学生贷款终极指南
如果您在奖学金，助学金和经济援助之后没有足够的资金来支付大学学费，学生贷款可以帮助弥补差距。 学生贷款旨在帮助您用借来的钱支付教育费用，这样您就可以实现您对大学的梦想。
尽管近来学生贷款已成为常态，但它们的工作方式以及可用选项仍存在很多混淆。
什么类型的学生贷款可供学生使用？
如果你需要学生贷款，你可以选择两种方式：
联邦学生贷款由美国教育部提供，并且是您在填写FAFSA（免费联邦学生援助申请）后可以获得的贷款。 目前，有两个联邦学生贷款选项可用：
- 威廉D.福特联邦直接贷款计划
- 联邦珀金斯贷款计划
根据直接贷款计划，有四种类型的贷款可供学生使用：
直接补贴和无补贴贷款可用于证明需要的本科生和研究生，而PLUS贷款可供研究生或家长使用。 直接合并贷款可用于还款的学生，并希望将他们的贷款合并为单个月付款。
私人学生贷款由银行和其他金融机构提供。
没有足够的联邦援助来支付学费的学生可能会寻求私人学生贷款来弥补资金缺口。
你如何获得学生贷款？
联邦学生贷款和私人学生贷款的过程是不同的。
为了获得联邦学生贷款，您需要在10月1日之前填写免费联邦学生援助申请表（FAFSA） 。 重要的是要注意，你的州和大学可能有不同的截止日期。
一旦您的FAFSA处理完毕，您将收到您有资格获得的学生贷款的奖励套餐。 与此同时，您可以使用FAFSA4caster来估计可能提供给您的联邦援助。
当你拿到你的联邦学生贷款时，你将签署一份总承付票据，这是一份具有法律约束力的合同，规定你将偿还你的学生贷款。
要获得私人学生贷款，您需要确定提供私人学生贷款的当地银行，信用合作社或金融机构。 一旦你选择了你想要的提供者，你将需要填写一个应用程序。 许多私人学生贷款提供者要求你有一个委托人。
通常情况下，您的父母可能会共同签署您的贷款，但重要的是要知道，如果您未能付款，共同签署人对您的学生贷款负有法律责任。 在选择私人学生贷款提供商时，请查看他们是否有共同签署者发布作为选项。
学生贷款利率
当你拿出学生贷款时，你借了一定数额来支付你的学费。 但是，你也会支付利息，这可以加起来。 贷款人为了便利借贷而将利息作为百分比收取。
联邦学生贷款有固定利率，这意味着他们在还款期间不会改变。 利率由国会每年制定 。
目前，联邦学生贷款利率是：
- 直接补贴贷款：4.45％
- 直接无抵押贷款：4.45％
- 直接无偿贷款（研究生）：6％
- 直接加贷款：7％
虽然联邦学生贷款具有固定利率，但私立学生贷款可能具有固定利率或浮动利率 。
固定利率在一段时间内保持不变，而浮动利率可能会根据市场情况而变化。 每个私人学生贷款提供者将有不同的利率。 联邦和私立学生贷款利率之间的巨大差异是私人学生贷款利率通常基于您的信贷。
如果您的信用良好，您可以获得较低的利率。 通常情况下，学生没有太多的信用记录，这就是为什么大多数私人学生贷款都需要一个委托人。
如果您的委托人信用良好，您可能有资格享受较低的利率。
利息可能会增加您的学生贷款余额，因此了解利息会如何影响您的整体还款很重要。 您可以使用利息计算器来更好地了解您的利率如何影响您的总余额。
还款选项
学生贷款可帮助您在上学期间支付费用。 一旦你毕业了，是时候偿还你的学生贷款。
大部分联邦学生贷款都有6个月的宽限期，您不需要支付任何学生贷款。 换句话说，如果你在春季毕业，你的第一笔学生贷款可能会在毕业后六个月 - 有时在秋末或初冬。 如果您负担得起，您可以在宽限期内付款并减少利息。 私人学生贷款可能没有宽限期，并取决于提供者。
当您的宽限期结束后，您将开始还款旅程 。 您的付款将取决于您的还款计划。
联邦学生贷款借款人自动参加标准还款计划，该计划为学生提供十年的还款期。 好消息是有许多联邦 学生贷款还款计划 ，您可以随时更改计划。
以下是对联邦学生贷款还款方案的详细介绍：
- 标准还款计划 。 固定支付10年期限。
- 毕业还款计划。 付款从低开始，每两年增加10年。
- 延期还款计划。 固定或分期付款25年。
- 修改后的付款（REPAYE）。 付款是你收入的10％，你可以支付20到25年。 到那时，任何剩余的余额都会被原谅。 必须符合该计划的资格。
- 按付款方式赚取还款计划（PAYE） 。 付款是您20年收入的10％。 到那时，任何剩余的余额都会被原谅。 必须符合该计划的资格。
- 基于收入的还款计划 （IBR） 。 在20至25年的时间内，支付金额将是您收入的10％至15％。 到那时，任何剩余的余额都会被原谅。 必须符合该计划的资格。
- 收入紧急还款计划。 付款是根据您的收入的20％或根据您的收入调整的金额（以较低者为准）。 还款期限为25年。 之后，任何剩余的余额都会被原谅。 必须符合该计划的资格。
- 收入敏感型还款计划 。 根据您的年收入的百分比，您的付款将被限制，贷款人的年收入的百分比会有所不同，还款期限最长为15年。 此选项不提供贷款宽恕。
