401（k）贷款的优点和缺点
总的来说，全国各地的退休准备状况仍然很低。 波士顿大学退休研究中心发现，52％的退休人员面临无法达到生活方式目标的风险。 这就是为什么任何想在后半生看到财务独立暗示的人的口头禅通常是“ 拯救，拯救，拯救 ”！
但是当你感受到通过401（k）贷款获得一些退休储蓄的冲动时会发生什么？
如果您试图平衡支付当前账单与未来储蓄愿望的需求，可能会认为优先储蓄与偿还债务是一项重大挑战。 您的401（k）余额是您的资金，通过401（k）贷款获得您的退休储蓄似乎相当诱人，可以用来偿还债务，购买房屋或支付“生命发生”时间。 根据员工福利研究所（EBRI）的资料，截至2014年底，有资格获得401（k）贷款的所有退休计划参与者中有20％的贷款在其401（k）计划账户中有未偿还贷款。
尽管401（k）贷款可能看起来像是一个方便的选择，但如果不存在其他替代方案，则应该只使用一个作为最后的手段。 如果您的退休计划提供贷款，IRS允许您借入的最高金额是您的既得账户余额的50％，或$ 50,000，以较低者为准。
取消401（k）贷款的决定可能会对您未来的退休养老蛋产生重大影响。 因此，认识到与401（k）贷款相关的优点和缺点非常重要。
以下是您需要考虑的一些优势：
你不需要信用检查。 401（k）贷款根据您的可用的归属账户余额取出。
您不必依赖您的信用记录才有资格。 这使得您可以轻松获得资金，而不必担心由于信用不良或信用历史有限而被拒绝贷款。
您的利率通常低于其他个人贷款和大部分信用卡。 大部分401（k）贷款的利率相对较低，且通常与华尔街日报的优惠利率挂钩（截至2016年7月为3.5％）。 当您将平均信用卡利率与15％左右的低利率并列时，您可能会看到借贷成本显着降低。 另一个好处是你正在为自己支付利息，并且这些付款可以回到你自己的账户中。
您的贷款收益不需缴纳所得税（除非您不偿还贷款）。 您无需为401（k）贷款支付任何额外的所得税。 这是因为401（k）贷款不被视为应税退出。 这通常是一个更好的替代方案，从401（k）取消困难。 辛苦的提款按您的普通所得税税率征税，除少数例外情况外，如果您年龄在59岁以下，还会额外扣除10％的罚款。
以下是401（k）贷款需要考虑的一些缺点：
未来的投资收益增长可能会失去。 401（k）贷款有机会成本隐藏的缺点。 这就是为什么你应该总是考虑401（k）贷款决定的长期影响。 许多401（k）贷款的期限为5年，而有些贷款的还款期限为10至15年。 美国股票的投资潜力历来在滚动五年期间为正。 例如，根据Betterment的这一工具，标准普尔500指数在1928年至2014年的5年时间内有87.4％的正收益（ 提示：即21,502个潜在持有期）。
您应该始终认识到，在涉及重要的财务决策时，查看后视镜绝不是一个好主意。
另外，请记住，当您的贷款额不是整体投资组合的相当大一部分，或者您是保守投资者时，投资收益损失的机会成本就不那么值得关注。
您的401（k）贷款支付将从您的工资单中直接扣除，作为税后扣除。 401（k）通过工资扣除贷款支付的自动化过程通常被视为一个吸引人的特征。 不过，额外贷款将对您的实收工资产生影响，需要纳入您的修订预算。 有时这些额外的付款迫使人们减少他们对401（k）计划的捐款，这可能导致错过雇主比赛，并且随着时间的推移退休计划结余将减少。 对工资扣除的更改应始终提示基本审查您的个人支出计划 ，以确保您提前准备好更改工资。 您不希望贷款支付令您难以支付日常生活开支或其他债务（例如抵押贷款或车辆贷款）。
您的401（k）贷款可能会成为未来税收头痛。 如果你离开你的雇主并拖欠贷款，你最终可能会遭受税收和罚款。 这可能是采取401（k）计划贷款最重要的风险。 如果您离开工作时仍有欠款的可能性，请小心谨慎。 在大多数情况下，如果您在60天内没有还款，任何未偿还的贷款余额将被视为撤回，如果您年龄在59岁以下，可能需要缴纳税款和10％的罚款。
如果您在贷款偿还之前下岗或离职，一些雇主不要求您在60天期限内偿还401（k）贷款。 因此，如果您不确定计划的规则，请务必与您的人力资源部门联系。 即使您离开工作后仍有401（k）贷款支付计划可供使用，您仍需通过贷款支付以避免应纳税分配。 当你失去了贷款支付保持现有的工资扣除容易并不容易。
如果你无法避免在信用卡上使用余额的诱惑，你可能会得到更多的债务。 大多数理财规划师警告人们401（k）贷款的潜在危险，因为它们被用作快速解决更大的资金管理或债务问题。 我经常目睹人们在信用卡和消费者债务问题由于拖欠401（k）贷款而导致所得税问题变得更加复杂的情况下忍受的挣扎。 我也目睹了人们创造了一个有效的计划，使用他们的退休计划贷款来巩固债务失去重点，并最终以更多的债务，当他们开始由于信用卡余额和其他债务问题。
401（k）贷款对你来说是个好主意吗？
底线是，您可能需要严重依赖自己的个人储蓄才能在退休时达到财务独立状态。 在大多数情况下，由于401（k）贷款的所有隐藏缺陷，您应避免陷入退休储蓄的冲动。 话虽如此，有一些战略方法可将401（k）贷款纳入您的财务生活计划。 无论您决定选择哪种方案，都要非常小心地考虑利弊，并作出一个计划的决定，不会让您的未来退休计划受到威胁。