是的，你可以在退休时买房
你不必这样做。 退休后可以获得抵押贷款。
为了找出具体的要求，我采访了美国第8大私人抵押贷款银行保证利率抵押贷款部门经理兼副总裁Patrick Gavin。
帕特里克自1974年以来一直是贷款人。
让我们来看看我从帕特里克那里了解到退休后获得抵押贷款需要做些什么。 我已将事情分成以下六个主要类别。
确定退休人员的收入
退休人员假设，如果他们没有薪水，他们将因缺乏收入而无法获得抵押贷款。
实际上，贷方有两种方法可用于计算正在吸收其资产的退休人员的收入。
从退休方法中提取
对于正在退休的退休人员而言，他们现在已经退休，但可能会推迟社会保障或养老金收入的开始，最有利的选择是采用“缩减资产”方法确定收入。 这是它的工作原理。
只要借款人是59½，贷款人可以使用最近从退休账户中提取的作为收入证明。 例如，假设最近的银行对账单显示IRA每月提取4,500美元（贷款人需要查看至少2个月的提款）。
这4,500美元将被视为月收入。 有时贷款人需要金融规划师或金融机构的信函确认这些提款金额。
资产消耗方法
对于拥有大量投资资产的退休人员来说，确定收入的资产消耗方法可能效果不错。
采用这种方法，贷款人从金融资产的当前价值开始。 然后他们减去将用于首付和结账成本的任何金额。 他们占70％的剩余时间和360个月的时间差。
例如，假设有人拥有100万美元的金融资产。 他们将使用$ 50,000作为首付。 剩下950,000美元。 拿70％，这是665,000美元，除以360.结果，$ 1,847，是用于资格借款人的月收入。
当然，除上述方法外，其他收入来源如养老金收入，社会保障或月度年金收入也将计入收入之外。
对收入和住房费用比率的负债
一旦收入确定后，您的总债务收入比和住房费用比率必须符合贷款人的要求。
负债收入比
对于符合安全港监管要求的合格抵押（QM）抵押贷款，您的收入中不超过43％可用于偿还债务。 债务支付与收入的比率称为债务收入比率。
债务包括所需的支付，如赡养费和子女抚养费以及汽车支付，学生贷款支付，信用卡最低支付额度以及您预计的房屋总付款额，包括本金，利息，财产税和保险。
有一件事可以让退休人士在这方面陷入困境，那就是共同为成年子女提供贷款。 即使您是联合签名人，这些付款可以算作所需的债务付款，并可能降低您获得抵押贷款的资格的能力。
住房费用比率
你的住房费用包括抵押的本金和利息部分以及税和保险（简称PITI）。 这个比例必须低于36％，这意味着你的住房费用不能超过你的收入的36％。
信用评分要求
每个贷方都有自己的信用评分指引，但有一点是肯定的 - 信用评分越低，利率越高。 如果您想要最优惠的价格，请将您的信用评分提高到780或更高。
更好的信用评分也可以让你在其他合格的地区有更多的回旋余地。
例如，帕特里克正在与信用评分超过780的借款人合作，即使债务收入比率为48％，贷款人也提供了贷款。
占用状态
用于确定抵押贷款利率的另一个因素是您的预期入住率。 这会成为主要还是第二个家？ 主要家庭得到更好的利率。
首付
作为退休人员，您所需的首期付款可能因所使用的收入方式而异。 对于退休方法的缩减，您可以降低5％。 资产枯竭方案计划下调30％。
如果你想通过从IRA或另一个延税退休计划中拿出大量现金来支付你的首付，我建议你重新考虑这一点。 这种退出全部都是应纳税所得，并且在一年内占用很大一部分可能会使您陷入更高的税收范围 。
收盘后流动性
另一个要求是您可以获得的结束后流动资产的数量。 贷款人希望看到，在购买房屋之后，您将有至少六个月的总住房费用（PITI）作为最低剩余储备。 为了计算这一点，贷方将加起来可以验证的所有金融资产（意味着您需要账户报表），然后使用该金额的60-70％。
其他贷款方式
如果你有资格成为退伍军人，你可能想看看VA贷款。 借助VA贷款，您可以将零贷款减少，但不是首付，您将支付一笔融资费用，该费用可能是该计划首次使用者的贷款额的2.15％，如果您已购买VA贷款，则为3.3％之前。 这笔融资费用可以融入贷款。
VA贷款需要的债务收入比例为43％或更低，并且他们要求您有一些剩余的月收入。 如果您有足够的投资收入，剩余收入可以通过在您的纳税申报表上计算您的股息和附表B的利息收入两年平均值来确定。
申请抵押贷款
找出你可以获得哪种抵押贷款的最好方法是与抵押贷款经纪人谈谈。 保证费率在所有州都提供贷款，甚至还有一个在线计划，称为数字抵押贷款，您可以在线完成整个流程。 他们为使用此计划的人提供250美元的优惠。
您还想对您购买的房屋进行尽职调查。 为此，我建议您查看HouseFax。 它就像一个CarFax®，但适合你的房子。 我在自己的房产上运行了HouseFax，幸运的是没有发现任何负面的意外，但是我听说过很多人通过HouseFax学到了关于房产过去的各种有趣的事情。
你应该在退休时有抵押贷款吗？
当我们完成我们的采访时，帕特里克说：“在一天结束时，人们问我最好的抵押贷款是什么？ 我的答案是没有。“
帕特里克是对的。 研究表明，大多数退休人员在退休前最好还清抵押贷款 。
然而，一个值得注意的例外是高净值人士，他们甚至可以在退休时利用债务来获得他们的优势 。