尽可能把国税局当作小钱
你花大部分时间工作，储蓄和计划退休。 你想要的最后一件事是把大部分储蓄都交给国税局。 但如果你退休时没有将退税计划作为退休储蓄的主要部分，那将会发生什么。 财务顾问会告诉你，收入和储蓄只是你退休计划的一部分。 另一部分是与财务规划师一起工作，以尽可能节省税款。
基础
你知道什么是应税的，哪些不是？ 如果你认为一切都是可征税的，你基本上是对的，但是要制定你的退休税收筹划剧本，你需要更深入。 适当的税收筹划涉及确切知道你赚取多少应税收入。 以下是基础知识：
- 工作收入：如果有人付钱给你，你欠税。 这包括作为受薪或小时工的雇员，独立承包商的钱，或者只是一项辅助业务。 这包括有人向您支付的收入，为您所做的工作支付给第三方的收入，您在美国境外赚取的收入，奖金和奖励，甚至是特殊的公司旅行作为吹灭销售配额的奖励 - 这是所有应纳税。 请参阅IRS出版物525获取完整列表。
- 常规投资：如果您出售投资，那么任何收益都应当纳税，并计入您年收入的一部分。 这可能包括经纪账户，房地产，银行产品和一系列其他资产。
- IRA可以是Roth或传统的。 罗斯个人退休账户在您捐助时需要纳税，并且没有税前优惠。 传统的个人退休金计划（IRA ）在提取资金时征税，并在缴费时扣除税款，但您不用缴纳初始缴款。
- 401（k）：对401（k）的捐款来自税前美元。 你贡献的钱在年底没有显示为W-2的收入。 但大多数退休账户，除了罗斯账户外，都被算作收入，这使得他们应税。
这是一个总的概要，但要真正深入这一点，你可能需要一个理财规划师的帮助。
留在15％的税率支出
您希望如何支付您收到的任何资本利得税零税率？ 如果您已婚，您可以将收入保持在$ 75,900以下，如果您单身，则可以保持$ 37,950。 15％的税率对资本收益征收0％的税率。
即使你的收入通常高于上述最高值，大多数退休人员的年薪也会减少，或者他们可以仔细计划从没有税收后果的罗斯账户中获得收益。
关键是要准确预测您的税收，并尽可能接近最大值，而不要超过。 如果您发现您只有60,000美元的应纳税收入，即使您不需要它并在未来几年保存，也可以从您的退休账户中获得15,900美元的分配。 还记得我们上面列出的名单吗？ 不要忘记你可能获得收入的不太常见的方式。 如果您进入下一个税目，那些免税收益现在征税。 在这里了解更多关于这个策略 。
罗斯转换
每年，看看你的收入，并尽可能地将其转换成Roth IRA或401（k），如果你的公司提供这种选择的话。
您不希望通过转换让自己进入更高的税率范围，但要记住，在税率较低的时候纳税是比稍后在收入较高时付税更好。 就像那15％ 上面的税额支架，无论您现在在哪个支架上，都可以尽可能地进行转换，而无需转移到较高的支架上。
多元化您的收入
投资专家知道，多元化是管理各种投资账户业绩的自然变化的关键。 如果一项投资表现不佳，另一项表现不佳。
同样的策略适用于退休计划。 如果您有混合的应纳税和非应纳税账户，您可以在收入相对较高的情况下从非应纳税账户中剔除，并在收入较低时纳入纳税账户。
减税收获
损失是投资的一部分。
并非所有事情都是成功的投资，但损失并非完全不好。 就像你在投资中赚钱时欠税一样，你要求的任何损失都会抵消这些收益。 如果您的投资组合中存在一些投资损失，您仍然希望摆脱亏损，那么亏损出售将会降低您的资本收益负债。
减税收获可以成为减少资本收益负债的有用工具，但它只适用于某些投资。 例如，它通常不适用于任何税收庇护退休账户，但在试图减少退休税时，您必须查看所有资产并尽可能减少每项负债。
停止工作
你知道你的社会保障福利可能是应税吗？ 这取决于你的收入。 如果您的单身收入低于25,000美元，或者如果您的单身收入低于34,000美元，则您的福利不需要纳税。 如果你超过这些门槛，国税局采用一个复杂的公式，可能会使你的收益的85％应纳税。
如果你想避免为你的福利纳税，你有两种选择：停止工作或工作，只要能够保持低于阈值或延迟获得福利。 一旦你达到70岁，延迟福利不再有意义。 要了解延缓社会保障福利是否对您有意义，请阅读此处 。
赈灾
虽然这可能不会影响大多数人的退休战略，但有时国税局可以为遭受自然灾害损失的人提供救济。 例如，2017年加利福尼亚州野火的一些受害者可以在损失发生的一年（2017年）或上一年（2016年）索赔未保险或未偿付的与灾难有关的损失。 这适用于与个人和商业有关的损失，并可能为上述某些策略开辟可能性。 监控国税局有关灾难相关税收减免的页面。
随着您节省更多，财富增加，税务规划可能变得如此复杂，以至于无法单独完成。 您可能需要财务策划师，税务律师的帮助，并且很可能需要一位房地产策划师。 虽然有许多文章可以帮助您了解税收筹划的基本知识，但请务必在退休年龄前尽早获得专业人员的帮助。