让我们看看它是如何工作的
年金套利包括同时购买单一保费即时年金（SPIA）和人寿保险。 年金结构可以是单身生活，也可以与配偶共同生活，人寿保险单通常由丈夫承担。 为了获得最大利益，构建年金和人寿保险政策非常重要，因此充分了解每一项都很重要。
什么是SPIA或单一高级即期年金？
收入年金的最古老的形式仍然是最好的，并提供任何年金类型的最高合同支出。 SPIA是风险养老金计划的纯粹转移，可以为终身收入保证金，特定期间收入或两者兼而有之而构建。
我建议与你的配偶（又名联合年金）一起设立年金，这样保证收入就能覆盖两条生活。 最高的合同支出将被构造为“仅限联合生活”。如果您想确保在夫妻双方死亡时，首席本金的100％将会付给您的家庭成员，那么最高合同结构将为“ 生命分期付款退款 “或” 现金退款生活 “。
单一保费立即年金没有任何费用，COLA（生活成本调整）年增长率可以在申请时得到合同保证。 SPIA收入可以在政策发布30天后立即开始，但您也可以推迟一年。
什么样的人寿保险与“年金套利”战略有关？
我总是告诉人们人寿保险将提供您永远不会看到的最佳投资回报。
得到它？ 你已经死了，但你的受益人会喜欢你拿出那份寿险保单。
人寿保险唯一可能的障碍是符合资格。 为了购买人寿保险，您必须通过包括身体检查，血液检查以及对您的医疗记录的彻底审查的承保流程。 这个过程可能需要一段时间，耐心是您的政策承保期内的优点。 我不卖人寿保险（例如Stan The Annuity Man），但我有一个理论，你应该尽可能以尽可能少的钱购买尽可能多的死亡利益。 这几乎定义了定期人寿保险。 我的建议是购买所谓的“水平术语”，以保证保费不会改变。 我建议尽可能长时间锁定这些保费，例如90岁或更长时间。
如果没有人寿保险 ，那么就没有年金套利，所以配偶有资格获得人寿保险是必不可少的。
“年金套利”策略的好处是什么？
这种策略确实很好，因为所有的好处都有合同保证。 尽管“年金套利”通常是完全定制的，但下面是常见的设置和相应的好处：
- 一个单一的高级即期年金（SPIA）是在一个共同的生活结构中购买的，这样终身收入流可以保证两个生命。
- 人寿保险（最好是有生命期限）是从配偶之一，通常是丈夫那里购买的，统计上他们通常是先死的。 死亡福利金额可以在申请时确定，以及所需的每月或每年的保费。
- 所需的SPIA保费金额是这样计算的，只要被保险配偶居住，年金收入就可以涵盖寿险保费。
- 被保险人配偶死亡后，人寿保险单的死亡补贴通过免税方式向受益人（通常是妻子）免税。
- SPIA终身收入担保对未亡配偶继续保持不间断，并且如果他们是保单的受益人，他们也可以从人寿保险政策中获得免税死亡抚恤金。
还有许多其他的年金战略使用杠杆来最大限度地提高合同收益。 然而，刚刚描述的年金套利策略是最流行和最常见的。 也许这是适合你的具体情况的东西。