如何选择移动401（k）或退休计划的最佳场所
“我想这只是留在我以前的工作，”她说。
“所以你以前的公司会继续管理它？” 我问。
“我不知道，”她回答。 “我只是假设会。
上次我离开一份工作时，我不得不兑现，因为我没有那么多钱。 但我现在得救更多了，所以我想我可以把它留在那里。“
我很高兴我问，因为当涉及到你的退休计划时，你不想做出假设。 如果您不确定您离开公司时由雇主赞助的定额供款退休计划发生了什么，您需要了解。 除非您的前雇主不介意继续管理您的资金，否则您需要在60天内作出决定，否则计划中的资金将自动分配给您或其他个人退休账户 。 无论你是因公司搬迁，裁员，解雇还是改变生活方式而离职，公司都应该非常清楚你需要怎样处理退休计划。 这取决于你下一步该做什么。
更换工作时的退休计划选项
当你离开工作时，你可以做很多事情：
- 你可以把钱留给你的前雇主 - 如果你的余额超过5000美元，一些雇主会允许。 其他人会迫使你在60天内将这笔钱从计划中移走，否则他们会为你转移。 如果前雇主确实允许你将钱存入账户，那么你仍然需要在某个时候处理。 在每项工作中都留下一个计划，在职业生涯结束时，你可以结束401（k）坟墓场，充满了被忽视的投资，这会使你的整体投资组合失控 。 除非旧401（k）中的投资选项如此惊人，否则无法在其他地方找到，您需要一个长期的移动这些资金的计划。 有一些原因需要考虑让您的退休计划与前雇主离职，包括熟悉投资选择，可能收费较低，服务规则分离，专业指导和防范诉讼。
- 您可以将资金直接转移到您的新雇主的退休计划中 - 许多雇主将提供计划计划转换为401（k）或其他合格退休计划的选项 。 正如你将自己的技能和经验转移到新工作中一样，你也会改变你的退休生活 。 此举不会产生任何税务后果或处罚，您的雇主应该提供指导，指导您完成此项任务。 只要您喜欢新计划中的投资选择，这可以是一个非常简单的选项，可以保持您的储蓄动力。 以良好，健康的平衡开始新的401（k）也不错。 如果你的雇主提供贷款，你可以获得更多的资金（尽管不一定推荐401k贷款 ）。
- 您可以将资金转入Rollover IRA并选择您自己的投资 - Rollover IRA是您开设的账户，是旧401（k）和退休计划的地方。 如果你在攀登职业阶梯时倾向于从工作到工作，Rollover IRA是一个不错的选择 。 当您进行直接转账时 ，不涉及税务后果或税收处罚。 Rollover IRA提供无尽的投资选择，包括股票 ， 债券 ， 共同基金 ， ETF甚至是房地产 - 如果您正在寻找这种投资选择。 不利的一面是，您将不再对该账户进行定期捐款，因此账户将失去一点动力。 但是，Rollover IRA非常灵活，您可以将资产重新转换为未来雇主的计划。
- 你可以拿走401（k）的钱并运行 - 这被称为一次性分配， 显然这是最糟糕的选择 。 出于某种原因，您将自动减税20％，如果您年龄小于59½，则可能会额外支付10％的罚款。 考虑到您的税收支出和潜在的州和地方税，您可能会损失一半的储蓄。 如果这还不够糟糕，你就失去了退休计划中的储蓄动力，以及花费增长的时间。
如果你不做这些事情会怎么样？
据美国国内税务局称 ，如果您的储蓄余额低于5000美元，您的雇主在从计划中分配资金之前不需要您的同意。 但是，如果您的计划中有超过1000美元，并且您没有选择其他类型的分配，则您的计划管理员需要将资金转入IRA。
这是一项相当新的规定，并有助于投资者继续致力于退休储蓄计划 。
如果您的401（k）余额低于1000美元，您可能会意外地在没有意识到的情况下采用一次性分配。 你可能认为1000美元没什么大不了的。 但随着复利的魔力 ，1000美元可以快速增长，如果您继续以您的税前工资的6％至10％的持续贡献继续增长，1000美元可以快速增长。
如果确实发生了意外的一次性分配，但仍然在终止旧计划的60天内，您仍然可以将这笔资金转换为新雇主的计划或Rollover IRA。 您应该可以申请在您的纳税申报表上支付的税款或罚款。 （事先与税务专家讨论这个问题是有道理的。）一旦60天过去了，国税局表示，唯一可以考虑的豁免是在金融机构不正当地转移资金的情况下。
如果您保持投资在不同账户中工作，请全面了解您的投资如何协同工作。 您希望保持投资组合平衡，同时避免大量投资重叠或过度支出。
本网站上的内容仅供参考和讨论。 它不是专业的财务建议，不应该成为您投资或税务规划决策的唯一基础。 在任何情况下，这些信息都不代表购买或出售证券的建议。