提示和技巧降低风险以保护您的资金
你和你的家人呢？
美国一些最好的公司以及世界各地的一些最好的公司经常使用的技术可以为你带来很多好处，无论你是Park Avenue的白人银行家还是Rust的建筑工人带。 你不可能在高中或大学教过这样的想法，但现在是时候开始将自己的生活，资产和收入来源 - 既是主动收入也是被动收入 - 作为一项业务来保护自己潜伏在日常生活中的危险。
其中一些资料来自我较早的投资和风险管理文章; 更新以提供有关减少风险主题的其他有用信息。 在模糊的地方，我试图扩展这些概念，所以我认为即使是该网站的长期读者也会觉得这很有帮助。
1.尽可能降低固定支付相对于现金流量以降低流动性风险
我之前已经发表了这个声明，我想让你考虑一下：这不是债务本身，而是让某人陷入破产，这是他们无力支付的。
这就是为什么我写了为什么建筑公司为了清偿流动性可能导致破产和9月11日的一课 - 流动性的重要性 。
简单地说，就像企业一样，你需要一个健康的净营运资本 。 这是您将所有现有资产全部扣除并减去当前负债所剩下的资金。
为此，您需要设计一个系统，使您在现金流量低时支付更少的款项，并在现金流量充足时支付更高的支出。 这就是如果经济或市场转而反对你，固定支付的原因，比如汽车贷款或房地产租赁上的固定支付可能非常糟糕。 你欠谁或谁欠你钱的人或机构不关心销售下降或你失去了工作。 他们想要还款。
无论何时，如果您想为您的资产负债表增加额外的固定支付负债，请认真思考。 在某种程度上，您会为自己添加手铐并降低财务灵活性。 当然，这条规则也有例外 - 在低利率创纪录的时期，一个精明的人可能会购买高质量的房地产投资，以合理的估值比率出售，相对于现金流量，有能力快速提高利率通货膨胀率上升，以长期固定利率抵押贷款为收购融资。 在这种情况下，几十年来锁定利率就是一个良好的风险管理案例（尽管直接购买房产会更好，并且根本没有任何付款）。
2.使用现金购买创收资产，通过增加现金流量降低风险
当你看到这些数据时，穷人和中产阶级往往习惯于购买价值随时间降低的东西，并且需要维护和维护。 （我听到一位注册投资顾问喋喋不休地说，在收到一位前客户的遗产后，受益人购买新车的平均时间约为七天）。更糟糕的是，他们压倒性地取出贷款，然后支付不是利息费用免税，这实质上是“租赁”货币的成本。 无论是上述新车，还是零售价格的全新家具，某些特殊融资交易，水运工具或昂贵的服装，那些注定要进行金融斗争的人都会优先考虑这些支出，以资助新的年收入来源 。
他们宁愿购买饰品和小玩意儿，而不愿意分红，利息和租金 。 自制的富人则相反。 玩具排在第二位，生产资产占优势。
换句话说，富人倾向于通过债务购买能够产生而不是消耗现金的资产来明智地投资 。 他们可以借钱建造或收购洗车或储存单位，而不是汽车; 打开当地的麦当劳特许经营权或开始制造业务，而不是平面电视。 如果管理得当，这些资产不仅应该增加价值，而且利息成本实际上是可以免税的，这意味着借贷成本更低！ 几年的这种差距，一些人变得更富有，一些变得更穷的原因变得非常明显。 随着时间的推移，复利的力量将小的优势转化为广泛的挑战。
想想同样的购买 - 一台笔记本电脑 - 一个为大学生购买去上班，另一个购买来处理公司的会计需求。 我们的大学生和会计师都购买相同的系统，花费2000美元。 学生把它放在信用卡上，最后在清除余额前支付500美元的利息。 总费用：2,500美元。 考虑到工资和所得税后，他可能需要花费大约3,400美元的税前费用才能买得起。 如果他在零售商店的校园里每小时工作8美元，那需要425小时的劳动力，或者超过21个兼职周。