每个计划都有自己的细微差别和资格要求，所以最好与您的贷款服务机构谈谈，看看您有资格获得哪些计划，如果您希望改变计划。 （注意：您的贷款服务商不一定与您的贷款人相同，贷款人是谁提供您的学生贷款，而您的贷款服务机构是管理您的学生贷款支付的公司。）
如果您坚持标准还款计划，您将支付最少的利息，如果您选择延长还款计划，则支付最多的利息。 如果您担心提供付款，收入驱动计划是降低您的学生贷款支付的最佳选择。
这些计划根据您的收入限制您的付款，有些情况下可能为零美元（是的，真的）。 最重要的是，他们还提供20至25年的学生贷款宽恕，这对学生贷款借款人很有吸引力。
虽然学生贷款宽恕对许多借款人很有吸引力，但重要的是要注意，您将对任何原谅的学生贷款缴纳税款。 唯一免费项目是公共服务贷款宽恕计划，这是公共服务中的学生贷款借款人的一种选择。
私人学生贷款的还款方式较少，并且根据贷方而有所不同。 由于私人学生贷款来自私人金融机构，他们设定了还款条件。 确切了解可用的还款选项非常重要。
当选择你的还款计划时，你想找到适合你的预算的东西，所以计算你的预期每月付款。 另外，要确定您计划支付多少利息时要切实可行。 较短的计划意味着较大的付款，较少的利息，而较长的还款期将提供较少的付款，但您将支付更多利息。
如果您想要更改还款计划，或者如果您有付款问题，请立即联系您的贷款服务机构，查看可用的选项。
如果我不能偿还我的学生贷款，会发生什么？
作为学生贷款借款人，您必须在还款计划中规定的时间范围内偿还学生贷款。 但是如果你无力偿还你的学生贷款呢？ 然后怎样呢？
如果你是联邦学生贷款借款人，你有一些选择。
首先，你想看看你是否有资格获得收入驱动计划。 如果您真的无法支付款项，您的付款可能为零美元，您的贷款将会保持良好信誉。
你也可以考虑推迟和忍受作为选择。 在这些选项下，您可以将付款暂停一段指定的时间。
您的延期选择根据您的情况而有所不同，但如果您失业或遇到经济困难，您可以延迟付款最多三年。 在推迟期间，您可能不需要支付延期期间累积的利息。
相比之下，你的贷款确实会在利润下增加利息。 有两种忍让形式：
- 一般忍让
- 强制性忍让
在一般忍让下，您可以将您的付款延迟长达12个月。 遇到经济困难，就业状况转变或不合理医疗费用的借款人可能有资格获得一般性宽容。
强制性宽容适用于符合特定要求的学生，如医疗或牙科住院计划中的或在国民警卫队或Americorps服务的学生。 对于符合条件的用户，您可以将付款延迟12个月。
无论您想推迟还是忍受，您都必须向您的贷款服务机构申请这些还款选项。 您必须继续付款，直到您获得其中一个选项的批准。
如果您停止支付学生贷款并且不与您的贷款服务机构联系，您的贷款将会拖欠。 270天后，您的贷款将进入违约 。
违约可能会伤害您的信用，您的贷款服务机构有权装饰您的工资以及您的纳税申报表，以偿还贷款。 您希望避免这种情况，因此如果您无法偿还学生贷款，请务必先联系您的贷款服务机构。
如何在我的学生贷款上省钱？
学生贷款可以快速加起来，并从您的预算中拿出一大笔钱。 如果你想在学生贷款上省钱，你能做什么？
注册自动付款。 如果您注册自动付款，许多贷款服务商会提供0.25％的利率扣除。 当然，你想确保你的支票帐户有足够的钱，以避免透支费用。
为学生贷款再融资。 你的联邦学生贷款有固定利率。 那么如果你对你的利率不满意，你能做什么？ 您可以向私人公司或金融机构再融资您的学生贷款。 通过再融资，您还清您的旧学生贷款，并获得新贷款批准，希望以更好的利率。 削减利率的几个点可以帮助您节省资金，使您更容易专注于您的本金平衡。 但是， 再融资联邦学生贷款可能会带来负面影响 。
选择公共服务贷款宽恕。 如果您在公共部门工作并付款10年，您可能有资格获得公共服务贷款宽恕。 在这个计划下，你可以得到你所有的贷款。 奖金：你的免税贷款也不会被征税。
选择标准还款计划。 标准还款计划的还款期最短，这将有助于您节省利息。
支付超过最低限额。 您将根据您的还款计划获得最低付款。 但你可以付出更多！ 如果你负担得起，支付超过最低限度的费用，节省利息，并尽早摆脱债务。
使用雪崩法。 首先，高负债学生贷款的债务雪崩方法归零，其余则最低。 举例来说，如果你有本科和研究生贷款，那么你应该把重点放在首先支付你的PLUS贷款，并支付其余的最低额。 以最高利息偿还贷款可以为您节省一段时间。
我偿还学生贷款后会发生什么？
当你向你的贷款服务机构提供最终付款时，你也要确保包括这个利息。 如果你不这样做，你可能会做出你认为是你的最终付款，但是仍然欠下一笔名义利息。 您也可以联系您的贷款服务机构，说您要全额还贷。
一旦你这样做了，你应该收到你的学生贷款服务机构的一封信，说明你的贷款已全部支付。 保留这封信作为记录。 一两个月后，您需要检查AnnualCreditReport.com，以确保它表示您的贷款已在您的信用报告中得到了回报。
偿还学生贷款后，您可以庆祝并开始将资金用于储蓄和投资。