为什么要谈判锻炼
有时与你的贷款人谈判是每个人的最佳选择。
从你的角度来看，它为您解决了没有足够资金偿还贷款的问题。 如果您不付款，后果是真实的：您的信用评分可能会下降，您将面临额外费用和潜在的法律问题 。 你的下一个最佳选择可能是破产，这是一个昂贵和困难的过程（加上它会影响你的信用至少七年，而且你可能在欠缺的情况下仍然欠钱）。
如果您无法支付贷款或找到解决方案，您可能会失去用于贷款的任何抵押品 。 例如，如果您借钱购房，您将面临遭受止赎的风险 ，任何违约汽车贷款都可能导致收回（使得难以上班并继续谋生）。
从你的贷款人的角度来看，某种解决方案可能也很有吸引力。 如果你宣布破产，你的贷款人可能会损失更多。
对于贷款人来说，承担担保也很耗费时间，而且这不是他们的核心业务 - 他们只是想从你那里得到钱。
锻炼类型
债务问题没有单一的解决方案。 看看你的财务状况并找出你能够负担得起的东西是至关重要的。
那么，这是一个与你的贷款人谈判并决定什么是可能的问题。 一些潜在的解决方案包括：
- 降低APR：降低贷款的年利率（APR）可能会让您的付款更实惠。 您的每月付款基于多个输入数据 ，而利率就是其中之一。 较低的利率 - 即使只是暂时的 - 意味着您每个月都会支付更少的费用，这可以帮助您迎头赶上。
- 忍耐：也可能跳过（或减少）一些每月付款。 这可以作为一个“喘息”，帮助你陷入困境。 之后你将不得不补偿这些付款，最终你可能会付更多的利息，但是你可以通过目前的现金流紧缩。
- 更长期： 您的贷款期限是您每月支付的另一个驱动因素。 期限越长，付款越低。 例如，30年期抵押贷款的月收入低于15年抵押贷款。 延长贷款期限将导致您在贷款期限内支付更多利息。
- 替代还款时间表：根据您对您的情况的了解，您可能会想出一些替代方案。 你的贷款人所能做的只是说“不”，所以要有创意，只要问。
何时要求锻炼
一旦知道您将无法支付款项，请立即与您的贷方联系。 越早接触，你就有更多的选择。 有些人会告诉你，你应该停止付款，然后与贷款人谈话（因为你大概有杠杆作用），但是这种策略是有风险的。
这样想：如果你停止付款，你不再有选择停止付款 - 所以在你到达那个点之前试着找到一个解决方案。 如果您的贷款已经违约，您仍然可以尝试谈判。 但是如果您目前处于违约状态，您可能会失去某些选项。
解决债务的后果
您达成的任何和解都将影响您的信用。 按照约定，您没有按时偿还贷款，您的信用报告将反映这一事实。
但是，您也可以谈判贷款在信用报告中的报告方式，您可能会发现和解比破产更好。 如果你的贷款人让你付的钱少于你的欠款，那么也可能会产生税收后果。 如果您获得1099表格来减免税收债务，请咨询当地律师或税务顾问。
DIY或雇用
有许多公司承诺会帮助你解决债务问题。 他们可能会要求您付款给他们而不是债权人，否则他们可能会代表您进行谈判。
请注意，债务清算行业充满了问题。 一些公司掠夺那些已经没有选择权的弱势消费者，并且最终造成的伤害远不止于此。 并非所有公司都是歪曲的，但其中很多都是。
如果可能的话，首先尝试与您的贷款人进行谈判。 你会学到很多，而且你可能会节省很多钱。 准备好与客户服务代理交谈，解释您的个人财务状况（并证明您无法进行付款），并填写各种表格。 这个过程并不复杂，但需要时间和耐心。
如果你与贷款人达成协议，一定要把所有的东西都写下来，并保留所有信函的副本。 与任何人合作时 - 不管是贷款人，信用咨询机构还是债务减免公司 - 都要注意过度的承诺和保证。 如果这听起来真的太好， 那几乎肯定是 。