金融灾难也是如此。
我们与全国各地的财务规划人员讨论了他们所看到的灾难使客户的计划脱轨 - 以及您如何躲避客户的计划。
推迟购买人寿保险
“如果你热爱自己的孩子，那么可以获得人寿保险，”马萨诸塞州沃尔瑟姆市（Waltham）Insights Financial Strategists的财富策略师Chris Chen说。 钝，是的，但也是正确的目标。 他解释说，如果有其他人依赖于你的收入， 人寿保险不是可选的。 凯利格雷夫斯，在夏洛特的卡罗尔财务规划师，认证的理财规划师，同意 - 他看到这场灾难的第一手涉及一个有四个小孩的家庭。 “你不一定避免死亡，”他说，“但你可以避免经济灾难。”至于购买多少人寿保险？ 你薪水的十倍是一个很好的起点，但重要的是要记住，你不只是取代收入，还有福利，健康保险，退休金，大学学费等等。
在进行购买之前，与收费的理财规划师（即不是试图向您销售人寿保险的顾问）交谈以确保您为您和您的购买合适的金额是个不错的主意家庭。 你可以找到一个按小时通过Garrett Planning Network收费的人。
在卖旧房之前买新房
正如在下一份文件上签署文件之前离开一份工作不是一个好主意，在你正式出售旧文件之前，你应该避免购买新房子 - 或者至少在合同签署之前。 否则，您面临的风险更大，因为出售拖延（或通过）导致您需要承担两套住房的责任 - 以及两套房产税，维护费以及与住房拥有权有关的所有其他费用。 “这可能会让人们失望，”马萨诸塞州牛顿的卡普兰金融服务公司总裁苏珊卡普兰说，目前在这种情况下有两名客户。 “没有什么比支持两个住宅更痛苦了。”至于一些销售额下降的原因？ 人们往往情绪上依附于他们居住的地方，因此他们可能高估了价值，推迟了销售并使其复杂化。 修复？ 即使房地产经纪人告诉你这是一件“确定的事情”，无论即将出售的房产看起来多么美好 - 在结束旧协议之前，不要在新房子上放置触发器。
帮助成人的孩子...太多了
“我与退休客户见面的最大危险之一就是[成年]儿童的支持，”卡普兰说。
以下是底线：即使是准备退休并有足够储蓄的夫妇可能没有足够的资金长期支持他们的成年后代 - 尤其是如果那些成年子女拥有自己的家庭。 虽然退休费用可能保持相对稳定（直到晚年医疗保健费用增长），但成年后代的费用可能每年都会增加。 Kaplan说，当孩子失业或没有足够的钱购买第一套住房时，立即跳槽帮助你“只是推迟不可避免的事情”。 含义：他们最终需要找到另一份工作，改变领域，移动或节省更多。 而且，如果你为抵押贷款进行设计并且你的孩子失去了一份工作，那么你可能会为整个金额而陷入困境。
凯利格雷夫斯看到类似的问题使他的一些客户的财务计划失败。
“有时候，”格雷夫斯说，“你必须自私。 你必须说，'我通过大学得到了这个孩子，让他们走得这么远 - 我现在必须担心自己。'“所以，如果你看到你的成年孩子在滑坡上，先取得要求支持和请坐下来谈谈。 试着通过提供联系方式，建议和信息来提供支持，同时让他们知道，虽然你永远都会在情感上得到支持，但你无法在经济上帮助。
为退休储蓄太晚在游戏中或...
这是一条很好的经验法则：即使你认为你永远不会退休，也可以退休。 陈说：“我从来没有见过有人告诉过我他们很难为他们挽救，”陈说。 或者像他们那样早。 20多岁和30多岁时，这些美元就像是一批很好的发酵剂。 它们可以长达数十年，您可以观看复合行动的魔力。 换句话说，就拿一个30岁的年收入为6万美元的人来说，她将10％的税前收入用于退休 - 或者每月500美元。 在65岁时，假设年收益率为7％，她将拥有超过906,000美元。 如果她一路上加注并增加她的贡献来匹配，她会有更多。 但如果她等到40岁才开始将500美元的收入扣除，她在65岁时只有40.7万美元。即使她的收入水平较高，比如说每月750美元，她也赶不上。 她只用了611,000美元就打了65场。 重点：尽早开始。 经常保存。
...抢劫你建立的退休储蓄
而且，当你处于这种状态时，避免向401（k）贷款提供贷款 ，纽约弗朗西斯金融公司的分析师戴维巴雷特说。 Gen Y Planning的创始人索菲亚·贝拉（Sophia Bera）在招致高昂的搬迁费用之后，已经有客户处于这种状况，并且她还看到有人试图还清信用卡债务。 401（k）贷款的规则规定，长期来说，你将在贷款上支付自己的利息，但是很多人在借入现金时都没有考虑到这些缺陷。 这笔钱将超出计划，这意味着你错过了这一增长。 当你偿还自己的钱时，你可能无法完全支付额外的捐款。 而且，如果您因任何原因离开公司，该贷款将在60天内自动到期。 如果你不能偿还它，它被视为撤回，这意味着你必须支付所得税和10％的罚款。
没有检查您的健康保险状况或B计划提早退休
像提前退休的想法一样？ 谁不？ 但是在拉动触发器之前做你的研究 - 特别是如果你打算在65岁之前离职，并有资格享受医疗保险。 “我有客户每月为夫妇每月支付高达2,000美元的医疗保险，因为他们在符合医疗保险条件之前退休，”格雷夫斯说。 当您的公司没有承担一部分成本时，健康保险可能会花费最高的美元。 即使您利用COBRA--这项计划允许符合条件的人在离职后的18个月内继续获得工作场所的健康福利 - 这些价格不会获得补贴。 法律只是让你享有这些福利，但是如果没有雇主的帮助，你将会花费他们每人花在健康保险上的金额。 解决方法：在决定退休之前先做好所有数学工作，以确保您在财务上做好准备。 美国退休人员协会有一个退休计算器，可以让你开始。
同样，如果你早日退休，你会兼职工作或者选择一边演出，但是当它出现时，你会发现它比你想象的要困难。 “在你离开传送带之前，你必须有适当的东西，”卡普兰说。 所以在你离开你的全职演出之前，必须确定你有足够的退休收入。 （Vanguard有一个退休收入计算器，比较你现在可能拥有的和你需要的东西。）
试图计时市场
最后，一次又一次的研究表明，平均而言，被动管理的指数基金胜过积极管理的基金。 作为人类，我们喜欢认为我们知道的更好 - 本能可以告诉我们我们的钱会以最快的速度增长，而我们的胆量会在我们走出时警告我们。 实际情况是，当涉及到市场回报时，这种过度自信会让我们失望。 去年夏天，由于英国脱欧和选举不确定性，巴雷特的一位客户认为美国股市应该进行调整。 尽管顾问发出警告，他将所有资金都转移到了一个现金账户中，预计他会在更正发生后重新投入市场。 他去年在美国股市的回报率为15％。 “从长远来看，你不想把所有的鸡蛋放在一个篮子里，并且赌上一些不确定的东西，”巴雷特说。 不要冒险预测你的财务未来 - 记住你正在玩这个漫长的游戏。
与海登领域