当雇主不提供401k计划时如何保存退休金
自1978年启动以来，401k计划已成为美国最受欢迎的雇主资助的退休计划。然而，数百万美国工人无法获得这些计划。 事实上，根据美国劳工统计局（BLS）2016年3月的一项研究，67％的全职美国员工可以获得雇主赞助的定额供款计划，只有48％的人积极参与这些计划。
这仍然留下很大比例的美国人没有获得401k计划，需要找到替代方法来挽救退休生活。
那么什么使401k计划值得呢？ 这种储蓄渠道是延迟纳税的，也是员工随着时间的推移为退休积累财富的一种便捷方式。 如果你还没有意识到，参与401k计划可以带来一些好处。
- 对您的401k的捐款是“税前”，这意味着它们将从您当年的应税收入中扣除。
- 这些储蓄会增加免税额，直到你在59.5岁之后退出。
- 这是“强制”储蓄，意味着会自动从您的薪水中扣除捐款。
- 一些雇主甚至会匹配你的部分贡献。 （基本上是免费的。）
如果你的雇主没有提供401k或者你是一个独立的承包商 ，因此没有被授权参与，它可能需要更多的纪律和自我约束，但是有可能重新创建一些401k魔法，这是一个好主意所以。
但好消息是，由于您正在阅读本文，您已经迈出了一大步。
以下是你可以做的事情：
打开IRA 。 IRA可让您每年节省高达5,500美元的延税。 像401k一样，您的捐款会降低您的应纳税所得额，并在您开始提取资金之前增加免税额。 如果您的年龄超过50岁，即使配偶一方失业，已婚夫妇可以将最高限额提高一倍，但每年的缴费限额将增加至6,500美元。
罗斯IRAs的税收不同，但根据您的情况，可能是一个很好的选择。 在罗斯，你放弃了前期税收减免，但你的提款是免税的。 贡献限额与传统的IRA相同。
如果您是自雇人士，请考虑设立SEP IRA。 在1099年获得报酬的自由职业者或合同雇员可以将其年度报酬的20％提供给SEP，并遵守各种规则和准则。
您需要与经纪公司开设您的延期交税账户。 费用和投资选项对您的贡献差异很大，因此请务必做好您的调查并了解费用是如何支付的。
如果您确实采取IRA路线，可以考虑使用其他退休策略补充此账户。 例如，许多雇主为他们的401（k）计划提供匹配的捐款，这对工人来说基本上是免费的退休金。 IRA不能包括这个匹配的贡献，因为它是一个个人账户，因此不与任何雇主联系在一起。 你永远无法确定未来的发展方向，因此有一条额外的储蓄途径是一个不错的主意。
直接存款 。 这一步可以确保您像入读401k时那样“先付自己”。
查看您的雇主是否可以将部分工资单存入您的IRA或其他投资账户。 如果没有，从您的支票帐户中设置一个自动扣款，以便在发薪日期间，您的养老金将直接存入您的退休基金。
打开一个应税券商账户 。 一旦您达到IRA的年度最高出资额，请将您的资金存入常规投资帐户，您将积累股票，共同基金，债券等等。 虽然这些账户不是延迟纳税，但有办法减少这些税收。
最后：
说服你的雇主建立一个401k计划 。 提供401k是减少营业额，帮助招聘和激励员工士气的行之有效的方法。 这也不昂贵也不太难管理。 如果你的雇主表示有兴趣设立一个401k，志愿者做准备并给她提供各种选择。
它将长期得到回报。 当推销401k的想法时，可以让你的同事加入，并从处理这些福利的人开始，例如人力资源管理人员的福利。 销售401k就像销售任何产品一样，确保你知道这些好处以及它如何使公司和员工的生活更美好。