女士们，把你的财务帽子，并检查了罗斯IRA。
克雷格说，这个想法来自于观看玛丽莲梦露演唱这首标志性歌曲的电影“绅士喜欢金发女郎”。
他担心他的许多女性客户或者没有资助罗斯IRA，或者更糟的是甚至没有听说过他们。
作为一名正在进行财务规划的女士，当我第一次听到Craig工作室的标题时，我迷上了。 多年来，我一直采用罗思资助战略，并且在符合条件时鼓励客户资助他们。 以下是克雷格和我都认为罗斯IRA是女人最好的朋友的三大理由。
1.可访问性
许多女性不以自己的名义存储流动性储蓄账户。 通常他们拥有的不是联合账户的唯一账户是他们的401（k）或其他工作场所退休计划。 但那些退休计划并不是很方便。 税收，罚款或繁重的贷款费用和文书工作（如果提供贷款的话）可以使这些钱在退休年龄保持安全，但现在还不能立即使用。 这不是一件坏事。 这些账户应该留在退休时使用。
但是你仍然需要一些可以用于“无法预料”的事件的资金。
这就是罗斯个人退休帐户进来的地方。任何人（包括女性 - 单身，已婚，离婚和丧偶）都可以随时以任何理由撤销其罗斯个人退休帐户的捐款（但不包括投资收益部分），不会受到任何处罚。
是的，罗斯个人退休帐户是为了退休，但因为你可以提取捐款，所以你的罗斯可以担任你的紧急基金的双重职责 。 而这笔钱并非共同持有。 如你所愿，用你的名义来做。
请记住，如果帐户有增长，您希望仅在59½年之前离开该帐户。 您将支付固定的所得税以及提前将增长部分拿出的10％罚款。 这些税款不适用于退出捐款，并且由于罗斯退出规则 ，捐款总是被认为首先被撤回。
对于父母来说，罗斯的另一个优势是， 在Roth IRA持有的资金无需报告FAFSA（免费申请联邦学生援助）进行大学规划。 但是，您的捐款可以稍后退出（通常在大学的高年级），以支付大学学费，食宿费等，而不被视为FAFSA表格中的可报告资产。 而且，如果你等到你的孩子（或孙子）没有上大学，那么这笔钱可以被撤回，以偿还他们已经拿出的学生贷款。
2.灵活性
与传统的IRA不同，当您退休时退出Roth IRA时，您的提款是免税的，这意味着您可以保留每一美元退出 - 即使是收益（只要他们已经在那里呆了5年或直到您达到年龄59½，以较长者为准）。
许多购买行为，例如新汽车或一次一次的假期，可能需要一年以上的资金。 罗斯是用于支付这些额外费用的完美账户类型，因为提款不会增加您欠税的部分。
这是因为与提取税收IRA和401（k）不同，Roth IRA不会对您的社保缴纳税款。 几乎所有类型的收入 - 养老金，股票红利，免税债券利息，CD利息，年金收益 - 都对社会保障的税收公式有所贡献，但是罗斯个人退休账户的提取却没有。 罗斯的这项税收优惠可能对女性产生重大影响，她们可能活得更久，并且最终会在今后的生活中作为单一的纳税申报人申报税收。
为了让更多的钱进入罗斯，比他们的丈夫年龄显着更小（5年以上，肯定是10年或更长）的女性应该强烈考虑使用一种称为罗斯个人退休帐户转换的方式 ，在传统的个人退休账户上缴税并转换它变成了罗斯账户。
这种策略通常在配偶获得社会保障之前的几年中得到最佳利用。 通过使用Roth转换，您可以预先缴纳税款，然后可以减少或消除未来寡妇的主要收入来源的税收......社会保障。
Craig是Ed Slott的精英IRA顾问研究小组的成员，他经常使用Ed的一句引述来强调Roth转换的价值，“IRA是IRS的欠条。”Ed指的是传统的IRA。 配偶之间的年龄差距越大，Roth IRA税收优惠可能会改善您的退休情况。
合格的财务顾问与合格的税务顾问一起应该能够帮助您确定此Roth转换策略是否适用于您的情况。
3.长寿
女人比男人活得长。 我们知道 - 但是你有没有想过在晚些时候如何影响你的税收？
活得越久，意味着你越早为Roth IRA增加资金，就越需要增长。 并且记住它一直在增加免税。 由于这笔资金没有附加税款，罗斯个人退休账户成为对未来较高税收的金融“对冲”。
当你考虑所需分配的影响时，Roth IRA对妇女特别重要。 当任何人转过70½时，他们必须从他们的传统IRA和401（k）账户中进行强制分配 。 这笔钱不仅是应税的，但强制性分配可能会开始让您的社会保障福利更多应纳税。
Roth IRA中的资金不受70岁所需的最低限度分配，如非Roth IRA和401（k）。 所以如果你不需要这笔钱，它不必从帐户中出来，并且可以保持增长免税。
配偶留给配偶的罗斯个人退休金计划中的资金也不需要强制性分配。 然而，当一个孩子继承罗斯时，他们将被要求开始分配 - 但是所有的分配对他们来说都是免税的。 希望给孩子或孙子留下遗产的父母可以将这种资产留给年轻的继承人，而非配偶的受赠人可以“延长”他们一生的分配，为他们提供终身免税收入。
对于那些进行遗产规划的人来说，如果你想把钱留给你的孩子和慈善机构，总是考虑把非罗斯钱留给慈善机构，因为慈善机构不会在收到这些类型的账户时纳税，而你的孩子将。 在几乎所有情况下，你都想把罗斯个人退休金账户留给一个不是机构的人。 在进行这种类型的计划时，总是建议咨询合格的顾问。
把钱变成罗斯IRA
罗斯IRA有关于您可以贡献多少以及谁符合资格的规定。 例如，为了将资金投入罗斯IRA，您必须获得收入。 对于不在家外工作但丈夫工作的妇女，称为配偶个人退休金计划的工作仍允许以非工作配偶的名义提供捐款。 许多配偶不知道这种选择。
对于高收入的女性来说，如果你做得太多，你往往无法为罗斯做出贡献，但是有一种叫做“后门”的策略，在这种策略下，你可以为不可抵扣的个人退休账户提供资金并转换为罗斯 。 即使你认为自己无法做出贡献，这也是一种让罗斯赚钱的方法。 若干特殊税收规则适用，因此请寻找合格的财务和/或税务顾问来讨论您的选择。
你还应该与你的雇主核实一下，看他们是否允许罗斯对401（k）的捐款，这就是所谓的指定罗斯401（k）账户 。 如果他们不这样做，请他们修改计划以允许这样做。
无论你需要做什么，跳过钻石，并开始罗斯IRA。