未来几年这一份额可能会攀升，特别是如果缴费限额提高并且计划设计要求放宽。
这就是为什么尽快学习如何充分利用这些帐户很重要的原因。 不幸的是，这是许多参与者现在没有做的事，雇员福利研究所（EBRI）健康研究和教育项目主任Paul Fronstin说。
部分原因是由于简单的困惑：HSA听起来很像FSA（灵活支出账户） ，但除了允许您用税前美元支付医疗费用这一事实之外，它们有很大的差异。 最大的问题：如果您在截止日期之前没有使用FSA，那么您可能会失去它，而HSA美元则是您自己保留和使用的。 如果你换了工作，他们甚至可以携带。 实际上，Fronstin称这些账户“从税收角度来看是最好的。”
如果您有资格获得一个，那么您需要执行以下操作：
开帐户
这听起来毫不费力，但事实上，许多有资格开放HSA的人不这样做。 根据Devenir Research的数据，2016年EBRI报告显示，符合HSA条件的政策有2000万至2200万个，但只有1820万个开放账户。
这意味着有两百万到四百万人拥有符合HSA条件的健康保险保单，但未能真正开设账户。
这是一个问题，因为在你想要报销医疗费用之前，你应该开一个账户，HSA提供商HealthEquity的创始人兼副主席Steve Neeleman解释道。 但是，您不需要在那里拥有所有的钱来支付索赔。 因此，您可以开立账户并以1美元（或任何最小余额发生）为基金进行融资，并在需要时增加更多资金
做出了贡献
据Devenir称，截至2016年年中，有20％的HSA没有资金。 这很不幸，因为它有很大的好处。 首先，对2017年的捐款减免高达3,400美元（单身）和6,750美元（对于家庭），55岁以上的人可以额外支付1000美元。 这些钱可以用来支付未报销的医疗费用（包括许多你可能没有想到的，如旅行接受医疗保健）。 取决于您的税收支出，这类似于削减25％或更多的医疗费用！
虽然这笔资金存在账户中，但它可以像退休账户或大学储蓄计划中的钱一样免税（现在更多）。
而且，当您提取资金用于符合条件的医疗费用时，您不会支付任何税款。
（如果您提取的资金用于非医疗费用，您将按现行税率支付普通所得税;非医疗提款也会有20％的罚款，尽管在65岁之后罚款将消失。）
作为一个额外的好处，许多雇主现在提出为您的HSA做出贡献，作为让员工获得高额免赔额健康计划的动力; 这些捐款通常在500美元至1000美元不等，尽管一些雇主更加慷慨。
制定下一个美元的策略
当你决定把储蓄放在哪里时，HSA不仅属于这个组合，它们还属于名单的顶部。 首先比较雇主的激励措施 - 也就是说，你需要做些什么来获得HSA奖励？
在某些情况下，您所要做的只是开设账户，这意味着这实际上是免费的！
接下来，将您的401（k）资金用于获取该雇主比赛所需的水平。 最后，在回到401（k）之前，回来并充实您的HSA贡献以获得全额税收减免。 在两者都获得满意的资助后，转向其他退休储蓄工具，大学储蓄账户和与其他目标相关联的储蓄账户。
打开投资选项
很多（尽管不是全部）HSA供应商会为您提供将您账户中的资金投入的选项，就像您在退休账户中所做的一样。 您可能需要积累一定数额的钱才能做到这一点。 例如，在SelectAccount中，一旦您投入了1000美元，您就可以将资金投资于11个指定的空头共同基金中的任何一个; 一旦你积攒了10,000美元，你就可以在Charles Schwab开设一个自我指导的经纪账户，这个账户为2500个共同基金，以及股票，债券和其他投资打开了大门。
但是你必须翻转开关。 据Fronstin称，只有4％的账户有现金以外的投资。 再一次，这代表了一个错过的机会。 Devenir Research报告称，HSA投资账户的平均总余额超过15,000美元 - 几乎是非投资账户余额的8倍。
弄清楚你如何使用金钱
只要你有HSA，在资金和使用方面都有很大的灵活性。 正如IRA一样，您将被放弃第二年的纳税截止日期，以便为上一年度做出贡献。 这意味着您仍然可以在2016年之前缴纳会费，直到2017年4月15日为止。（单身捐款限额为3,350美元，家庭为6,750美元）。在您捐助之后，您可以偿还自己去年花在医疗保健上的钱。
当然，你需要收据记录钱的去向，但正如Fronstin指出的那样，“如果你不能为账户捐款并支付医疗费用，这至少可以让你减免税款。”但它是同样重要的是要注意没有到期日的报销。 这意味着您可以将资金投入到账户中 - 让它在市场中成长 - 同时支付现在的自费医疗费用。 一直以来，您都可以保持对医疗保健花费的理解，然后在未来的某个时间为您花费所有您过去花费的资金 - 使用有时间花费的钱。
根据生命周期思考
如果你一直在犹豫是否完全投入人力资源库，因为退休，大学和其他目标的压力已经很大，这可能有助于在多年的时间内考虑这一点，而不是一个接一个地考虑。 当你年轻时，职责相对较少（也许你甚至是没有学生贷款的幸运儿），认为这是一个加剧你的贡献的机会。 随着年龄的增长，孩子们会听到单声道或断肢的情况，您可能需要减少投入并获得更多资金。 然后，当这些孩子离开家时，您可以再次增加资金进入账户。