不良账户的选择和选择
什么是不良账户？
在该国的一些地区，这些账户被称为代管账户。 这些术语可以互换使用。 非法账户是由抵押贷款机构设立的独立储蓄账户，代表房主支付财产税和财产保险 。 贷方每月收取相当于应付总额的1/12的金额。
非法账户付款示例
如果税收是每年1200美元，贷款人将每月收取100美元。 如果保险费是每年600美元，贷款人将收取额外的50美元。 然后，这笔150美元的不足帐户付款将被添加到正常本金和利息付款中，以等于总付款。 这笔总付款被称为PITI，这意味着它是本金，利息，税款和保险。
设置一个非法帐户
贷款人总是需要几个月的储备金。 如果你的税和保险部分每月150美元，贷款人可能需要300美元作为浮动。
最重要的是，当原始账户被建立起来时，保险费是预先支付的，但税款不是。 通常情况下，税收在到期时支付，在大多数州每年发生两次。 如果税收即将到期，比如11月份，而且贷款在9月份结束，那么贷款人很可能需要在关账时支付7或8个月的付款。
短缺如何发生？
如果贷款按固定利率完全摊销 ，本金和利息的支付将永远不会增加或增加。 然而，税收确实增加（他们很少下降）。 保险费根据保险公司的复杂公式而增加。 但保险保单覆盖率有时也会上升，因为每年在发生灾难时重建家园的成本会更高。
有时，贷方不会正确计算初始资金，并会注意到，如果他们继续从借款人那里收取相同的初始资金，帐单到期时帐户中没有足够的资金来支付账单。
你如何资助一个不足账户中的短缺？
一般来说，你有几个选择。
- 购买更便宜的保险
- 较低的保险范围（不推荐）
- 以现金支付差额
- 同意支付增加的付款
如果您用现金支付差额，您将继续在您的贷款期限内为您的不动产账户支付一笔款项，因为贷款人无论是按月还是全部支付，都需要这笔钱来支付税款和保险。 考虑到时间和金钱的价值，最好是支付增加的付款，因为您的实付费用随后分摊了几个月，从而降低了资金成本。
请记住，今天六个月后，今天的美元价值超过一美元。
建立自己的账户
如果你有纪律保存每月的金额来支付你自己的税和保险，那么为此设立一个单独的储蓄账户可能对你有意义。 请注意，如果您的贷款余额超过您家的价值的80％，您的贷款人可能不允许您维护自己的账户。 此外，如果您的税收在年底上涨，您将一次性支付自己的不足帐户短缺。
有时，贷方在收到新的抵押贷款时会向希望控制自己的呆账的借款人收取更多的1/4点。 你应该问一下。 因为您可能不希望支付更高的利率只是为了管理自己的账户。
在撰写本文时，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亚州萨克拉门托市里昂房地产经纪商。