私人，联邦和其他类型的贷款
合并与再融资
首先，澄清学生合并与贷款再融资之间的区别很有帮助。
将多笔贷款合并为单笔贷款时会发生合并 。 这个概念是多对一的 ：不是处理几个单独的贷款，每月支付和账单报表，您可以将所有内容捆绑在一起并通过一次付款处理。 如果你愿意，你可以称之为“简化”而不是合并。
再融资就是当你用一笔全新的贷款取代一笔贷款 （或多笔贷款），理想情况下是一笔更好的贷款。 目标通常是降低利率，这样您可以减少一生的利息成本和每月付款。 当您再融资时，您也可以同时合并（通过用新贷款还清多笔贷款）。 而不是“ 再融资 ”这个词，你可能会认为这是“优化”你的债务，这样你就可以少支付。
如果您的学生贷款最初来自政府计划，那么真正的合并只有意义（而且这是唯一可能的）。
您可以通过将多笔贷款捆绑在一起来“整合”私人贷款，但整合的主要好处是保留给政府贷款。
债务合并“计划”也会造成混乱： 计划是信贷咨询机构和类似组织提供的服务。 这个想法是，该机构将与债权人进行谈判，使付款更实惠。
你只支付一笔款项， 但支付给代理机构 ，然后为你支付多笔贷款。
联邦贷款合并
当您有多个联邦学生贷款时，您可以使用直接合并贷款合并这些贷款。 您支付的利率作为一个整体不会改变 - 您最终得到的贷款加权利率与您单独为这些贷款支付的利率实际上是相同的。 该单一利率将适用于所有合并的债务，这可能也可能没有关系（如果您以某种方式获得一笔相对于其他贷款较高的贷款，最好积极支付这笔贷款，而不是将其添加到您的贷款中合并贷款）。 这些贷款的利率是固定的 。
合并也可能让您选择更改还款时间表。 例如，您可能可以延长25年的还款期限，而不是缩短期限。 然而，较长的还款期意味着您将在这些贷款的生命周期内支付更多利息，您今天将享受较低的每月付款 ，但会以较高的总体成本为代价。
将联邦学生贷款与私人贷款结合起来怎么样？ 如果您使用私人贷款人（不是通过联邦直接合并贷款），您可以这样做，但您需要仔细评估该决定：一旦您将政府贷款转移到私人贷方，您将失去联邦学生贷款的好处 。
对于某些人来说，这些好处是没有帮助的，但是你永远不知道未来会带来什么，而且延期和收入还款等功能可能有一天会派上用场。
与私人贷款人再融资
如果您为债务进行再融资，私人贷款合并只是一种选择。 在私人市场上，贷款人可能愿意为你的贷款竞争， 如果你有良好的信用 ，你可以得到很多。 由于信用评分随时间变化而变化，如果您已按时付款多年 ，现在可能会做得更好。
再融资可以帮助你简化，但这实际上是为了节省资金。 如果你可以获得更低的利率（或其他优势），你将处于更好的位置。 再次，可以延长未来几年的还款期限 - 每次您再融资时，您都会开始偿还贷款 - 但这可能会让您长期付出代价。
要看到这是如何工作的， 熟悉贷款摊销 （这是偿还贷款的过程）。
当你再融资时，你最终会得到固定或浮动利率贷款。 请务必了解汇率如何运作，以及如果利率变动会发生什么 - 您的每月付款会在某一天增加吗？
其他类型的债务
在再融资时，您可能会试图将其他类型的债务纳入您的新贷款（例如汽车，信用卡或个人贷款）。 虽然这会简化事情，但这通常不能用学生贷款来完成。 但是，还有其他类型的贷款可以处理不同类型的债务。
个人贷款可用于任何你想要的 。 这意味着您可以使用个人贷款为您的学生债务，一两张信用卡和汽车贷款再融资。 当然，如果你真的要节省资金（并且一旦你释放了这些信贷额度 ，就避免再次发生债务），这才有意义。
你应该巩固还是再融资？
如果你有联邦学生贷款 ，请仔细评估利弊 - 特别是如果你想转换为私人学生贷款。 使用联邦合并贷款并不是非常危险。 但从联邦贷款转向私人贷款不是可以扭转的 - 您将永远失去这些联邦贷款的好处。 例如，如果你在公共服务部门工作，你可能有机会在经过10年就业后获得联邦贷款的宽恕 - 祝你好运，从私人贷款人处获得这笔交易。 联邦贷款也可能允许您根据您的收入更改（降低）您的每月付款额，但私人贷款机构不太适应。
分开合并联邦贷款（使用联邦合并贷款和单独处理私人贷款）可以简化您每月的一次付款，并且您将获得固定利率，以便您始终知道您的付款会是什么。
如果你有私人学生贷款 ，总是值得购物，看看你是否能得到更好的交易。 寻找更低的利率，低（或没有）申请和处理费用，以及其他条件，这意味着您将真正节省资金。 为每笔贷款做一个快速分期表 - 包括现有的贷款 - 然后选择最适合您的选项。