你应该提取4％的退休金吗？ 还是只有3％？
你可以安全退出退休组合多少钱？
但是，现在专家指出，3％可能会更好。
那它是哪一个？
为什么4％的规则如此受欢迎？
它可以追溯到财务顾问比尔本根1994年的一项研究。 这项研究表明，退休人员每年从其投资组合中抽出4％的主要投资基本保持不变。
他们通过保持一个保守的投资组合来实现这一点，该投资组合产生足够的年度回报以跟上通货膨胀。
是的，校长会随着时间的推移而衰退。 但是，这种情况发生的速度如此之慢，以至于退休人员在统计上可能会维持他的投资组合。
几十年来，有4％是确定退休储蓄需求的标准协议。
一个100万美元的退休投资组合将为您带来每年40,000美元的退休收入（1,000,000美元乘以0.04等于40,000美元）。
70万美元的投资组合将为您带来每年2.8万美元的退休收入（70万美元，0.04美元等于28,000美元）。
然而，2012年的市场回报正在让投资者对4％的规则提出质疑。 一些财务顾问担心，4％的提款率过于激进。 他们已经将他们的建议更改为3％的提款率。
为什么？ 原因有两个： 通胀和投资组合价值较低。
通货膨胀需要做什么？
当本根在1994年进行了4％的基准研究时，你可以从保守的投资如债券，CD和国库券获得的回报是体面的。 然后，在2012年4月，这些保守投资的回报几乎没有。
与此同时，通货膨胀也几乎没有。
“安全回报”与通货膨胀保持一致是恰当的。 换句话说，即使原始数据已经改变， 相对于通货膨胀的回报也是相似的。
但2012年并不正常，近年来这种趋势仍在继续。 然而， 利率不能永远保持这个低点 。 有一个机会 - 不是保证 - 通货膨胀可能在未来几年内由于利率如此低而上升。
如果发生这种情况，安全/保守投资的回报也有可能跟不上通货膨胀。 在这种情况下，4％的提款率可能过于激进。
什么是低投资组合价值？
你的投资组合的价值是不稳定的。 这取决于市场做得如何。 如果您坚持4％的规则，您将根据市场波动情况调整您的生活方式。
例如，在牛市期间，您的投资组合可能会达到100万美元。 这意味着你每年的生活费用将达到40,000美元。 在市场暴跌期间，您的投资组合可能会下降至85万美元。 如果你坚持4％的规则，你将只有34,000美元的生活在那一年。
如果你不能少生活会发生什么？ 如果您需要40,000美元来支付账单 ，那么当市场出现下跌时，您最终会卖出更多的投资组合。
这是最糟糕的时间出售。
这就是为什么今天的财务顾问告诉人们计划提取3％的提款率。 这个建议遵循“希望最好，计划最糟糕”的想法。 计划3％的必要费用。 如果股票下跌并且你被迫收回4％来偿还账单，那么你仍然是安全的。
这是什么意思？
这意味着相同的100万美元的投资组合每年将产生30,000美元的收入，而不是40,000美元。
如果您即将退休，而且您的投资组合不会接近一百万或更多，请不要惊慌。 这仅用于规划目的。 其他因素，如您的养老金，社会保障，版税和租赁属性将改变您的计算。
你的退休开支也可能低于你的想象。 一旦你的抵押贷款被支付，你的孩子赚钱，你的账单将会小得多。
退休时的税率也可能下降。
底线？ 优先考虑退休储蓄 。 通过401（k）计划，Roth IRA和其他长期投资（如拥有租赁物业）积极保存。 当你长大后，你会感谢你，因为你可以更安心地享受退休生活。