你应该节省更多的退休还是偿还学生贷款债务？
平衡学生贷款债务支付可能成为一个主要挑战，同时试图管理其他竞争财务优先事项。
专注于退休等长期目标可能看起来像是一个遥远的优先事项。 但是，如果您等待太久以便开始储蓄退休，您的金融生活中可能会遇到更大的挑战，导致讨厌的学生贷款付款蒙上阴影。
以下是优先列表中的一些财务计划步骤，通常应在攻击额外付款的学生贷款之前完成。
1.创建一份您最重要的财务人生目标清单
毫无疑问，学生贷款债务为许多家庭预算带来了沉重的负担。 这些贷款不应阻止你追求重要的人生目标。 虽然您的预算或个人支出计划看起来很紧张，但您必须制定书面财务行动计划。 有一个书面的计划可以帮助提供指导，当你试图优先考虑如何花费你的时间和金钱。
花时间写下你的目标，确定实现这些目标所需的步骤，可以增加你最终实现这些目标的可能性。 盖洛普进行的一项民意调查发现，不到40％的投资者实际上有书面计划。
无论您当时的财务状况如何，制定书面财务计划都很有帮助。
您的计划不必过于复杂，而更简单的方法往往更有效。 例如，Carl Richards提出的“一页式财务计划：一个简单易懂的关于您的金钱的计划”突出了您如何利用基本计划在财务生活中实现非凡事物。 不幸的是，很多人看到这个国家总共有1.3万亿美元的学生贷款债务，这是一个不可能攀升的山峰。
在更个人化的层面上，你可能会认为你的学生贷款债务意味着你永远无法买房或实现财务独立。 不要仅仅关注你的学生贷款，而要创建一个简单的单页财务计划，这将帮助你找到最适合将学生贷款支付到你的财务生活领域的方法。
2.制定个人支出计划
跟踪您的开支非常重要。 但更重要的是不要去追踪过去发生的事情，并制定一个花费计划，告诉你的钱要提前走哪里。 尽管有预算的重要性，但只有三分之一的美国人实际上遵循预算并定期跟踪收入和支出。 学生贷款通常为可支配收入的10％至15％。
您的实际支付金额将取决于您选择的还款计划。
选择正确的还款计划的过程不仅限于您目前的最低还款额。 你还应该估计需要多长时间来消除你的学生贷款债务以及整个贷款利息的总成本。 有一个支出计划将这些债务支付到您的预算，并帮助您找出方法来节省更多的退休金和额外支付债务。
您可以通过Studentaid.ed.gov了解更多关于如何为联邦学生贷款选择正确的还款计划。
3.维持起动器紧急基金
初始安全网基金的账户金额通常在1000美元至2000美元之间，与您的常规支票不同。 如果发生任何意外的医疗，汽车或家庭支出，该基金对于避免更昂贵的信用卡债务或个人贷款是必要的。
4.最大化退休计划中的比赛
许多公司为401（k）和403（b）退休计划提供某种类型的匹配。 如果你为其中一家公司工作，那么他们不会像25％的将免费金钱留在桌面上的员工那样。 利用这些匹配贡献至少可以提高匹配数量。 但是如果你有其他潜在的有问题的债务（信用卡，高息个人贷款等），你可能需要等到你提出退休计划供款之前解决这个问题。
5.偿还高息债务
在偿还贷款和其他债务方面，重要的是要认识到某些类型的债务比其他债务更成问题。 低息学生贷款或抵押贷款债券通常更容易被接受，因为利息可能会减税，所以优先权较低。 这些款项仍应该低于您每月总收入的25％。 对于利率高于6％的其他更有问题的债务类型（即信用卡），优先考虑这些问题的最佳方式是消除高息债务。
6.设立紧急基金储蓄
大多数美国人没有足够的储蓄来支付1个月的费用。 但是，通常建议您有足够的积蓄来支付至少三到六个月的基本生活费用。 实现这一目标的最佳方式是自动将钱从您的工资中直接转入独立的储蓄账户，直至达到您的储蓄目标。
健康储蓄账户余额和罗斯个人退休账户资产也可以作为您的应急基金的一部分。 请记住，在投资这些基金之前，您最好希望保持至少3个月的流动性（即易于获取）储蓄，除非您对需要获得储蓄的市场下滑风险感到满意。
7.让退休储蓄成为更高的优先事项
确保你在退休期间（或你自己的目标）取代至少80％的收入，然后再加速你的助学贷款债务偿还日期。 现在为许多美国人提供足够的退休金是一项挑战。 如果您处于职业生涯的早期阶段，并且感到学生贷款负债沉重，那么存入资金可能非常困难。
虽然攻击你的学生贷款可能是一个更紧迫的优先事项，但通常建议你在工作年限内至少节省10-20％的收入，以实现财务独立。 在为学生贷款额外付款之前优先考虑退休储蓄可让您充分利用复利兴趣的力量。 学生贷款已经造成了退休储蓄的拖累。 晨星报告发现，每一美元的学生贷款债务与退休储蓄下降35美分相关。 不要让你的退休遭受更多的损失！ 您可以使用退休计算器来查看您的立场，并尝试根据需要增加捐款。
将学生贷款纳入您的支出计划
重要的是要指出，在向教育贷款额外付款之前，通常建议采用之前的财务计划步骤。 但这并不意味着你应该盲目地认为在将学生贷款用于预算时你没有任何选择。
您的还款选项主要取决于您拥有的贷款类型（联邦或私人）。 巩固联邦贷款或再融资私人贷款可为借款人提供贷款偿还选项，以满足您个人的财务计划。 在很多情况下，一些小的变化可以帮助简化还款过程，而在再融资的情况下，可以通过降低利率来显着降低借贷成本。
在选择您的还款计划时，请注意以下重要事实：
- 有了联邦学生贷款，你会被要求选择一个计划。 如果你不选择，你将被置于标准还款计划，这将使你的贷款在10年内得到回报。
- 您可以随时切换到不同的计划，以满足您的需求和目标。
- 您的每月付款可以基于您赚多少钱。
- 私人贷款是在没有联邦资金的情况下完成的，而且还款额较少。 联系您的贷款人，贷款持有人或贷款服务机构以找出您的还款选项。
- 所有2006年7月1日或之后首次发放的联邦学生贷款都有固定的贷款期限。
- 如果您有直接贷款，您可以通过您的贷款服务商注册自动扣款付款 ，您绝不会错过任何付款。 最重要的是，您在注册时将获得0.25％的利率扣除！
制定简单而灵活的财务计划是您可以采取的控制学生贷款债务的第一步。 如果您的学生贷款开始感觉更像是抵押贷款支付，那么请记住，有些方法可以将您的付款纳入您的财务计划，而不会忽视您为退休储蓄的需要。