您的信用卡债务可能只能支付25美分的1美分
在你开始信用卡债务谈判之前
首先，在我们继续之前，让我祝贺你决定解决一个无疑会给你带来重大个人压力的问题。 在你为自己和你的家人投资和建立财富之前，你必须销毁你的信用卡债务，因为它往往是你所能承担的最昂贵的债务之一， 流出门外的每一分利息费用都是一分钱，你不能用它来增加你的个人投资组合。
其次，让我向你保证，有可能没有信用卡债务。 实际上，对于大多数美国家庭来说，信用卡债务根本不是问题; 这是一个除经济学家似乎都想讨论的人之外的秘密。 更具体地说，2个美国家庭中大约1个家庭没有信用卡债务，或者为了便利和积分而使用信用卡，每月支付余额。
你可以加入他们的队伍。 在这种负担下度过你的生活是不正常的。
第三，在考虑进行信用卡债务谈判之前，我会假定您已经尝试过诸如 雪球 和 雪花等技术 ，通过确定您的还款时间表的优先顺序，以某种方式帮助您减少余额并快速释放现金流。
最后，当我们深入探讨这个话题时，您需要做好准备，以确保您的信用卡公司可能不愿意接受或谈判信用卡债务清算。 如果发生这种情况，是时候认真考虑与破产律师讨论你的选择。 在某些情况下，在法官解除责任之后重建个人资产负债表要容易得多，越快越好。 我看到的一个常见错误就是善意的个人像401（k）或罗斯个人退休帐户一样耗尽账户，试图从这种命运中解脱出来。 这可能是非常愚蠢的，因为这些账户在破产程序中经常超出债权人的范围，这意味着，如果您保持完好无损，您可能会走出法院，无偿借助您的退休基金仍然产生股息，利息和租金 。
什么是信用卡债务清偿和信用卡公司为什么同意一个？
信用卡公司，其中许多是银行所有 ，有几个优先事项。 首先，当然是为母公司及其股东创造利润（您可能通过您在退休账户中持有的共同基金实际上成为股东，甚至没有意识到）。
当有人可能无法支付其余额时，信用卡公司的优先级发生变化可能会对您有利。 银行或信用卡公司只关注一件事和一件事：尽可能多地从您那里获得余额并关闭或限制您的帐户。 为什么？ 这样他们就可以避免在利润表上扣除全部金额，这会导致其股票下跌，管理层获得较低的奖金，甚至可能减少股东的 股息 支出。
如果您宣布破产，则有可能整个信用卡余额将被清除，因为信用卡债务几乎总是不安全的。 这意味着它不受信用卡公司在发生违约时可以抓住的特定资产或一堆资产的支持。
所有贷款人必须继续是你的无抵押承诺，你将偿还责任。 将其与您房屋抵押贷款的对比，这是由房地产担保。 如果你没有支付这笔抵押贷款，银行可以抓住这个房子，将其出售或拍卖，并收回一些（如果不是全部）资金。
如果没有某种独特的情况，对于信用卡公司来说，破产申请将是最糟糕的情况，因为它将失去它给你带来的一切。 这意味着他们通常可以相信私人谈判达成多达75％的债务余额的解决方案，宽恕你欠的东西，希望能够收回东西。
一旦你意识到你几乎没有机会偿还你的信用卡债务，信用卡债务清算可能需要发起几次打电话给你的信用卡公司，甚至可能写几封信。
信用卡债务协商如何工作？
如果您已经错过了几笔付款并意识到这不是数学可能的，那么您将能够偿还您的信用卡债务，这可能是您的信用评分已经达到。 如果你想在推动核按钮（破产）之前尝试私下与信用卡公司达成协议，那么当你打电话或写信给他们时，这个过程就开始了。 这可能会是一个令人沮丧的经历，需要数天或数周与多人进行长时间对话。
通常情况下，你想解释1）你正在考虑破产，但不想申请，2）你希望制定一个信用卡债务谈判，以便你可以确保信用卡公司即使它不是全额，也会收回部分资金，这总比没有好。
如果信用卡公司愿意接受债务清偿的想法，那么他们会希望采取以下安排之一的可能性很高。
- 整笔信用卡债务清偿 - 这可能是最容易谈判的，因为许多企业都愿意用大量现金走开，减少他们的损失。 如果您在工作中获得奖金，遗产或愿意突袭您的储蓄，您可以提供一次性付款以换取整个剩余余额的宽恕。 你可能希望的最好价值是25美分 - 例如，如果你欠5000美元，则支付1250美元。 即使那样，这也不是一个普遍的情况。 一些公司可能需要40美分的美元，而其他公司可能需要更多。
- 根据您的收入和支出计算的还款计划 - 第二种最佳选择是，信用卡公司可能愿意冻结您当前的债务余额，并以较低的利率制定某种结构化的还款计划。 这样，在几年的时间内，您可以偿还余额而不必担心15％，20％或更高的利息成本。
- 临时宽容协议 - 在学生贷款债务等大部分情况下，忍让安排可成功用于协商的信用卡债务清算。 基本上，这意味着您的账户余额将被冻结，利率按预先约定的汇率上限，且不收取滞纳金或罚款，并且在指定的时间段内不会支付款项。 这将为您提供足够的呼吸空间来收集资金以全额偿还您的余额，而不会由于复利的暴政而进一步落后。
信用卡债务清偿的主要弊端
生活中几乎没有什么东西没有下降，协商的信用卡债务清算也不例外。 请记住：
- 一旦您通知您的信用卡公司您有财务问题，您的信用卡几乎肯定会被切断，账户被冻结，以及未来的收费被拒绝。
- 对于联邦，州和地方所得税的目的，任何原谅的信用卡债务余额将被视为应纳税所得额。 例如，如果您的综合实际有效税率为25％，并且您有10,000美元的信用卡债务可以免除，那么您的税单将比宽恕发生的纳税年度高出2500美元。 如果被免除的债务总额是600美元或更多，贷款人会给你一张1099-C表格，取消债务以用于你的个人纳税申报。 不要试图避免声称这是因为贷款人会通知IRS。
- 根据具体情况，谈判信用卡债务结算可能导致信用评分显着降低。 这可能暂时降低您从其他借款来源获得资金的机会，因为您现在认为这是更大的风险。 其他贷方可能会向您收取较高的利率以弥补您的违约概率增加。 在一些州，您的保险费用可能会增加，例如汽车保险。 当然，这些结果的长度和严重程度在破产申请情况下会更糟，所以仍然值得通过和解来解决。 但是，请注意，这不是所有的纸杯蛋糕和彩虹。
最重要的是，信用卡债务清偿协议可以成为避免破产法庭，信用卡公司收回部分资金并且双方开始重建对其各自的资产负债表和收入造成的损害的有效方式来自崩溃的声明 。 如果你真的急于控制你的财务状况，可能最大的阻碍你考虑的事情是自豪感。 这不值得。 考虑吸取它，采取暂时的痛苦，并开始让你的金融生活回到正轨。