4％规则如何（而不是）适用于今天的退休人员
让我们来看看目前关于安全退休账户提款率的一些想法。
安全退出率：超过经验法则？
正如Michael Kitces在解决悖论中与财务顾问社区分享的一样- 安全退出率有时过于安全吗？ （2008年5月），这种情况下，具有相同投资组合的两对夫妇相隔一年退休可能会导致令人惊讶和有些不合逻辑的结果，这取决于夫妻各自退休的年份。 如果在一对夫妇退休而另一对夫妇没有退休的年份，市场大幅增加或减少，那么根据本根推出的4％规则，每对夫妇可能会被告知其余生活的安全取款额会有相当大的差异，即使相对而言，建议的撤回量也是相互矛盾的。 尽管拥有相同的起始组合，但仍会发生这种情况
根据4％的规定，只有退休日期和退休时夫妇的账户价值时间表明所建议的可持续生活标准存在巨大差异。 在没有其他考虑因素的情况下，4％的规则仅仅不能提供可持续的退休收入水平的硬性答案。
这只是一个起点。 例如，一对夫妇在2008年金融危机的熊市之前退休。 根据4％的规定，他们应合理能够撤回前一年退回的相同数额，并根据通货膨胀进行调整。 但是，在2008年他们的投资组合获得成功后，撤出金额仍然可持续吗？ 这个问题根本没有被4％的规则单独回答。
那么什么是安全退休退出金额？
没有确定无风险的解决方案来保证安全的提款率。 每一项建议都有可能导致你花费太快而耗尽，或者花费太少，并在生命的最后阶段变得失望，因为在退休之前你没有花更多的钱。 另一个建议是以4％的规则为出发点，注意一些关键因素，这些因素可能会指导您在退休期间的某一年度或多或少地花费，如下所示：
- 随着年龄增长，你的健康状况可能会下降 考虑在退休开始时花费更多的时间，比如旅行和度假，因为知道你的退休早期的旅行预算很可能需要在退休后重新分配到你的医疗保健预算中。
- 退休后不久，市场可能会出现严重低迷。 如果这种情况发生在2008年之前的退休人员身上，那么可以考虑在早些时候缩减支出，让您的投资有机会回来，而不是通过在相对较低的点上卖出来实现您的损失。
- 你可能比你的预期寿命还长。 今天，许多退休人员生活在九十年代，而其他人则必须承担更长寿的额外开支以及其他预算杀手，如长期护理。 为了对冲资产流失的风险，可以考虑通过购买即期年金或长寿年金来防止这种可能性，以确保您获得保险。 长期护理保险也值得考虑。
退休退出率并不是一件确定的事情
即使有了这些有限的信息，你也很可能会明白为什么几乎不可能提供确切的指导，说明在退休的某一年可以支付多少钱。
有很多未知的变量。 然而，由于人们渴望从日益复杂的退休概念中简化，所以经验法则是有用的。 就我个人而言，我会努力以有限的4％开始，因为知道有很多变数，其中许多我无法控制，这可能会改变我每年的最终支出比率。 重新评估我的投资组合和预算将成为每年公式的一部分。
底线
根据你的投资组合确定安全的退休收入并不像一个取款率那么简单。 但是，对您的投资组合和支出进行密切监测，可能通过您身边的一位出色的财务顾问 ，可以让您有信心在考虑到您退休的整体目标的情况下，根据您真正渴望的项目进行适当的时间安排。 也许最重要的退休收入计划策略是在你开始投资退休投资之前制定计划 。