如何计算一笔总额的未来和现值
我试图在所有投资组合管理和个人理财文章中重申一个主要的主题，那就是我坚信的理念：金钱是一种工具。
而已。 没有什么。 为了自己的利益而获得它是愚蠢的。 相反，重点应该放在你必须放弃的时间，努力和风险之间的可以接受的平衡点上，这与你可能得到的好处有关。 如果你很高兴住在海边的拖车上，并且不介意从来没有购买过新车或能够买得起奢侈品，我会认为，浪费你的生命并没有多大意义你所讨厌的职业，做一些你没有热情的工作，所以总有一天，也许在将来的某个时候，你可能会坐在一个同样的海滩上，在一个对你没什么用处的好房子里。 我说这是因为我相信时间是你拥有的最宝贵的资产。 可能性是，你只有27375天给你，这就是假设你足够财富，使其达到典型的预期寿命。 一旦这些花费了，就是这样。 游戏结束。
你不能保存它们。 您不能将它们存储起来以备将来使用。 俗话说，它们就像“通过沙漏的沙子”。 这是宇宙的本质。 更糟糕的是，如果你已经建立了一笔巨大的财富，但却没有享受它，它将最终落在其他人手中。 甚至可能是以政府税收形式出现的政治家。
这是我帮助自己的朋友和家人建立金融蓝图时的首要条件。 通过提醒他们这个基本事实，它避免了将储蓄作为自己的终极游戏的诱惑; 收购是最高目标。 在我看来，对于喜欢旅行的人来说，在年轻，健康和精力充沛的情况下看待这个世界，最后会有一个更小，更富裕的退休生活，而不是尝试不间断工作40年，从不然后希望当他们拉下社会保障支票时，仍然处于足够好的状态，以便在山下和星空下入睡。 只要你在计算你放弃的机会成本时明确表示出来，愿意承担后果而不希望别人弥补差额，并且从今天的资金中获得更多的个人实现和快乐，而不是在某个时刻在未来，我认为有些情况下优先投资是一个错误。
说得更直白一点，我甚至可以说，只要你做的事情大部分都是正确的 - 从401（k）计划中获得所有免费配对资金，并充分资助Roth IRA ，避免 信用卡债务 和偿还你的学生贷款 - 我相信有时明智地说：“我不会再购买价值10,000美元的该指数基金 ，我将花两个月的时间住在瑞士的一座租赁房屋中体验不同的文化“。 你可以做到。
我认识那些做过这件事的人; 普通工资的人只是智能地管理他们的收入。
另一方面，我有时相信做相反的事情是明智的。 与其购买新车，决定推动现有车型几年，并将差异放入股票或债券组合中，可以让您在稍后自由升级房屋，或者帮助您的孙子女上大学。 这可能听起来相互矛盾，但信息是你需要根据你想要的真实成本进行积极选择 ，而不是在现在做任何感觉正确的事情。 你会以这种方式改变自己，因为这会导致你的短期愿望赢得你的长期幸福。
你是怎样做的？ 你如何计算实际成本？ 金钱的时间价值。
让我通过两个公式来引导你，这两个公式可以改变你如何在你的口袋或银行账户中永久查看现金。
利用货币公平价值时间价值公式的未来价值作为一种工具
首先，我们需要使用货币公式的时间价值作为一笔总付的未来价值，根据您决定放弃今天的支出来计算您在某个时间点将有多少美元。 在本文中，我经常在很多年前通过计算，但这里值得重温 。
FV = pmt（1 + i） n
FV =未来价值
Pmt =付款
I =您期望获得的回报率
N =年数
插图可能有助于你理解它的力量。 想象一下，你站在一家商店里，你会以399美元的价格看到你想要的新款羊绒毛衣。 （典型的投资者在美国的收入中位数最高的50％以上是不成比例的，所以如果你正在阅读这篇文章并将其纳入其通常的人口统计范围，那么这样的购买将不会是不寻常的。如果你无法想象花钱一件衣服上的物品很多，可以替代任何其他物品;一台Kitchen Aid调音台或一台新的iPad）您生活在一个没有服装销售税的州，所以我们可以忽略它。 你可以购买毛衣，并在接下来的几年中享受它，或者你可以把钱投入你的指数基金或蓝筹股股票组合，以便在25年后花钱或赠送给其他人。
