你不必在Roth IRA和共同基金之间进行选择
与共同基金不同，罗斯个人退休账户不是一种投资。
Roth IRA是一种账户。 您可以持有罗斯IRA 内的投资项目，如股票 ， 债券 ，现金，甚至是共同基金 。
不同类型的机构提供他们自己的Roth IRA版本。 来自Charles Schwab等折扣经纪商的Roth IRA让您几乎可以购买任何类型的投资，包括已经提到的股票，债券和共同基金。 来自银行的Roth IRA可能只会让您购买存款证或货币市场证券。 来自共同基金公司的Roth IRA可能只会让你购买共同基金公司自己提供的共同基金。
为了帮助你理解为什么Roth IRA vs.共同基金的整个想法是荒谬的，我将通过一些场景来运行你。 通过观察投资者如何在现实世界中开设这些税收优惠账户之一，您可能能够更好地了解他们的工作方式。
罗斯个人独联体如何运作的基础
罗斯个人退休账户是由国会创建的一种退休账户。 它与传统的IRA在几个显着的方面有所不同 。 国会每年允许你放置一定数额的资金，最高可以称为“捐款限额”。 我将使用最新的罗斯个人退休金计划的捐款限额 ，即49岁或以下的任何人每人5,500美元，50岁或以上的任何人每人6,500美元。
您捐给罗斯个人所得税的任何款项，最高限额为特定年度， 不可减税。 从这个意义上讲，就像将其添加到储蓄账户一样。 另一方面，罗斯个人所得税中的几乎所有形式的收入，包括股息，利息，资本收益以及在某些情况下的租金都是完全免税的。 为了换取这笔不可思议的交易， 除非您满足几项豁免条款之一，否则您将不得退出盈利，直至您达到59.5岁。 否则，你会被罚款10％的罚款税。
让我们想象一下，在你的一生中，你明智而成功地投资了罗斯IRA。 您最终会在账户中存入5,000,000美元，并将其全部存入公司债券 ，而这些债券的收益率为10年期7.5％。 你在Roth IRA每年会收取$ 375,000的利息。 根据目前的规定，只要你年龄在59.5岁以上，你就可以撤回这笔钱 - 全部37.5万美元 - 并且从不交纳一分钱税。 或者，如果你愿意的话，你可以撤回整个5,000,000美元的免税（尽管这会是一个错误，因为最好把钱存在Roth IRA的保护范围内，并且只在你需要的时候把投资收入拿出来） 。
这就是为什么罗斯个人退休帐户是最好的工具，可供小投资者使用。
国会不希望每个人都有机会获得罗斯个人退休账户，因此它规定了家庭收入限制的资格。 如果您是单身，年收入超过133,000美元，则根据指导原则，您没有资格为Roth IRA捐款。 如果你已婚，共同申请，金额为196,000美元。 这实际上是一个毫无意义的障碍，因为如果您属于这一类别，您可以简单地为不具有资格收入限制的传统IRA做出贡献，然后将其转换为Roth IRA。 这有点文书工作麻烦，但大多数金融机构经常这样做，这是第二性质。 这被称为“后门罗斯IRA”。
在银行或信用社开设Roth IRA
艾丽丝走进当地的信贷联盟并开设罗斯个人退休账户。
信用合作社没有投资部门，因此只允许她将钱存入存款证或货币市场账户。 她不能通过该Roth IRA购买任何股票，债券，共同基金或房地产，因为服务机构（信用合作社）在其提供的服务中不提供。
为了使它更加复杂，一些银行和信贷联盟也有经纪部门，允许您为Roth IRA购买包括其他公司的股票，债券和共同基金在内的投资。 举例来说，富国银行和美国银行就陷入了这个阵营。
与共同基金公司直接开设罗斯IRA
Erston决定他想购买Tweedy Browne全球价值基金的股票，代码为TBGVX。 他前往共同基金公司的网站，下载一份申请，检查“罗斯个人退休账户”框，并写了一张5,500美元的支票，这是他在2017年才能出资的最高金额，因为他只有33岁。 共同基金公司为他开设了Roth IRA，但该账户唯一可以持有的投资是由Tweedy，Browne＆Co.，LLC（共同基金经理）管理的基金份额。 如果他想购买Vanguard S＆P 500指数基金或可口可乐的股票，那他的运气不好。
就像银行和信用合作社一样，一些但不是全部的共同基金公司也有经纪部门，允许您为Roth IRA购买包括股票，债券和其他公司的共同基金在内的投资。 举例来说，先锋和富达属于这个阵营。
通过直接的股票购买计划打开Roth IRA
经过大量的思考，裘德打定主意，并选择花一生去购买可口可乐公司的股票，并通过罗斯个人所得税免税。 他不想投资任何其他股票或共同基金，因此他注册了直接股票购买计划，该计划有Roth IRA选项。 在完成申请后，开设账户，并在他的支票账户和Roth IRA之间建立联系，这家饮料巨头的转账代理开始每月自动从他的支票账户中提款，以非常低的成本购买更多可口可乐的股票; 通常每笔交易少于2美元。 他从不对可口可乐股息征收任何税款，因为该股票是在罗斯IRA持有的。
通过经纪公司开设Roth IRA
也许最受欢迎的选择是与Charles Schwab，E-Trade或TD Ameritrade等经纪公司开设Roth IRA。 它的作用就像打开普通的经纪账户一样 。 除少数例外情况外，您可以购买任何你想要的股票，任何你想要的债券，任何你想要的共同基金，或者任何你想要的交易所买卖基金，通常每笔交易的佣金低于10美元。 你可以在施瓦布拥有一个Roth IRA，它拥有先锋基金，通用电气的股票和一些银行在你所在州的银行发行的存款证。 除了享受在单一账户对账单上提供所有信息的便利之外，许多经纪人将免费再投资您的股息 。