作为名称的一部分，选择一个年份与您计划的退休日期最接近的基金 - 例如，如果您预计在2030年退休，您可以选择Fidelity Freedom 2030基金 - 并且您的资产将用于投资基金公司认为该退休日期的股票和债券的理想组合。
它甚至会随着时间的推移自动改变这种组合，在退休之后变得更保守地投资。
在很多情况下，贵公司的401（k）计划将有一个像默认投资选择那样的计划，这意味着如果您不做任何更改，您的捐款将投资于此类基金。 但目标日期的资金并不是没有缺点。
投资者当心
如果你不小心，目标日期基金的主要好处也可能是一种危险，因为他们的“一劳永逸”声誉让你陷入一种虚假的自信和自满的感觉。 仅仅因为基金的名称中包含您计划退休的年份，并不能保证它实际上非常适合您独特的投资时间框架和气质 - 这是确定您的最佳资产配置的两个最重要的因素。
在2008年大衰退期间，2010年目标日资金的一些投资者在市场下跌近40％时损失了大量资金。
他们可能预计他们的资金会更保守一些，因为2010年的基金是针对那些打算在短短两年内退休的人。
这突出显示了目标日期资金的重要警示。 以多家公司为目标日期基金提供相同的退休日期设计，您会发现不同的资产配置设计 - 有时非常不同。
例如，根据管理资产对前十名目标日期基金家庭提供的目标日2040基金进行审查，发现股票分配从71％上涨至95％。
最适合你的基金
无论您是已经投资于目标日期的基金还是仅仅考虑投资基金，都需要花几分钟时间使用免费的在线工具（例如先锋投资者问卷）来确定您的最优资产配置。
那么，如果你仅限于一个特定的基金家族 - 如果你通过工作场所401（k）计划投资，可能会发生这种情况 - 找到最接近该分配的目标日期基金。 它可能不是那个以您的名义打算退休的年份！
例如，假设您35岁，并计划在70岁退休 - 即2052年左右。您可能会认为您应该投资于2050年的基金，因为该日期与您计划的2052年退休日期最接近。如果您只能访问Vanguard目标日期基金，其2050基金的资产配置将有90％/ 10％的股票/债券分配。
但是这可能对你来说太过分了。 像Vanguard's这样的投资者问卷可能会根据您对风险承受能力问题的回答提出80％/ 20％的股票/债券资产配置。
要获得80％/ 20％的分配，你必须选择Vanguard的2035基金。 另一方面，如果您的工作场所计划使用美国基金，那么其2040基金最符合您的最优资产配置。
目标日期基金会让您进入正确的资产配置场地，但是确切的资产组合因公司而异，因此您需要进行研究并挑选最适合您需求的资金。
得分最低的费用
如果您可以自由选择多个基金系列 - 也许您的401（k）计划可让您进入经纪窗口，或者您正在通过IRA进行投资 - 更进一步。 从几个与您的最优资产配置相匹配的基金家族中寻找目标日期基金，然后查找费用率最低的基金。
在目标2040年前十大基金中，费用率从最低的0.16％上涨至0.94％。
每投入1,000美元，这意味着每年的成本为1.60美元至9.40美元。 毫不奇怪，对2016年这10只基金的表现进行比较显示，费用率最高的基金表现最差（5.2％的回报率），而费用率最低（8.7％的回报率）。
谨慎选择
目标日期资金在简化资产分配决策方面肯定有帮助。 但是，不要让他们的简单让你陷入一种虚假的自信心。 选择一个基金只是因为它有你想要退休的日期作为其名字的一部分是不够的。 花时间确定您的最优资产配置，然后选择相应设计的基金。