历史上，大市值股票已经回到了10％，而小市值股票在收购时使用了低成本，高税率， 购买和持有的投资策略 ，几乎没有营业额， 股息再投资和美元保持成本平均以利用市场崩溃。 （有关这方面的数据是很清楚的，有趣的是，除了富豪和成功之外，几乎没有人会这样做，他在他的一本书中对他的评论做了评论，可能是为什么他们首先是富有和成功的。）
你决定更加保守，计算未来8％的复利率。 您拔出计算器并插入相关数字。
第1步： FV = $ 399（1 + .08） 25
第2步： FV = $ 399（1.08） 25
第3步： FV = $ 399（6.848475）
第4步： FV = 2,733美元
但通胀呢？ 当然，通货膨胀很重要，因为你需要保护自己免受不断的流失 。 你是对的。 它的确如此。 如果金钱是一种工具，那么重要的是它可以购买多少。 通货膨胀是货币贬值。 它代表了价值的损失，所以它需要包含在我们的数字中。
使用货币的总和时间价值的现值来打折调整通货膨胀公式
我们实现这一目标的方式是从上次计算中获得您未来的价值，并以估计的通货膨胀率将其折现回现。 让我们想象一下，你认为未来25年通货膨胀率将达到3％。 在这种情况下，您将使用不同时间的货币计算时间值，即一次性总额的现值。
PV = FV /（1 + i） n
PV =现值
FV =未来价值
Pmt =付款
I =贴现率
N =年数
在这种情况下，我们插入您的相关号码：
第1步： $ 2,733 /（1 + .03） 25
第2步： 2,733美元/（1.03）25
第3步： $ 2,733 / 2.09
第四步： 1,308美元
这意味着您需要问自己的问题是，今天花费399美元是否对您有价值，而不是今天25年后的今天等值购买力额外增加1,308美元。 即使你不想为自己赚钱，随着年龄的增长和繁荣，你可能会发现帮助其他人获得更多的回报。 例如，今年的圣诞节，我们给了我们的侄女和侄子股份公司圣诞节以及他们喜爱的糖果的大工业箱。 我们也通过家庭慈善基金会来支持对我们很重要的事业。 对于我们来说，这些类型的东西比添加另一辆汽车或另外旅行更有价值。
过了一段时间后，我进行了这些折衷分析，现在我做了大量的计算，因为我已经记住了让我快速达到最终结果的因素。 我的丈夫和我做了一个游戏。 我们有一个帐户设置，只要我们决定放弃某些东西 - 比如说我们可以通过在山姆会员俱乐部购买一个便宜的散装袋购买我们最喜爱的咖啡，而不是在拐角市场的小容器中购买，从而节省8美元 - 我们将从我们的手机中立即将钱投入其中。 我们不时地把累积的现金投入工作，就好像我们花了一样; 它不存在。 多年来，似乎微不足道的决定 - 在午餐时不点饮料，将灯泡更换为家中更节能的车型 - 导致了显着的额外财富积累，同时帮助我们避免了小数点的蠕变（财务上成功的趋势更多的是因为他们的收入增长而没有反映额外开支是否使他们更快乐或提供实用性）。 由于过去十五年的备用变化复合化，我们现在发现自己持有额外股份的石油和天然气巨头，银行，包装食品公司，工业联合企业和其他支付我们定期股息的企业; 如果我们没有根据我们自己的个人价值决定什么对我们来说更重要，否则这些股息就不会存在。
这些货币公式的时间价值赋予我们权力。 他们让我们更容易识别我们真正想要的东西，增加我们的快乐。 知识就是力量，记住这些公式是完全免费的，只要你愿意把它们写下来几次，然后把它们贴在你的脑海里。 一旦你沿着这条路走下去，它非常有用，甚至考虑停止也是不可想象的。 做到这一点。 这是不可能的，你永远不会有后悔的原因。