有时候，债务人的债务无法轻易消除，或欠欠房屋或汽车贷款。 在第13章的案例中，债务人不是交出将被出售以偿还债务的财产，而是每月向债务人的债权人分配债权人的受托人每三个月付款三至五年。 这为债务人提供了一种机制，可以抓住那些过期的住房或汽车付款，或者在计划的整个生命周期内支付不可抵押的债务。
计算这些支付不仅仅是将你的账单加起来并除以60个月。 这个计算要复杂得多，也很复杂。 它考虑到你的收入和支出，你的债务金额，债务的种类，甚至你的财产价值。 以下是它的工作原理：
你的收入和费用
为了支持第13章计划，你必须有一个经常和可靠的收入来源。 这种收入通常来自就业所得的工资，但也可能来自其他来源，如商业，赡养费，养老金，社会保障或残疾补偿，甚至失业补偿。
计划还必须考虑任何定期奖金或其他由于加薪或减薪的增加，例如来自季节性工作的奖金。 事实上，如果收入预计会增加或减少，那么可能会建立一项计划，每年，每六个月或甚至每个月，支付金额将发生变化。
因此，债务人必须在案件提交前六个整月向法院提供收入证明。
您还需要向法院提供实际每月费用清单。 对于一些费用，我们使用您的实际费用。 但对其他国家而言，国会已决定我们只能使用某种类型或某种程度的费用。 例如，我们考虑您为抵押或租金支付的实际金额。 但是，您的公用事业被集中到一个统一的数额，这是由国税局发布的图表决定的。
可支配收入
当我们从你的收入中减去你合理的和必要的支出时，我们剩下你的“ 可支配收入 ”。 对很多人来说，可支配收入就是他们的月收入。 对于具有特定类型债务或非豁免资产的其他人 ，付款计算涉及更多一点。
债务类型
每个债权人都必须向法院提交一份称为索赔证明的表格。 其中，债权人会告诉法院债权人认为你欠多少钱。 债权人将附上文件副本，以表明您对债务和账户报表承担责任，以显示您欠多少。
某些债权人拥有所谓的优先债务 。 这些债务必须由第13章计划全额支付。 它们包括某些所得税，逾期未付的赡养费和子女抚养费，欠你工作的人的工资和其他类型的债务。
如果您在家中或汽车付款（也称为担保债务 ）背后，并且想要保留房屋或汽车，则您的第13章付款必须足以在计划过程中支付过期到期的金额。
非豁免资产
如果您拥有的资产多于您在第7章中允许保留的资产，那么您必须在第13章计划中说明这些非豁免资产 。 在第13章的案例中，如果您提交了第7章的案件，您的无担保债权人（如信用卡，医疗账单和个人贷款等债务）的支付额度必须至少与其收到的支付额相同。
因此，支付给无担保债权人的金额必须至少等于非豁免资产的价值。 这被称为债权人最佳利益测试 。
计划结束时剩下的事情
在您的优先债务和您的担保债务已经支付后，剩下的任何事项都会在提交无担保债务的债权中分配。
以下是第13章的美妙之处：当您计划结束时，无论是36或60个月，如果您的计划没有足够支付100％的无担保债务，则无关紧要。 其余的将被原谅。 我们说债务已经解除了 。
把它放在一起
以下是计算第13章计划支付的基本示例：
| 从...开始 | 年收入 | $ 40,000个 |
| 减去 | 年度费用 | $ 30,000个 |
| 加 | 优先债务 | $ 5,000个 |
| 加 | 非豁免资产的价值 | $ 2,000个 |
| 在第13章计划期间要支付的总额 | $ 17,000名 | |
| 被除以 | 60个月确定每月付款 | $ 284 |
计算第13章计划支付并不是心存侥幸。 尽管可以通过手工完成，但大多数有经验的消费者破产律师都依赖计算机软件。 这就是为什么提交第13章案件（无律师）可能非常困难的原因之一。
Carron Nicks 2017年3月更新