准备大学学费不断增长的价格标签
那么平均家长做什么？ 就像你应该在20岁时开始储蓄退休一样 ，如果你的高等教育资助是你的财务目标之一，你应该开始为孩子的学费早点存款，而不是晚点。
这里有5个简单的步骤来开始融资你的孩子的大学教育。
1.立即开始！
你越早开始为孩子的教育投资，就越好。 与其他任何投资目标一样，时间和复利兴趣是您最好的朋友和最宝贵的资产。 您越早开始定期储蓄，就越需要长期储蓄。
看看你的预算，以确定你可以致力于大学储蓄。 即使每月只需50美元，那也是一个开始，随着收入增长或开支减少，您可以提高储蓄率。 如果你还没有能力保存任何东西，请联系祖父母，看看他们是否有兴趣为孩子的大学教育基金提供一个开始。
2.制定计划
制定大学储蓄计划的第一步是估计你的孩子的教育总费用可能是多少。
在2017-18学年，四年制公立学校的平均州内学费和学费总额不到1万美元。 每年通货膨胀率为5％时，从现在开始18年的估计成本约为24,000美元（从现在起10年，成本约为16,000美元）。 私立学校的费用可能高出两到三倍。
不要让这些数字让你感到无所作为。 有些孩子的教育可以通过奖学金， 经济援助 ，赠款和私人学生贷款来支付。 即使你现在没有达到目标，如果你提早开始，定期做出贡献并明智地投资，也可以节省其余的时间。 当然，如果这不是你的目标，你不必计划孩子100％的学费。 要开始计划，您可以查看免费的在线工具，如SavingforCollege.com的大学储蓄计算器。
3.经常保存和定期保存
为了筹集足够的资金为大学四年提供资金，您不仅需要尽早开始储蓄，还需要定期进行积极投资。 由于每个月都在计算，所以不要每年投入一定金额的费用，而应每月投入一小笔费用来利用美元成本平均策略和复利计划。
另一种策略是如果您保存在529计划中，则需要前置您的孩子的帐户。 （有关以下内容的更多信息）前端加载允许您代表您的孩子向大学储蓄账户提供长达五年的捐款。 这些捐款的总额不得超过该五年期间的年度赠与税排除。
4.明智地投资
唯一比不储蓄更糟糕的是把你的钱存入存折或货币市场账户。 就投资工具而言，历史上股票基金几乎总是超过十年或更长时间的其他投资。 寻找空投（免费购买或出售）共同基金或交易所买卖基金进行多元化，成本更低。
但是，不要把你的钱放在一两个基金里，而是放弃它。 至少每年检查一次基金的表现，并根据需要对表现不佳的基金进行调整。 与财务规划师合作的好处之一是他或她不仅可以提供有关储蓄计划的建议，还可以管理和监控投资业绩并发送季度报表。 如果您正在管理自己的投资，请务必说明您不得不投资的时间。
例如，如果你的孩子从大学开始五年，那么现在可能是时候开始将资金转移到增长和收入股票基金和债券基金上，从而减少你在暴露于市场涨跌的同时仍然追求高回报。
在你的孩子开始上大学之前的两到四年时间里，将足够的股票和债券存入第一年，并将其放置在安全和可访问的地方，如货币市场基金。 如果您等到需要这笔钱之前，您可能会被迫在市场表现下降的时候将其取出，从而损失部分收入。
5.了解你的储蓄和投资选择
在试图为孩子的大学教育筹集资金时，投资工具和融资方法的结合可能会效果最佳。 请务必利用您有资格申请的任何免税或延税方法。 一些大学储蓄的最佳投资选择包括：
- Roth IRA：如果您的孩子上大学时您将达到59½，那么Roth IRA可能是一个有吸引力的投资工具，因为投资将增加免税，提款也将免税（假设您拥有账户至少五年）。 只要资金用于合格的教育费用 ，您可以在59岁半之前提取高达10,000美元的免税和免罚金。
- Coverdell教育储蓄账户（以前称为教育IRA）：虽然对Coverdell ESA的捐款不是免税的（意味着您现在必须缴纳税款），但账户价值将增加免税，账户中的分配是用于指定受益人的合格教育费用时免税。 Coverdell ESA的主要不足之处在于每年捐款的最低限额为2,000美元，调整后的总收入（AGI）超过限额的家庭无法参与。 一旦你的孩子变成18岁，你就无法对计划做出任何新的贡献。 您的孩子在30岁之前必须使用所有Coverdell ESA储蓄; 否则，您将对任何剩余的余额支付沉重的税款罚款。
- 州立大学储蓄计划（529计划）： 529计划让您有机会获得多年不需要的大学储蓄的股票市场回报。 捐款增加延税，直到资金用于支付大学费用，然后收入按学生的税率征税，这是另一个有吸引力的好处，因为学生的税率通常低于其父母的税率。 但是，如果这笔款项不用于合格的教育费用，则可能会有10％至15％的累积收入或账户余额的1％的罚款。所以您要确保不要过度保存为529计划。 对于大多数州的529计划，基本上没有年度缴费限制，但这些计划确实有终生缴费限制。 限制因计划而异。
- 预付学费计划：这些计划本质上是529计划的另一种类型，但与529计划不同，该州在预付计划中承担了大部分风险。 由于大学学费每年上涨10％左右，这些国家计划尤其具有吸引力。 但他们有一些主要限制。 首先，投资资金只能用于州内公立大学的学杂费（不包括食宿费或其他费用）。 将这些钱用于任何其他目的或大学将导致罚款。 其次，预付学费计划将您的增长限制在您所在州公立大学的学费增长率。 因此，当学费增加4到5％时，这些计划对于大学教育的融资已不再是很有吸引力的工具。
如果你早点开始，了解你的投资工具的选择，制定计划，明智而经常地投资，就有可能为你孩子的一些或全部大学教育支付费用。