投资计划可以帮助你看到你的钱会为你做什么。 就像工作描述一样，一旦你知道这笔钱需要做什么，选择最适合完成这项工作的选择就容易多了。
不要让别人告诉你年金能够实现你所有的目标。 这不可以。 每个投资选择都有折衷。
3.年金中的费用是多少？
每种类型的年金都有不同的收费方式。
由于年金可变，所有费用均在招股说明书中披露。 尽管披露了这些信息，但很难弄清楚所有的成本以及它们的应用方式。 许多可变年金每年的收费超过3％ 。
由于年费高，您的投资必须在实际赚钱之前收回费用。 这可能是好的，因为年金是一种保险。 你不应该期望获得巨大的回报。 您购买它的期望是它将为您的未来提供最低保证收入水平。
有了固定和即时的年金，保险公司会为您提供扣除所有费用的报价。 这更像CD或储蓄账户。 您可以获得所提供的利率，这意味着保险公司在确定他们可以提供给您的利益之前已将其费用考虑在内。
4.年金如何征税？
税收应被视为您决策过程的一部分。 很多时候，延期纳税被用作可变年金的卖点，但除非您的税率很高，并且在您需要收入之前需要很长的时间，否则实际上可能对您没有多大好处。
以下简要介绍不同类型的年金是如何征税的。
当您购买延期年金时，无论是固定的还是可变的，您投入的金额都是您的成本基础 。 从那时起，任何投资收益（或亏损）都是延税的。 这意味着您将不会收到1099表格，报告每年获得的利息，股息或投资收益。 这些收益全部推迟。 但延期税与免税不一样。
当您从延期年金中提取款项时，您将收到一份报告分配情况的1099表单。 收益被认为首先被撤回，所有提款均按您的普通所得税税率征税。 59岁以前的任何提款也需缴纳10％的罚款税。
有了即时的年金，您收到的每笔付款的一部分将被视为本金的归还（归还自己的钱），一部分是利息。 您将对利息部分缴纳税款，但不会在被视为本金归还的部分纳税。 保险公司将向您提供一份税务说明，指明哪一部分是应纳税的。
在购买年金之前，保险公司可以告诉您您的排除比例是多少。 排除比率是可以从税收中排除的每个月度支付的金额。
如果您将递延年金转换为即期年金，则税款将起到立即年金的作用，每笔付款的一部分视为本金的返还，另一部分视为利息。
5.你死后的年金发生了什么？
在您去世后，您的剩余年金福利（如果有的话）将转到您指定的受益人身上，但同样，这种工作方式会因年金类型而异。
当您选择即期年金时，您必须选择年金年限 。 该术语指明是否只为你的生活付款，为了共同的寿命，以及是否有剩余的资金将被转移给继承人。
大多数固定年金死亡福利很简单; 无论帐户是值得的是在死后获得的报酬。
可变年金死亡福利可能很简单，或者您可以与提供增强死亡福利选择的骑手一起升级您的保单。 对于没有资格获得人寿保险但希望找到一种方法来增加他们传递给配偶或继承人的方法，这些增强的选项可能是一个很好的选择。
死亡后，继承年金的人必须就任何收益缴纳所得税，并按照普通所得税税率征税。 如果他们以高额利润兑现年金，可能会将他们推高税率。 如果配偶继续执行保单，那么年金不被认为是兑现的，因此在这种情况下不适用税收。 将此与当某人继承股票或共同基金组合时发生的情况进行对比。 通过退休账户中没有的股票或基金， 继承人可以在成本基础上进一步提高 。 这种税收优惠不适用于年金。
总而言之，作为计划的一部分，正确理由购买的年金是一个不错的选择。 但是，在压力下购买年金时，如果你真的不明白它是如何运作的，最终可能会成为退休计划的信号。