如何使罗斯与税前401（k）的决定
您是否应该在传统的税前401（k）或罗斯401（k）中预留储蓄？
如果您花一些时间了解传统税前和Roth 401（k）之间的差异，您可以显着减少您的终身总收入税。 更重要的是，你将采取主动的步骤来规划自己的退休生活。
现在或以后缴纳税款。 Roth 401（k）s允许您提供税后美元，只要您的账户至少有5年，您可以在年满59岁后免税。 选择是否现在或以后收到减税是否合理是Roth 401（k）决定前的一大部分。 如果你正试图决定是否为Roth 401（k）做出贡献，那么这里有一些重要的事情需要考虑：
确定雇主提供的计划类型
首先，检查你的雇主是否提供Roth 401（k）。 这看起来似乎毫不费力，但Roth 401（k）相对较新，并不是所有雇主都提供的。
大约60％的大型退休计划赞助商现在提供Roth选项。 许多雇主提供税后 401（k）供款选择，但这可能与税后罗斯401（k）显着不同，不应与罗斯401（k）混淆。 如果您有Roth 401（k）可用，您应该了解Roth帐户是否提供与税前传统401（k）相同的功能。
了解公司匹配贡献的工作方式（如果您的雇主提供匹配）也很重要。 许多雇主通过匹配贡献提供参与401（k）计划的激励。 你不想错过最大化你的401（k）比赛 ，如果你有一家公司提供的比赛，如果你选择参加罗斯401（k），你仍然会得到比赛。 请记住，如果您参加罗斯401（k）公司比赛是税前缴费。 这些公司提供资金的配套资金和投资增长将在您退休时开始分配时作为普通收入纳税。
传统与罗斯401（k）：理解差异
Roth 401（k）的年度缴费限额与传统税前401（k）相同。 在2018年，你可以贡献高达$ 18,500到401（k）。 如果您年龄在50岁或以上，您可以额外支付6,000美元。
罗斯与税前传统401（k）之间的主要区别在于他们如何纳税。 顾名思义，传统的“税前”传统401（k）现在有助于降低您的税收。 但是，当您退休时开始取款时，您将不得不缴纳税款。
通过罗斯401（k），您可以预留税后现金税，但后来的所得税减免会在退休时免税取消投资收益。
这里是对传统和罗斯401（k）之间主要区别的简单解释：
传统的“税前”401（k） - 您在分销时支付所得税
罗斯401（k） - 您缴纳所得税，并可以免税发行
注意Roth 401（k）和Roth IRA之间的异同也很重要。 Roth 401（k）和Roth IRAs均提供投资收益的免税增长。 但是，罗斯个人退休帐户的捐款限额明显低于401（k）（每年5,500美元，而2018年为18,500美元）。
罗斯IRA也受收入限制。
例如，2018年调整总收入（AGI）调整为135,000美元或以上的单身人士不符合罗斯个人退休金计划的资格，以及夫妻共同提交199,000美元或以上的修改后的AGI。 与Roth IRA不同，您对Roth 401（k）的贡献不受收入水平的影响，因为Roth 401（k）不受收入限制。
只要您的综合捐款在2018年不超过18,500美元（如果您年满50岁，则为24,500美元），就有可能为罗斯401（k）和传统401（k）捐款。最近的一项研究强调了捐款结合传统和罗斯账户。
是否会降低您的应纳税收入帮助您获得其他税收减免资格？
当税收问题出现时，大多数人会感到不那么平静。 但重要的是至少要对您的所得税情况有一个基本的了解。 一点税收意识可以造成巨大的差异。 在许多情况下，降低调整总收入（AGI）的简单行为可以帮助您获得税收抵免和其他税收减免资格。 例如，如果您的AGI超过63,000美元的婚姻夫妇共同申请，47,250美元的户主身份和31,500美元的所有其他申报人（单身或已婚和单独申请），退休储蓄信贷不可用。
如果您的收入略高于这些限额，可以为税前401（k）做出贡献，从而帮助您获得更多税收抵免。 注意你调整后的总收入并在可能的情况下降低它，也可以让你有资格获得免赔额IRA或Roth IRA。
你想现在还是未来支付所得税？
我们大多数人都希望尽可能减少我们的税务负担。 试图驾驭美国复杂的所得税法，可以使罗斯与税前决策过程看起来有些复杂。 但是，如果你将其分解到核心，那么你是否想要现在纳税（Roth）还是在您提款时（税前）。 为您决定最佳选择需要一点退休计划，以确定您何时认为自己会处于最高税额。
如果你处于职业生涯的早期阶段，目前税率较低，罗斯的选择似乎很有吸引力。 如果您需要退休储蓄，您可以锁定今日已知的所得税税率，这可能会比退休时的未来所得税税率低。 但是，如果您处于高峰期的收入年限并即将退休，那么今天以税前传统401（k）缴款进行税收减免最有意义。 因此，您可以在退休时缴纳所得税，而不是在离职前的高收入年度缴纳所得税。
该国大多数退休人员在退休时的收入替代率低于他们在工作时的收入。 但是如果你认为你的收入在退休时实际上会更高，那么Roth 401（k）可能更有意义。 如果你担心即使你的收入没有在退休时上涨，Roth 401（k）也开始看起来像一个好主意，但税率可能会上涨。
你有多好地预测未来？
在未来所得税率不确定的情况下，罗斯与税前401（k）的决定可能会很困难。 不要依靠算命师或魔术师8球来预测未来尝试问自己这些问题，以帮助您决定：
从现在到退休之间你的收入有多大？ 谈到个人财务问题时，我们在预测未来时并不总是那么棒 。 预测国会今后几十年的税率会更难以预测。 这就是说，在制定罗斯与税前401（k）决定时，你应该认真地收入你未来的收入潜力。 如果您现在或接近您的最高收入年，您可能想要坚持税前传统的401（k）捐款。 但是，如果你预计你的收入增加，你可能会看到你的收入税额增加。 这可能会让您陷入更高的税率，并使Roth选项更具吸引力。
你打算在退休时工作吗？ 如果您打算进入传统的退休年龄，您可能看不到您的所得税支出有任何大的变化。 这样做的最终结果可能会让您处于相同的税收范围内。 通常情况下，如果您的退税税率在退休时相同，您将看到Roth与税前401（k）相比的平等收益。 在这种情况下，考虑在Roth账户中保留一些资金可能会有所帮助，从而避免将您的所得税变为更高的边际税率。
在高收入税率期间你有什么机会退休？ 由于当前的政治和经济环境，如果你担心全国范围内税收较高，你应该考虑使用Roth 401（k）。 然而，重要的是要注意，仅仅因为所得税税率可能会全面上涨，这并不一定意味着您的个人税率会更高。
正如你可能会告诉罗斯与税前401（k）的决定比看起来更复杂一点。 为您选择最佳账户取决于多种因素，例如您对未来所得税率的期望以及您所寻求的税务多样化程度。 看看这个罗斯与税前计算器，如果你想在比较你的选择时需要一些额外的指导。