提早退休是节俭的拯救者和极度规划者的可能性
总的来说，退休信心仍然很低，美国所有家庭中将近一半的人有退休金不足的风险。 对于在40岁前实现财务独立的宏伟目标的极端储蓄者来说，这个国家普遍缺乏退休准备并不影响他们挑战传统智慧的愿望。
提前退休是许多人想达到的梦想。 但现实情况是，过渡到提前退休会造成一些财务规划方面的挑战。 第一个挑战是试图弄清楚，一旦你达到财务独立第一天，你真的需要节省多少钱。 答案：这取决于你如何定义退休。
提前退休 ：多少储蓄就够了？
大多数退休储蓄者的一般指导方针是努力取代大约80％的退休前收入。 这个收入替代目标是为了在退休时保持同样舒适的生活方式而设定的目标金额。 像这样的退休基准可能适用于计划在60多岁的更传统的退休开始日期的大多数工作人员。 但是，如果您计划提前退休 ，那么传统的退休储蓄基准就不那么有效了。 这是因为提前退休的人可能已经习惯于要求低于100％的收入来支付生活费用。
其他挑战包括认识到退休收入来源，例如社会保障最早要到62岁才能提供。 当提前退休人员符合社会保障资格时，由于工作经历缩短，实际福利可能会减少。 这是因为社会保障福利是基于您获得最多应纳税收入的35年期间的平均指数月收入。
任何提前退休年限为零或有限的收入都会降低您预期的每月收益。
大多数提前退休的人认为社会保障是一项额外的好处。 让我们面对现实吧，如果你有能力积极储蓄足够的退休金，并且希望在40多岁的时候过渡到财务独立，那么如果有的话，你很可能不会单靠社会保障。 根据您的条件（或者至少在您准备好时可以自由退休），离开劳动力的能力通常需要结合以下因素：高于平均储蓄与收入比例，节俭生活，并消除问题债务。
以下是一些关于提前退休的方法的其他提示：
尽可能节省401（k），IRA和应纳税投资。 实现提前退休的关键通常集中在积极储蓄尽可能多的钱。 这听起来似乎是一件容易的事，大多数财务规划人员已经建议最大限度地节省开支。 但是你也希望专注于保存在正确的地方或资产位置。 在401（k）计划，个人退休账户和经纪账户中尽可能提供最大可能金额有助于创造税收多样化。
一般来说， 401（k）或IRA等退休账户在59½以前的分配提前提取10％罚款。 特殊税收规则，如国内税收法规72（t）可以帮助避免这些处罚。 但提前退休人员最终需要考虑与他们将产生退休收入相关的税收影响。
维持与您的收入水平不符的生活费用。 你选择居住的地方，你的生活方式选择会对你的储蓄能力产生很大的影响。 那是因为没有大量的自由支配收入，那些退休梦想将会保持梦想。 你在工作期间的生活费用也必须适合你想要的退休生活方式。 极端主义和节俭的生活概念在越来越多的人对积累有意义的生活经验而不是东西感兴趣的人群中仍然很受欢迎。
如果你能在完成重要的人生目标的同时要求更少的收入，那么你可能已经习惯了退休时的低收入替代率，同时保持同样舒适的生活方式。
消除高息消费者债务并保持较低的债务收入比。 退休时较低的债务义务帮助基本需求和生活方式支出腾出收入。 大多数提前退休的人在退休之前拥有共同的无债务债券。 只要每月还款额较低，像主要住宅或出租物业这样的实物资产的可管理债务债务就是例外。 如果您计划在40多岁时退休，那么建议的准则是20％或更低的债务收入比。
如果节省至少一半的收入不会成为您财务独立计划的潜在障碍，那么还有其他的事情需要考虑。 首先，医疗保险资格直到65岁才开始实施。这意味着您需要考虑以其他方式获得负担得起的医疗保险。
简单计算：将你想要的“提前退休”收入乘以25
你真的需要退休多少钱？ 计算退休时的预计年度开支，并将此金额乘以25，这将有助于估计您需要达到提前退休目标的程度。 退休储蓄基准假设您可以每年从您的投资中提取4％的资金，而不会有资金用尽的严重风险。
以下是4％的撤离指导方针的简要示例。 假设你的退休收入目标是每年产生40,000美元的投资收益。 为了达到这个目标，你需要在你想要的退休年龄时节约大约100万美元。 现在让我们来看看一个25岁的年收入为5万美元，能够在15年内节省一半收入的人。 假设平均年收益率为7％，那么每年投资25,000美元就会增加到628,000美元以上。
4％规则为您退休后每年可能退出多少提供指导。 在前面的例子中，早期退休人员预计每年的收入超过25,000美元时使用球场估计。
重要的是要注意，4％的提款规则比保证更重要。 最近的学术研究已经对可持续退休账户提取的4％规则提出了挑战。 降低取款率已被证明可以提高退休储蓄蛋在整个退休年度的可能性。 退休期较长的退休人员的现实情况是，未来不确定，在制定退休收入计划时保持一定的灵活性非常重要。