你可能需要在汽车和房子之间选择你有没有想过，你可能不得不在你的新车或几乎新车之间作出选择，并拥有自己的房子？ 许多年轻人正在发现它往往是一种或另一种的困难方式。 汽车与房子。
让我告诉你，你的车可以让你免于抵押贷款的资格。 所用示例将基于本页底部的假设。
我会投入大量的数据，但忍耐着我。 这个概念其实很简单，理解它可以使抵押贷款的资格有所区别。 在这里展示的例子结束时，你会明白为什么很多人最终不得不在他们的新车和拥有自己的房屋之间进行选择，以及如何避免成为他们中的一员。
贷方如何确定你有多少抵押资格
贷款人使用两个简单的比率来确定您可以借多少钱购买房屋。 以下是如何快速计算它们。
比率＃1：月总住房成本与月总收入的比较
第1步：在扣除税款，保险等之前，记下每月的总工资总额。
步骤2：将步骤1中的数字乘以0.28（28％）。 这是大多数贷款人将用作房屋总成本（本金，利息， 房产税和房主保险或PITI）的指导原则。
一些贷款人可能会使用更高的比例（高达35％，但大多数人不能实际支付房屋的这么多），而比率2往往使这一点毫无意义。
比率＃1的示例：
您和您的配偶的合并收入为70,000美元，即每月5,833美元。 $ 5,833 x 28％= $ 1,633。 您的总PITI不应超过此数量。
比率＃2：债务收入
第一步：写下所有延期11个月以上的月债务 ，如汽车贷款，家具或其他分期贷款 ，信用卡支付， 学生贷款等。
步骤2：将步骤1中的数字乘以0.35（35％）。 您每月的总债务，包括您期望在PITI中支付的债务，不应超过这个数字。
比例＃2的示例：
你和你的配偶有每月200美元的信用卡支付，汽车支付436美元和508美元（见假设），100美元和75美元的学生贷款支付 ，你在循环信用账户上购买的家具每月支付100美元，在两年期间内，每月的债务总额为1419美元。
乘以每月总收入5,833美元，即每月35美元（35％）。 包括PITI在内的每月总债务不应超过2,041美元。 扣除$ 2,041美元的每月债务支付1419美元。 这给你PITI每月622美元。 扣除您的估计税金和保险（请参阅假设条件），您每月还需支付386美元的本金和利息。
您的汽车付款如何使您无法获得抵押贷款资格
根据上述说明，您将有资格获得价值61,000美元（6.5％利息）的房屋。
你看到问题了吗？ 在美国还有很少的地方可以以61,000美元的价格买房。 什么让你不符合合理的抵押贷款额度？ 你的车付款！ 如果没有他们，您将有资格获得每月1,565美元的抵押贷款付款（PITI）（每月可偿还债务总额2,040美元减去您的实际每月还款额（不包括汽车付款），即475美元）。 $ 1,565减去财产税，房主保险和私人抵押贷款保险，每月支付本金和利息1,074美元。 如果没有汽车付款，您将有资格购买价值约169,000美元的房子。
你如何避免在新车和拥有房屋之间选择的问题
现在，显然你必须有交通工具，所以这里的重点不是没有汽车，而是考虑购买新车对购买房屋的能力的影响，以便通过做出明智的购车决策来提前计划。
大多数汽车的价值非常快速贬值，所以购买一年或两年旧款的二手车可以为您节省5,000至15,000美元（假设汽车新车价格为25,000美元）。 这将大大提高你的债务收入比，并让你有资格获得更大的抵押贷款，同时仍然允许你拥有漂亮的，几乎是新的汽车。
购买上述插图中使用的相同品牌和型号的汽车，但是购买两年前的汽车而不是新款汽车将为您提供每月183美元和350美元的车款，而不是436美元和508美元，每月节省411美元（不是提一下你在汽车保险上可以节省多少）。 你有资格获得65,000美元的房子，共计128,000美元。 你更有可能找到128,000美元的房屋，而不是61,000美元！
底线
最重要的是：拥有新车的过程非常愉快（而且很诱人），但是当你考虑新车与新车之间的权衡以及它对购买房屋或实现其他财务目标的能力的影响时，是这值得？
本文中使用的假设本文中用于说明目的的假设：
一位配偶购买了一辆2003年款丰田Tundra卡车，配备4dr Access Cab SR5 4WD SB（4.7L 8cyl 4A），价格为26,775美元，另外还有一台Premium 3合1组合收音机和CD换碟机，售价为490美元，道路套餐为$ 1,005，总价为28,270美元。 另一方购买了2003年日产Altima 3.5 SE 4dr轿车（3.5L 6cyl 4A），基本价格为23,149美元，另外购买了运动套件（电动天窗和后扰流板），售价为1,249美元，总价为24,398美元。
这些汽车价格接近2002年平均汽车价格。
您拥有优异的信贷额度，并有资格享受4.5％的低利率（您的信用评分会影响您的利率）。 您的汽车贷款为期五年，假设您每辆汽车支付1,000美元，导致Nissan Altima支付436美元，丰田Tundra支付508美元。
如果您购买两年前的日产Altima而不是新的，平均价格将在$ 10400美元左右，而不是24398美元，您的月付款将为183美元，6.3％的利息和1000美元的折扣（二手车的价格通常稍高一些比新车的价格）。
如果你的配偶购买的是两年前的丰田Tundra卡车而不是新的卡车，价格为19,000美元，而不是28,270美元（丰田汽车不会像美国汽车一样快速贬值），你的每月付款将在350美元左右，6.3％利息和1000美元。
你的财产税是每年2000美元，或每月166美元，你的房主的保险是300美元，或每月25美元。
您无法将首付款等于您购买房屋价值的20％，因此您还必须支付私人抵押贷款保险 ，估计每月45美元。