另一方面，会计师对公司的信用额度进行支票。 她也支付相同的500美元利息，总成本为2,500美元。 但是，电脑的折旧和利息费用被注销，将她的税单减少750美元，使机器的净成本为1,750美元（2,500美元-750美元= 1,750美元）。 由于税码的性质，同一台机器具有相同的功能和相同的利率，因此其成本降低了近50％。 更何况，如果会计师发展他的业务，他将创造更多的利润和创造就业机会，使他更加富有。 这就是为什么在商业发展阶段，一些商人和女性能够享受更好的生活方式，因为他们并不真正意识到如果他们不得不亲自购买，会花多少钱。 一位年长的行政人员是一个完美的例子，因为业务可能会提供一种生活方式，比如向红木镶板办公室展示，工作人员随时准备为您提供咖啡，或者在公司专机前往法国旅行，这需要20美元+百万净资产。
我已经写过无数次了，但这非常重要。 你不想依赖你的生活方式的一个甚至两个收入来源。 当有人下岗时，他们和他们的合伙人通常不会很快地削减开支，因为他们认为工作很容易找到（有时是这样），让他们增加信用卡余额或挖掘急需的退休账户。 就像通用电气，伯克希尔哈撒韦或百事可乐一样，您需要来自不同地区的多种收入来源。
例如，假设你在当地一家建筑公司工作，你的妻子是一名教师。 这是两个不可能相关的收入来源（意思是说，如果一个人被裁员，统计上，这个可能性不是另一个会受到影响，而如果你在大规模经济衰退期间在珠宝行业工作过，那可能是一个更高的可能性）。 现在，想象一下如果你在城里还拥有一个冰淇淋摊。 您可以通过自己做这项工作节省大部分劳动力，而在夏天，她可以用她三个月的假期在柜台后面工作，节省劳动力。 这是与您的其他两份工作无关的第三个收入来源。 最重要的是，你将所有的利润和购买成为一个低成本的股息指数基金，每年产生3％至4％的现金收入，而相关股票在长期内持续增长; 这是现金的第四来源。
如果您的固定费用保持在较低水平，并且只通过借入（如有必要）现金生成资产来使用税码来获得您的优势，那么多种现金来源可以帮助您更快地创造财富。 这就是你想要致富的所有努力 - 把更多的钱用于工作 - 没有什么比这更简单了。 正如一位金融作家曾经说过的那样，这很简单而且很难。
4.保持谨慎的保险水平
太多的保险可能会让你在终极财富中损失数百万美元，因为你最终会让保险公司变得丰富，而不是建立自己的投资组合。 另一方面，当你很脆弱的时候，太少或没有保险可以让你感到沮丧。 这就是为什么明智的生活，健康，残疾以及有些人甚至认为退休基金可以成为整体规划战略的重要组成部分。
在这个话题上，你需要深入研究一个更专业的来源。 About.com拥有关于个人和企业保险的大量信息，因此我鼓励您通过其他一些指南浏览网络以获取信息。
5.不要因为健康问题而导致退休账户出现任何原因
这并非总是如此，但大多数情况下，利用退休账户支付账单是一个可怕的错误，因为如果您需要宣布破产，法院通常会允许您保留您的退休金账户的主要部分，已经放下了你的黄金岁月。 更不用说，任何提款都可能会被严重征税并遭到国税局的处罚。
这是最近信贷危机令我担忧的部分原因。 人们很可能会试图从他们的401k或IRA账户中兑现以支付其主要住所的付款。 如果他们不能摆脱困境，或者因失业而遭遇厄运，他们现在已经大幅减少了他们的净资产，将他们的一部分财富转移给联邦政府，并且他们的名字还是没有，或者很少。
如果他们用更多的知识来应对危机，那么即使他们失去了房屋，他们也可能挽回大部分资产。 这会让事情变得更加容易，重新开始，这是你应该关注的问题，如果你达到那个时候。 你们中的许多人毫无疑问会记住不朽的国王Koopa（鲍泽）的话，这是25年前马里奥在美国首次亮相时的敌人，后来他有了自己的电视节目：“他为逃避生命再打一天。“ 同样的建议可以为很多面临灾难的人提供帮助。