复杂的事情，这个收入流必须同时解决三个未知数：
- 长寿：它必须持续很长时间。
- 通货膨胀：它必须跟上生活成本。
- 卫生保健需求：近年来其成本上涨近三倍。
那么，您如何应对这一挑战，并将退休收入放在一起，持续时间与您持续的时间一样长？ 我们收集了最新的研究成果，并列出了待办事项清单，以帮助您完成任务。
考虑你的消费习惯
你是一个家庭主妇，美食家还是其他什么？ 摩根大通的研究人员发现，大约75％的人口符合四个支出概况之一...
- 美食家将其收入的28％用于食品和饮料（杂货以及外出用餐）。
- 家庭消费者将其收入的54％用于抵押贷款，房产税，装修以及放置在家中的东西，如家具和平板电缆; 有可能有不止一个家。
- 环球旅行者将收入的四分之一用于旅行。
第四类包括一小部分个人（约占65％以下家庭的2％，占6％以上），其中28％用于医疗保健。 他们可能持续需要昂贵的处方或其他慢性疾病。
考虑你的支出将如何改变
不管你是哪种类型的消费者，都会考虑到你花费的东西往往会随着年龄而变化。 摩根大通资产管理公司首席退休策略师凯瑟琳罗伊解释说，年纪越大，收入越多，收入越多。 即使考虑到通货膨胀，情况也是如此。 “尽管价格在不断上涨，但你的支出减少了，”罗伊说。 例如，55至64岁年龄组的平均家庭每年花费约51,000美元。 65岁到74岁的孩子降到45,000美元，75岁以上的人降到34,000美元。 按类别划分，随着年龄的增长，费用也会逐渐减少，除了慈善捐款，礼物（啊，孙子女！）和医疗保健。 据波士顿大学退休研究中心称，后者在85岁以后的成本比以前高出一倍以上。
改变你的储蓄计划以补偿
看看你目前的消费模式，了解你可能跌倒的地方。 然后花一些时间来规划你在这个领域的未来支出。 例如，家庭组织应该考虑他们何时有可能偿还抵押贷款和/或缩减规模是否合理。 “65岁的人中有45％仍然有抵押贷款，”罗伊说。
“是否因为他们正在进行机会成本评估（而不是投资这些资金），因为他们利率很低，或者他们将资产拉出了目前还不清楚。”如果是后者，计划从该贷款中脱身退休前可能是一个明智之举。 富达投资公司退休产品高级副总裁Ken Hevert表示，不应低估出售一个地方，购买另一个地方，搬迁并提供新地方的成本。 “人们常常为做这些事情付出高昂的代价感到惊讶，”他说。
与此同时，环球旅行者应该明白，随着年龄的增长，流浪旅行不会减少。 事实上，在75岁以上的人群中，旅行花费达到了最高水平，因此为您的旅行留出一笔单独的钱是明智的。
至于那些美食家？ 虽然他们的消费可能看起来不是图表，但在其他领域，他们往往是相当节俭的，带有抵押贷款和低物业税的账单。 研究人员没有看到需要单独保存外出。
单独考虑医疗保健
富达投资公司估计，一对65岁的退休夫妇在他们有生之年需要260,000美元（以今天的美元计算）以支付医疗费用 ，另外还需要130,000美元来确保不受长期护理需求的影响。 这些数字很大，所以你会很好地理解年度成本。 例如，去年，65岁的传统医疗保险的平均医疗保健支出为4,660美元，这一数字每年上涨约6％。 考虑单独存放一些资金 - 可能在健康储蓄账户中 - 以解决这些需求。 “我们知道，把它作为一个单独项目的个人感觉他们可以承担这些成本，”Roy说。
战略化处理税收
富达的退休研究之旅：税收带来的另一大开眼界。 退休前，大多数人的工资都被扣除。 然后他们提交退货申请，也许可以退款，也可以进行付款并转到下一年。 退休后 - 因为大部分退休收入都不征税 - 税收成为管理费用。 为了解决这个问题，赫伯特说，做三件事：
计划一下这样一个事实，即你将不得不缴纳税款，可能每个季度都要缴纳税款，然后再花钱购买。 富达从IRA分配中扣除10％税率，但如果您愿意，可以增加预扣税。
想想你的退税率是否会比现在高。 如果是这样，考虑通过捐款或转换将一些资金投入罗斯IRA（或Roth 401（k））。
拿出一个策略，你可以在退休时从这个桶里取钱。 一般来说，Hevert指出，首先掏钱你已经缴纳税款的方式是可行的。
规划小型“假设”
退休后你的紧急缓冲会发生什么？ 过去的建议是将其转入您的现金帐户 - 您用来支付每月帐单的建议。 问题在于，这可能无法给您足够的灵活性来处理汽车修理，紧急手术等意外账单。 “越来越多，我们认为（维持）紧急储备基金是正确的解决方案，”罗伊说。
那么你的紧急基金应该退休多久？ 在你的工作生活中，经验法则是要有一个基金会计3-6个月的费用，但对退休人员没有相应的规定。 相反，请停下来考虑你需要多少钱才能让你度过大部分意外的紧急情况，并将这些数额保持在独立和流动的资金水平。 如果和当你使用这笔钱 - 当你补充你的现金账户和重新平衡时，一定要更换它。
计划长期费用
“对于那些最终长期待在养老院的大多数人来说（财务分歧）将是灾难性的，”员工福利研究所研究总监Jack Vanderhei说。 除非你拥有数百万美元的可投资资产，否则从口袋里支付这些费用是不可能的。 这就是为什么富达的模式建议为他们提供保险。 Vanderhei建议合格的长寿年金合同或QLAC （ 称为 “q-lack”）。 这些是您从IRA或其他合格的退休计划中购买的延期年金。 您可以将最高125,000美元或25％的余额存入QLAC（以较低者为准），并将该金额排除在最低分销要求之外。 这降低了您的税收法案并同时长期保护您，因为收入流 - 可以推迟15年或85岁 - 将持续到您的时间。
其他退休人员会选择长期护理保险来预测这些费用，但也有其他选择 。 重要的是，你需要提前规划一段时间，你可能需要比现在更多的关心。