如何管理您的退休储蓄
一些员工可以使用403（b）或457计划，而不是401（k）计划，他们的工作方式非常类似。
这里有七个最重要的最佳实践，以确保您最大限度地参与退休计划。
今天尽可能地保存
许多计划自动用于招募新员工，超出默认储蓄率通常是明智之举。 大多数理财规划师都认为，在整个职业生涯中，每年需要节省10-20％的总收入，以便在退休时保持同样的生活方式。 这种方法增加了你在退休时积累足够的储蓄以取代收入目标的可能性。
最大匹配
如果您的雇主与您的捐款相匹配，请务必充分利用这笔免费资金，为您的退休储蓄提供很好的助力。
考虑你目前的税率和未来的税收
对401（k）计划的税前缴款提供了即时税收优惠。 这种税收减免的规模和重要性取决于您的边际税率。 您可以使用此税前储蓄计算器之类的工具来估算您将看到的税收减免额。
一些退休计划提供罗斯期权，让您可以在免税基础上进行投资。 罗斯401（k）通常是一个明智的选择，如果您不需要税前缴费的当前税收优惠，或者在开始进行分配时预期处于相同或更高税率的情况下。
使未来增加到您的节省自动
很容易将我们的退休金捐献给巡航控制，并随着时间的流逝忘记做出重大改变。
这种“ 设定并忘记 ”的缺点是我们的财务状况在不断变化。 不幸的是，以后在生活中保存更多的好意并不总是贯穿始终。 这就是为什么行为金融专家已经证明，随着时间的推移，逐步退休计划的增加可以为明天节省更多。
许多退休计划会自动将新参与者纳入缴费率升级计划。 其他人允许员工在不额外收费的情况下注册这个有价值的功能。 使自动401（k）储蓄功能更具吸引力的是能够随时改变主意或更新捐款数额。
以下是缴费率升级如何工作的一个例子：
假设米歇尔已经30岁了，她的401（k）计划中她的工资的5％（60,000美元）提供了1％的年增长率和15％的上限。 30年后，平均每年增长6％，401（k）余额约为577,000美元，相比之下，没有自动增加的价值为244,500美元。 没有那么多时间在你身边？ 使用前面的例子10年后，差异仍然低于34,000美元。
为您的情况选择正确的投资组合
对于许多退休投资者而言，投资组合选择可能是一项挑战
寻找合适的资产配置模型需要在投资时间范围内将您的舒适水平与作为投资者的风险相匹配。 许多退休计划现在提供静态资产配置基金或目标日期基金，以帮助计划参与者在多个资产类别（即股票，债券/固定收益，房地产，另类投资）中分散投资。
避免提前退出
提早撤离可能是诱人的，但长期后果往往不值得。 401（k）撤回规则可能很复杂，并且在某些情况下可以避免处罚。 但是，如果您离开雇主或遇到经济困难，通常建议避免提前从401（k）计划中提款。
只使用401（k）贷款作为最后的手段
一些积极的401（k）贷款功能不包括信用检查和竞争性利率。
他们可能是潜在的资金来源，但避免借贷401（k）通常是明智之举。 在您为自己支付利息时，您可能错过市场收益的机会成本。 但最大的风险是，如果您离开工作岗位，并且无法在离开雇主后的60天内偿还未偿还的贷款余额，您最终可能会面临税收和处罚。
后续步骤：为退休创建行动计划
为了最大限度地利用您的401（k）计划，重要的是清楚地了解为什么您首先要为退休储蓄。 对于“退休”这个词的含义，我们都有自己独特的定义。 如果你想确保你在401（k）上做出最明智的选择，需要一些时间来评估你的目标，并检查你已经采取的上述七个步骤中的多少。 这个评估将帮助你简单评估你的立场。