客户经过无数次尝试后会放弃。
今天，我很高兴地说银行似乎已经转向了一个角落。 虽然仍然存在不和谐的地方，但总的来说，银行和抵押贷款公司似乎正在做一个相当可信的工作，让他们的客户在整个过程中没有太多压力。
我们的许多客户濒临破产 。 有时他们只是没有意识到他们有机会修改贷款。 有时他们在尝试修改之前已经太迟了。 有时候，即使他们的客户试图出售房产，获得再融资或开始修改过程，银行仍然继续遭受止赎。 我们提交破产案件以利用自动停留 ，旨在阻止这些止赎和其他收款行为的禁令，给债务人（这就是我们所说的那些提交破产案件的人）稍微喘息的空间，并且要么消除大部分或全部通过第7章的案件偿还债务的其余部分，或者在第13章的案例中设置偿还计划，这不仅将解决他们的按揭欠款问题，还会解决其他义务。
联邦修改计划被称为家庭可负担房贷计划或HAMP。 在这篇文章中，我们将看看HAMP可以做什么，以及它如何在破产案中起作用。
那么再融资和贷款修改之间有什么区别？
如果您需要新的条款或方式让您的住房更实惠，您有两种选择：再融资或修改。
再融资以一种全新的贷款取代旧贷款。 通常，再融资的目的是为了降低利率或将不利的条件（如可调整利率）更改为更有利的条款。 它可以由当前的贷款人或全新的贷款人完成。 它要求借款人具有信誉，并且房地产的价值没有下降，以便贷款处于水下（借款人的收入超过房产的价值。
修改改变了当前贷款的条款。 虽然借款人必须证明她有足够的收入来完成支付，但它不需要与再融资相同的信誉。 事实上，贷款修改计划旨在帮助遭受某种财务逆转的房主。 它可能是永久性的，或者如果有理由怀疑借款人的情况会发生变化，这可能是暂时的。 贷款人可能愿意采取哪些行动使得贷款能够负担得起，通常会有更大的灵活性，但利率往往高于借款人可能获得的再融资。
在破产案件中，你还可以获得抵押贷款修改吗？
是。 事实上，我的很多客户已经成功修改了贷款，并以较少的债务和完整的最新抵押贷款破产。
谁可以获得抵押贷款修改资格？
这取决于你的服务人员以及你的贷款是由银行，抵押公司还是房利美或房地美等实体拥有。 每个人都有自己的要求和标准。 但总的来说，你可能会有资格如果
- 你每月在住房费用（按揭付款，保险，房产税，房主协会会费）上的支出超过31％。
- 否则您不符合抵押贷款再融资的资格。
- 由于财务状况发生变化，您不是拖欠还是处于违约危险之中。
- 房子的价值下降了，你欠的房子比房子更值。
HAMP修改可用于修改主要住宅和某些出租物业的贷款。
抵押贷款修改是什么？
应用
首先是应用程序。 大多数贷方会要求收入证明以确保借款人至少有最低收入来进行修改付款。 尽管没有必要的最低或最高信用评分，但大多数贷方还需要信用报告。 通常这是为了确定借款人每月需要偿还多少其他债务。
试用付款
其次是试用期。 一旦所有的文书工作完成，并且贷款人确定借款人可能会达到其最低要求，借款人将有机会进行一系列的试用付款。 三次付款是我最经常看到的数字。
试验付款成功后，贷款人将对修改做出最终决定，并向借款人提供修改。
什么贷款条款会改变？
HAMP修改的目标是为借款人提供可负担的贷款，并防止贷款人失去更多的贷款。 贷款人可以改变几乎所有的付款条件，包括
- 降低利率
- 将贷款从可调利率转换为固定利率
- 延长的时间，例如30到40年
- 将欠款添加到贷款的后端
- 推迟一些委托人
- 原谅一些委托人
修改和破产是什么？
当有人提起破产案件时，破产法院对涉及财务人员财务的几乎所有事情都负有管辖权。 债务人（这就是我们所说的提交破产案件的人）被允许继续日常交易，如购买杂货和支付水电费，我们称之为“普通业务过程”。
贷款修改不是“普通的业务过程”。 破产法院是否需要采取行动批准修改，很大程度上取决于案件是第7章还是第13章。在第7章通常会持续四至六个月的案件中，一些贷方会要求债务人获得法院裁决批准。 在第13章中，无论贷款人是否需要，债务人总是需要获得法院批准。 为了获得法院的批准，债务人的律师需要向法院提出动议。
在第13章的案件中 ，债务人提出了一项偿还债务的计划，通过向受托人 支付债务 ，该受托人将收到的钱分配给已提出适当索赔的债权人。 该计划必须包括某些类型的债务，如过期收入税或国内支持义务，如子女抚养费和赡养费。 它可能包括拖欠抵押贷款公司的拖欠款和担保债务，如汽车和电器。
因为在几乎所有情况下，抵押贷款欠款都将包含在修改中，债务人的律师也需要提出动议修改第13章付款计划以清除欠款。 根据债务人可能想要通过第13章计划完成的其他任何事情 - 偿还最近的所得税或子女抚养费等优先债务，或者通过将汽车付款纳入第13章计划 - 债务人可能会决定第13章的案件不再需要或有帮助。 此时，她可以考虑根据第7章将案件转换为案件，还是完全驳回案件。
它如何在破产案中起作用
这里有一个例子：假设债务人提交了第13章的案件，并在过期到期的抵押贷款中包含了5000美元。 第13章案件提交后，债务人向抵押公司申请贷款修改。 在第13章中，他继续向第13章付款，其中包括欠按揭公司的5000美元。
假设在案件提交一年后，抵押贷款修改得到批准。 届时，贷款人已通过向第13章受托人支付的款项支付了1,000美元。 贷款修改包括欠款索赔欠付的4,000美元。
债务人不希望再有任何“额外”资金去抵押公司，所以他的律师将不得不做两件事。 首先，律师将向破产法庭提出动议，要求法院批准抵押贷款的修改。 有时候这个动议必须在法官面前进行听证。 有时它可以在一定的时间内存档 - 通常是24天 - 以允许任何有关方面反对。 如果没有任何一方反对，而且条款对债务人有利，那么破产法官很可能会批准该条款。 如果一方当事人反对，则修改将设置听证会，以允许各方作证并向法官提出抗辩。
一旦他从法院获得了批准修改的命令，而债务人实际上签署了修改协议，他的律师将要求法院更改计划的条款，以便将抵押贷款公司的欠款清除。 这也将引起一项议案。 该过程与贷款修改动议类似。 该动议是为听证而设立的，或者在一段时间内存档以便债权人有机会审核并反对，如果适当的话。
或者，债务人可以放弃计划修改程序，并提出动议转换为第7章或完全驳回该案的动议，具体取决于债务人可能在其财务状况中潜藏的任何其他内容。 了解破产软件 。