退休前的税收和抵押
如果您是高税率的工作年龄段的成年人，并且您列出了税收减免项目，则可以利用“税收套利”的形式。 税收套利是描述您可以用来利用税收优惠的合法交易的一种奇特方式。
例如，在工作期间，您可以选择不对抵押进行任何额外付款，而是充分利用对401（k）计划，403（b）账户或可扣除捐款等可扣税退休账户的捐款到传统的IRA账户。
如果您能够扣除您在抵押贷款中支付的利息并扣除可扣税退休账户的捐款，这种节税技术就可以工作。 这种策略对于税率最高的人来说是最有利的。 如果那是你，那么额外支付抵押贷款可能不是你可以做出的最好的财务决定，除非你已经为退休计划提供了可减税的捐款。
不要仅仅根据税收做出这个决定。 您还需要考虑您所熟悉的投资风险水平与无风险偿还抵押贷款的风险水平 。
一般来说，较高净值/较高收入家庭可以从智能债务中受益 ，而低收入/较低净值家庭在专注于偿还债务时会更好。
此外，您希望在应税和递延投资之间创造平衡; 如果你不这样做，税收延期投资最终会在退休年份伤害你 。
退休后的税收和抵押
一旦退休，您的税收情况可能会改变。 您更有可能处于较低的边际税率。 如果这是真的，那么抵押贷款利率扣除将不会给您带来太大好处。 例如，如果您在工作时处于33％的税率，但现在退休时，您的税率仅为15％，那么每一美元的可扣除抵押贷款利息现在比您的税率降低了18美分更高。
此外，如果您在应纳税账户中进行投资，这些投资的利息将会增加您的调整后的调整后总收入，并可能影响您为您的社会保障退休福利支付的税额 。
根据您的个人税收情况 ，一旦退休，重新定位应纳税投资以偿还抵押贷款可能是有意义的，这可能会将您的应纳税所得减少到您的社会保障福利减免税的地步。
如果您正考虑从递延退休金账户中提取投资以还清抵押贷款，请谨慎使用。 提取税款的账户在退出的那一年包含在您的应税收入中。
这意味着如果您从IRA或401（k）中拿出大部分资金，额外的收入可能会让您陷入更高的税率。 您可以通过将大型提款分成几个日历年内提取的较小增量来避免这种情况。 例如，您可以在12月份提取资金，然后在1月份立即提取资金，然后在1月份再提取资金，从而将资金用于13个月，但分散在3个日历年。
通过深思熟虑地使用抵押贷款作为金融工具，您可以确定最有效的抵扣时间。